لماذا يظل الحصول على الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي بعيدًا عن متناول معظم الأمريكيين

الهدف يتغير باستمرار: ما الذي تحتاج إلى معرفته

إليك الواقع: الحد الأقصى للمزايا الشهرية لضمان الضمان الاجتماعي في عام 2025 يقف عند 5,108 دولارات. بحلول عام 2026، يرتفع هذا الرقم إلى 5,251 دولارًا—زيادة بنسبة 2.8% مرتبطة بتعديلات تكلفة المعيشة. وعلى الرغم من أن ذلك يبدو واعدًا، إلا أن هناك مشكلة تزداد صعوبة في تجاهلها.

الحد الأقصى للأجور—الحد الذي تُحسب على أساسه ضرائب الضمان الاجتماعي—هو السبب الحقيقي وراء صعوبة تحقيق الحد الأقصى للمزايا بشكل متزايد. في عام 2025، يقف عند 176,100 دولار. ولكن في عام 2026، سيرتفع إلى 184,500 دولار. هذا التعديل السنوي يعني أن متطلبات الدخل للتأهل لهذا الحد الأقصى للمزايا تواصل الارتفاع، مما يجعله أكثر صعوبة في الوصول إليه تدريجيًا.

ما يتطلبه الأمر فعليًا لتحقيق الحد الأقصى للمزايا

لنكن صريحين: الغالبية العظمى من المتقاعدين لا تصل أبدًا إلى الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي، ولن يتغير هذا الاتجاه في أي وقت قريب.

للتأهل للحد الأقصى للمزايا، تحتاج إلى استيفاء شرطين لا يمكن التفاوض عليهما:

1. العمل بمعدل أو أعلى من حد الأجور لضمان الضمان الاجتماعي لمدة لا تقل عن 35 سنة متتالية - هذا ليس إنجازًا لمرة واحدة. أنت تتحدث عن دخل مرتفع مستدام عبر عدة عقود.

2. تأجيل المطالبة حتى سن 70 - الانتظار ليس خيارًا إذا كنت تريد الحصول على الحد الأقصى الكامل؛ إنه شرط أساسي.

للسياق، يتلقى العامل المتقاعد المتوسط حاليًا حوالي 2,008 دولارات شهريًا. الحد الأقصى البالغ 5,251 دولارًا؟ هذا أكثر من 2.6 مرة أعلى. لكن الوصول إليه يتطلب انضباطًا في الدخل لا يستطيع معظم العمال الحفاظ عليه على مدى 35 سنة، خاصة مع استمرار ارتفاع الحد الأقصى للأجور.

لماذا لن يتأهل معظم الناس—ولماذا هذا أقل أهمية مما تظن

الرياضيات لا ترحم. لتحقيق أو تجاوز حد الأجور الذي يزداد سنويًا—الذي هو الآن 184,500 دولار في 2026—يتطلب مسيرة مهنية ذات دخل مرتفع يقل عدد الأمريكيين الذين يختبرونها. بالإضافة إلى شرط تأجيل المطالبة بالضمان الاجتماعي لعقد من الزمن بعد سن التقاعد التقليدي، أنت أمام سيناريو ينطبق بشكل واقعي على جزء صغير من السكان.

لكن ما يهم حقًا هو: لست بحاجة إلى الحد الأقصى للمزايا لتتقاعد بشكل جيد.

استراتيجيات بديلة لبناء أمان تقاعدي حقيقي

إذا لم يكن الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي في مستقبلك، ركز على ما يمكنك السيطرة عليه.

تأجيل المطالبة عندما يكون ذلك ممكنًا. كل سنة تؤجل فيها الضمان الاجتماعي بعد سن التقاعد الكامل، يزيد شيكك الشهري بنسبة 8%. هذه واحدة من القليل من الطرق المضمونة لزيادة المزايا، وهي بالكامل في يدك.

زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك. هنا يحقق معظم المتقاعدين تقدمًا حقيقيًا. قم ببناء صندوق تقاعدك بشكل مستقل:

• استثمر أقصى مبلغ في مطابقة 401(k)—هذا مال مجاني لا ينبغي أن تتركه على الطاولة
• زد معدل ادخارك مع كل زيادة تتلقاها، ويفضل أن تقوم بأتمتة المساهمات بحيث تصل الأموال إلى حساب IRA الخاص بك قبل أن تثار لديك رغبة في إنفاقها
• مقابل زيادة سنوية بنسبة 3%، يمكن أن يتضاعف ذلك بشكل كبير مع مرور الوقت إذا قمت بتوجيه تلك الزيادة تلقائيًا إلى حسابات التقاعد

الاستثمار بشكل هجومي، خاصة في البداية. الوقت هو أكبر أصولك. محفظة مركزة بشكل كبير على الأسهم—خصوصًا الصناديق المؤشرية الشاملة مثل صندوق S&P 500 في حساب 401(k)—تعطي أموالك ممرًا للنمو. التنويع في الأسهم الفردية مناسب لحسابات IRA؛ الصناديق المؤشرية هي الخيار العملي لحسابات 401(k).

النتيجة؟ حتى بدون الوصول إلى الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي، يمكن لنهج منضبط في الادخار والاستثمار أن يخلق دخل تقاعدي مريحًا حقًا. المفتاح ليس السعي وراء حد غير قابل للتحقيق—بل بناء أساس دخل متنوع يعمل وفقًا لظروفك الفعلية.