جاهز للتقاعد: 5 خطوات مالية كان يجب على جيل الطفرة السكانية اتخاذها بحلول الآن

بينما يدخل ملايين الأمريكيين سنوات تقاعدهم في عام 2025، تلوح في الأفق سؤال حاسم: هل هم مستعدون حقًا؟ وفقًا لأبحاث حديثة من تحالف الدخل مدى الحياة، فإن الصورة مثيرة للقلق. تعيش الولايات المتحدة ما يسميه الخبراء “منطقة الذروة 65”—معلم تاريخي حيث سيتحول أكثر من 4.1 مليون أمريكي إلى 65 عامًا سنويًا حتى عام 2027، مما يعني أكثر من 11,200 شخص يوميًا. ومع ذلك، على الرغم من هذه الموجة من التقاعد، فإن جزءًا صغيرًا فقط من جيل الطفرة (من هم الآن في سن 61-79) قد أعدوا ماليًا بشكل كاف.

تظهر الإحصائيات واقعًا مقلقًا: 52.5% من جيل الطفرة السكانية الذين يقتربون من التقاعد يمتلكون أصولًا بقيمة 250,000 دولار أو أقل وسيعتمدون بشكل كبير على دخل الضمان الاجتماعي. يمتلك 14.6% الآخرون ما بين 250,000 و 500,000 دولار في المدخرات. هذا يعني أن حوالي ثلثي جيل الطفرة السكانية يواجه ضغوطًا مالية كبيرة في سنواتهم اللاحقة. ومع ذلك، فقد قام جزء أصغر لكنه ملحوظ باتخاذ خطوات استراتيجية لضمان أمان التقاعد.

بناء الثروة على المدى الطويل من خلال الحسابات ذات المزايا الضريبية

تعتبر واحدة من السمات المميزة لجيل الطفرة السكانية الناجح مالياً هي تحقيق أقصى استفادة باستمرار من وسائل ادخار التقاعد. إن المساهمة بالحدود المسموح بها من قبل مصلحة الإيرادات الداخلية في خطط 401(k) الممولة من قبل صاحب العمل وحسابات روث إيرا من المراحل المبكرة في الحياة المهنية تزيد من الثروة بشكل كبير على مدى عقود. في عام 2025، يبلغ الحد الأقصى لخطط 401(k) حوالي 23,500 دولار سنويًا، بينما تصل حدود روث إيرا إلى 7,000 دولار—وهو ما يمثل زيادة عن أرقام عام 2024.

يتمتع الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 50 عامًا وما فوق بإمكانية الوصول إلى مساهمات إضافية “للتعويض” مصممة لتسريع المدخرات خلال سنوات الكسب الذروة. يظل حد التعويض لعام 2025 لحسابات 401(k) هو 7,500 دولار لمن هم في الفئة العمرية من 50 إلى 59 عامًا و64 عامًا وما فوق، بينما تضيف مساهمات Roth IRA 1,000 دولار إضافية.

تطوير رئيسي لعام 2025: يمكن للأفراد بين أعمار 60-63 الآن الاستفادة من حكم التعويض المعزز الذي يسمح بمساهمات إضافية قدرها 11,250 دولارًا، ارتفاعًا من الحد القياسي البالغ 7,500 دولار، مما يدفع قدرتهم الإجمالية على المساهمة في 401(k لعام 2025 إلى 34,750 دولارًا. وهذا يمثل فرصة تسريع كبيرة للمدخرين في مرحلة التقاعد المتأخرة.

الاستفادة من حسابات توفير الصحة لتحقيق مزايا ضريبية ثلاثية

غالبًا ما يتجاهل جيل الطفرة السكانية الذي يستعد لتقاعد مريح أداة بناء الثروة غير المستغلة: حسابات التوفير الصحي )HSAs(. عند اقترانها بتأمين صحي ذو خصم مرتفع، تقدم حسابات التوفير الصحي نموًا مؤجلًا للضرائب، وسحوبات معفاة من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة، ومدفوعات أقساط ميديكير. بالنسبة لعام 2025، تصل حدود المساهمة إلى 4,300 دولار للتغطية الفردية أو 8,550 دولارًا لخطط العائلات، مع إمكانية إضافة 1,000 دولار كتعويض لمن هم في سن 55 وما فوق.

التنويع خارج حسابات التقاعد

يدرك جيل الطفرة الذكي أن حسابات التقاعد وحدها قد لا تكفي. توفر حسابات الوساطة التي تحتفظ بالأسهم وصناديق المؤشرات والصناديق المشتركة مرونة غير محدودة في المساهمات وتراكم الثروات بكفاءة ضريبية. يسمح بدء حسابات الاستثمار مبكرًا - حتى المساهمات المتواضعة - للعوائد المركبة بفرص الازدهار لعقود. تملأ هذه الطريقة الفجوة عندما يتم استنفاد حدود 401)k( و IRA.

تأمين دخل تقاعد مضمون

من بين الاستراتيجيات الأكثر أهمية ولكنها غير مستغلة بشكل كافٍ هي شراء المعاشات التقاعدية. تجمع هذه الأدوات الهجينة بين مكونات الدخل الثابت والأسهم مع تقديم نمو مؤجل ضريبيًا. خلال التقاعد، يمكن لحاملي المعاشات سحب الأموال بشكل مرن أو تحويل الأرصدة إلى معاشات للحصول على تدفقات دخل مضمونة تشبه المعاشات، حيث يتم فرض ضرائب بشكل ملائم على العوائد فقط )الضرائب تنطبق فقط على النمو المكتسب، وليس على رأس المال (.

الخط السفلي لأمان تقاعد جيل الطفرة

يواجه جيل الطفرة السكانية الذي يدخل التقاعد في عام 2025 فرصًا وتحديات غير مسبوقة. أولئك الذين قاموا بزيادة مساهماتهم في 401)k( بشكل منهجي، واستفادوا من أحكام التعويض )خصوصًا الخيار المعزز الجديد 60-63 (، واستخدموا حسابات التوفير الصحي بشكل استراتيجي، ونوعوا من استثماراتهم من خلال الوساطة، وتأمين دخل تقاعدي قد بنوا حماية مالية متعددة الطبقات. بالنسبة لملايين الأمريكيين الذين ينتقلون إلى التقاعد، تمثل هذه الأعمدة المالية الخمسة الفرق بين سنوات مليئة بالقلق ومرحلة تقاعد هادئة حقًا.