فهم المعاشات المشتركة مدى الحياة: دليل عملي للأزواج المتزوجين

تأخذ التخطيط للتقاعد أشكالًا عديدة، وبالنسبة للأزواج المتزوجين، فإن معاش الحياة المشترك ( المعروف أيضًا بمعاش المشترك والناجي) يمثل واحدة من أكثر الخيارات أمانًا المتاحة. بدلاً من التساؤل عما إذا كانت مدخراتك ستدوم حتى سن 90، تخيل الحصول على دخل شهري مضمون يغطي كل من حياتك وحياة زوجك. دعونا نفصل كيف يعمل هذه الأداة المالية وما إذا كانت تستحق مكانًا في استراتيجيتك للتقاعد.

المفهوم الأساسي: كيف توفر المعاشات المشتركة راحة البال

فكر في المعاش المشترك والناجي على أنه عقد حيث تقوم أنت وشركة التأمين بإجراء صفقة. تسلم مبلغًا مقطوعًا ( أو تقوم بإجراء دفعات دورية )، وفي المقابل، يضمنون إرسال شيك شهري ثابت لك ولزوجك طالما أن أحدكما على قيد الحياة.

إليك الهيكل: أحد الشركاء يصبح المستفيد الرئيسي، والآخر المستفيد الثانوي. عندما يتوفى المستفيد الرئيسي، لا يفقد الناجي الدخل - بل يستمر في جمع ( عادةً بنسبة 50-100% من المبلغ الأصلي ) حتى يتوفى أيضًا. إذا توفي الثانوي أولاً، يحتفظ الرئيسي بالدفع الكامل إلى أجل غير مسمى.

يضمن هذا الإعداد ألا يواجه أي من الزوجين سيناريو الكابوس المتمثل في تجاوز عمره مدخرات تقاعده.

المعاش التقاعدي المشترك مقابل المعاش التقاعدي الفردي: ما هو الفرق الحقيقي؟

إذا كنت عازبًا، فإن راتب الحياة الأحادي منطقي - تحصل على دخل حتى الموت، ثم لا شيء. بسيطة. ولكن في اللحظة التي تتزوج فيها، يتغير هذا الحساب.

التمييز الأساسي: تغطي المعاشات الأحادية شخصًا واحدًا فقط وعادة ما تقدم دفعات فردية أعلى. بمجرد وفاة ذلك الشخص، تتوقف المدفوعات تمامًا. من ناحية أخرى، يعمل المعاش المشترك على توزيع نفس إجمالي المدفوعات عبر حياتين، مما يعني أن شيك كل شخص شهريًا أقل - ولكن التغطية تمتد طالما أن أي شخص منهما على قيد الحياة.

فكر في مخاطر طول العمر: إذا تقاعدت في سن 65 وعشت حتى 95، فذلك يعني 30 عامًا من النفقات. مع معاش الحياة المشترك، تكون محميًا سواء كنت أنت أو زوجتك من تعيش أطول.

كيف تعمل المدفوعات فعليًا: أرقام حقيقية

تضع مصلحة الضرائب الأمريكية قواعد لمدفوعات الناجين: 50% إلى 100% من المنفعة الأصلية. في الممارسة العملية، يختار معظم الأزواج 50% أو 75%.

السيناريو 1: هيكل دفع 75% منافعك الشهرية هي ١٢٠٠ دولار. عندما تمر، يحصل زوجك على ٠١٩٢٨٣٧٤٦٥٦٥٧٤٨٣٩٢٠١٠١٩٢٨٣٧٤٦٥٦٥٧٤٨٣٩٢٠١٧٥٪ من ١٢٠٠ دولار ٠١٩٢٨٣٧٤٦٥٦٥٧٤٨٣٩٢٠١ مدى الحياة. إذا توفي زوجك أولاً، ستستمر في جمع ١٢٠٠ دولار حتى وفاتك.

السيناريو 2: هيكل دفع 50% منافعك الشهرية هي 1,200 دولار. يحصل زوجك على $900 (50%) بعد وفاتك. مرة أخرى، إذا توفيوا أولاً، ستحافظ على المبلغ الكامل 1,200 دولار.

المعادلة هي رياضية: دفعات الناجين الأعلى $600 75% أو 100%( تعني شيكات شهرية أولية أقل لكليكما، بينما دفعات الناجين الأقل )50%( تعني دخلاً أعلى خلال كلا العمرين.

الآثار الضريبية التي تحتاج إلى معرفتها

إليك ما يهتم به مصلحة الضرائب: لا يمكن أن يكون المستفيد الثانوي أصغر من 10 سنوات من المستفيد الأساسي، أو ستقتصر مزايا الناجين على 50% ) وليس 100% (. لا توجد قيود إذا كان المستفيد الثانوي أكبر سناً.

عند وصول المدفوعات، يقوم كلا المستفيدين بالإبلاغ عن الدخل في إقراراتهم الضريبية. نظرًا لأن المدفوعات تمتد عبر عقود، فإن التزامك الضريبي يمتد أيضًا—مما يعني أنك لن تتعرض لفاتورة ضريبية ضخمة مقدمًا كما قد يحدث مع توزيع المبلغ الإجمالي.

لماذا تجعل معاشات الحياة المشتركة معنى ) وعندما لا تفعل ذلك (

الإيجابيات:

• دخل مضمون لكلا العمرين، مما يلغي مخاطر طول العمر
• حماية الناجين تضمن عدم ترك زوجك في حالة من الفوضى بعد وفاتك
• عبء الضريبة ينتشر على مر الزمن بدلاً من أن يتركز في سنة واحدة

القيود:

• المدفوعات الشهرية أقل بكثير من سن التقاعد مدى الحياة
• قد تجد الأزواج الأصغر سناً أن الرسوم مبالغ فيها مقارنةً بالمنافع
• أموالك مقفلة - مرونة محدودة مقارنة بـ 401)k(s أو IRAs
• خيارات أفضل موجودة لمن هم دون 55 عامًا؛ تبرز معاشات الحياة المشتركة بالقرب من أو في التقاعد

النتيجة النهائية

تعمل المعاشات التقاعدية المشتركة بشكل أفضل إذا كنت قد تقاعدت بالفعل أو في مسافة قريبة من ذلك، وتعطي الأولوية لليقين على المرونة، وترغب في حماية الأمان المالي لشريكك. إنها ليست حلاً يناسب الجميع، ولكن بالنسبة للأزواج الذين يسعون لحماية دخل مضمونة، فإنها تقدم بالضبط ما يعد به الاسم: الأمان لكلا الشريكين، مدى الحياة.