لا توجد سجل ائتماني؟ إليك كيف يمكنك التأهل للحصول على قرض شخصي على الرغم من ذلك

الحصول على قرض شخصي بدون سجل ائتماني مثبت أو ضامن يبدو وكأنه اصطدام بجدار. يعتمد معظم المقرضين التقليديين على درجات الائتمان والضامنين كدليل على قدرتك على السداد—لكن ماذا لو لم يكن لديك أي منهما؟ الخبر السار: هناك طرق شرعية للمضي قدمًا، على الرغم من أن كل منها يأتي مع تنازلات تستحق الفهم.

فهم تحديك

يستخدم المقرضون سجل الائتمان والضامنين كوسائل لخفض المخاطر. بدونهم، يفتقرون إلى شبكة أمان، مما يجعل الحصول على قروض غير مضمونة—تلك التي لا تتطلب ضمانات—أكثر صعوبة بكثير. المشكلة؟ عندما تتأهل، غالبًا ما ترتفع معدلات الفائدة بشكل كبير. قبل السعي لأي خيار، قارن بين عدة مقرضين لتجنب الدفع الزائد.

القروض المضمونة: تبادل الأصول للوصول

إحدى الطرق المباشرة هي قرض مضمون، حيث تضع ضمانات مثل المدخرات، أو مركبة، أو أصول أخرى. نظرًا لأن المقرضين لديهم شيء ليحجزوه إذا تخلفت عن السداد، فهم غالبًا على استعداد لتجاهل ملفات الائتمان الضعيفة. البنوك، والاتحادات الائتمانية، والمنصات الإلكترونية كلها تقدم هذا الخيار.

الجانب السلبي حقيقي: إذا فشلت في السداد، تفقد ضماناتك. إنها لعبة ذات مخاطر أعلى، لكنها تعمل للمقترضين المستعدين لقبول ذلك الخطر.

المقرضون عبر الإنترنت: معايير بديلة تتجاوز درجات الائتمان

لقد تحولت العديد من المقرضين عبر الإنترنت بعيدًا عن متطلبات الائتمان التقليدية. بدلاً من التركيز على درجتك، يقيمون الدخل، وتاريخ التوظيف، وكشوف الحسابات البنكية. منصات مثل Oportun و Upstart تستهدف بشكل خاص المقترضين الذين لديهم سجلات ائتمان محدودة أو معدومة، باستخدام نقاط البيانات التي يتجاهلها معظم المقرضين التقليديين.

هذه المرونة هي السبب في أن الإقراض عبر الإنترنت أصبح بوابة لأولئك الذين يتساءلون كيف يحصلون على قرض بدون ائتمان. فقط تأكد من أن المقرض موثوق وشرعي قبل تقديم معلومات حساسة.

الاتحادات الائتمانية: حلول تعتمد على العضوية

توفر الاتحادات الائتمانية مسارًا آخر، خاصة إذا استوفيت معايير العضوية—كالعيش في مناطق معينة، أو العمل لدى أصحاب عمل مؤهلين، أو الانتماء إلى منظمات مؤهلة. بعض الاتحادات الائتمانية تقدم قروض بديلة للأجر (PALs) مع معدلات محدودة وشروط مرنة. يمكنك الاقتراض حتى 2000 دولار مع فترات سداد تمتد حتى سنة واحدة.

الحاجز؟ متطلبات العضوية. لكن إذا كنت مؤهلًا، فإن الاتحادات الائتمانية عادةً تقدم تقييمًا أكثر تخصيصًا من البنوك الكبرى.

لماذا تعتبر قروض يوم الدفع عادةً الملاذ الأخير

تقنيًا، تقبل قروض يوم الدفع المقترضين بدون ائتمان، لكنها فخاخ مالية مغلفة بالراحة. يمكن أن تصل معدلات النسبة المئوية (APRs) إلى 400%—بعيدًا عما يوصي به معظم الخبراء. يكون السداد مستحقًا في راتبك التالي، وتخلفك عن الموعد يعني رسومًا متراكمة تحول القرض الصغير إلى ديون خطيرة.

الأمر الأسوأ، أن هذه القروض يمكن أن تتكرر في دورة حيث تظل تقترض لتغطية القروض السابقة. يتضرر سجل الائتمان الخاص بك، وأحيانًا يتنكر المحتالون كمقرضي يوم الدفع لسرقة الهوية.

تحديد حد معدل الفائدة الخاص بك

يقترح الخبراء الماليون حدًا أعلى: 36% معدل النسبة السنوية. أي شيء أعلى يتطلب دراسة جدوى جدية حول القدرة على التحمل. استخدم حاسبة القروض لنمذجة المدفوعات قبل الالتزام. هذه الخطوة البسيطة تميز بين الاقتراض الواعي والقرارات اليائسة.

الخلاصة

الحصول على قرض شخصي بدون سجل ائتماني أو ضامن ممكن—لكن يتطلب استراتيجية. توفر القروض المضمونة، والمقرضون عبر الإنترنت، والاتحادات الائتمانية بدائل حقيقية للبنوك التقليدية. أما قروض يوم الدفع، فهي تحل المشكلات قصيرة الأمد مع إحداث أضرار طويلة الأمد. سواء اخترت أي مسار، قم بفحص المقرض بدقة وتأكد من أن السداد يتناسب مع ميزانيتك.