درجات الائتمان الخاصة بك البالغ 600 لا يجب أن تحد من مستقبلك المالي: إليك خارطة طريقك

درجة ائتمان 600 تضعك في موقف صعب. تعتبر المؤسسات المالية هذا الرقم علامة تحذير—يتساءلون عما إذا كنت ستتعامل مع المال المقترض بمسؤولية. الواقع؟ تُغلق الأبواب. ترتفع معدلات الفائدة. تتقلص الخيارات. لكن إليك الجزء المشجع: هذه الحالة ليست دائمة، والطريق أمامك واضح.

أقوى خطوة ممكنة: خفض أرصدة بطاقتك الائتمانية

إذا كنت تحمل ديونًا على بطاقة الائتمان، فهنا يبدأ تحولك. الأرصدة العالية على بطاقات الائتمان هي قاتل صامت لدرجتك لأنها تزيد من نسبة استخدام الائتمان—النسبة المئوية من الائتمان المتاح التي تستخدمها فعليًا.

إليك كيفية حسابها: قسم رصيدك الحالي على حد الائتمان الخاص بك، ثم اضرب في 100. لنفترض أن لديك حد ائتمان بقيمة 1000 دولار وأرصدة بقيمة $900 . هذا يعني استخدام بنسبة 90%. خفض الرصيد إلى 200 دولار؟ الآن أنت عند 20%.

العلاقة بين هذين الأمرين مباشرة: الاستخدام العالي يسحب درجتك للأسفل. الاستخدام المنخفض يرفعها للأعلى. شخص بنسبة استخدام أحادية الرقم نادرًا ما تتضرر درجته من هذا العامل. النهج المثالي؟ سدد كامل رصيدك شهريًا. لا يلزم وجود رصيد لبناء الائتمان—إنه مكلف وغير فعال.

لا تتجاهل تقارير الائتمان الخاصة بك

درجتك الائتمانية 600 تخبرك أن هناك شيئًا غير صحيح، لكنها لا تخبرك لماذا. شخص آخر بنفس الدرجة قد يكون لديه ملف شخصي مختلف تمامًا. لهذا السبب من الضروري سحب تقارير الائتمان الفعلية الخاصة بك.

قم بزيارة annualcreditreport.com—المصدر الوحيد المعتمد من الحكومة للحصول على تقارير مجانية. اطلب تقارير الثلاث وكالات: Equifax، Experian، وTransUnion. ليس كل الدائنين يبلغون عن جميع الوكالات، لذلك تحدث اختلافات.

اكتشف أخطاء تقرير الائتمان قبل أن تكلفك

يمتلك ملايين الأمريكيين أخطاء في ملفاتهم. بينما لن يضر خطأ في مسمى وظيفتك بدرجتك، فإن الالتباس في الهوية (عندما يتم خلط ملفك مع شخص آخر يحمل اسمك ويملك حسابات تحصيل) بالتأكيد سيفعل. هل وجدت خطأ؟ استخدم عملية الاعتراض عبر الإنترنت الخاصة بوكالة الائتمان على الفور.

المدفوعات المتأخرة والتحصيلات: جدول الضرر

متأخر بيوم واحد؟ ربما آمن—على الرغم من أنك قد تواجه رسوم تأخير. متأخر بثلاثين يومًا؟ هذا يمكن الإبلاغ عنه للوكالات ويضر بشكل ملحوظ. متأخر بستين يومًا يضر أكثر. متأخر تسعين يومًا أو إرسال إلى التحصيل؟ هؤلاء هم قاتلو الدرجات.

إليك الجانب المشرق: التاريخ الحديث هو الأهم. تقيّم درجتك بشكل كبير على مدى العامين الماضيين. دفعة متأخرة من قبل خمس سنوات لن تبقيك في القائمة السوداء إلى الأبد. والأفضل من ذلك، بمجرد سداد حساب تحصيل، يتوقف عن أن يكون عبئًا نشطًا على درجتك.

إذا فاتتك دفعة مؤخرًا ولكنها غير معتادة بالنسبة لك، اتصل بمصدر الائتمان الخاص بك. العديد منهم سيقومون بإزالتها كخدمة لمرة واحدة.

الإفلاس، الحجز على العقار، والأحداث الكبرى الأخرى

هذه مثل المدفوعات المتأخرة على المنشطات. إذا مررت بأحدها خلال العامين الماضيين، فالوقت هو حليفك الوحيد الحقيقي. لا يمكنك تحسين درجتك بشكل نشط الآن—عليك فقط الانتظار حتى يتلاشى من تقريرك. ( ومع ذلك، فإن الحصول على ائتمان جديد يمكن أن يساعد في تحسين درجتك، حتى خلال هذه الفترة.)

مشكلة الائتمان الرفيع

لا يوجد سجل ائتماني؟ لا درجة ائتمان. سجل ائتماني قليل جدًا؟ ربما درجة منخفضة. بناء الائتمان طبيعيًا يستغرق وقتًا، لكن يمكنك تسريعه. اسأل بنكك عن قروض بناء الائتمان، أو احصل على بطاقة ائتمان مضمونة واستخدمها بحذر. مع الالتزام بالدفع في الوقت المحدد، ستلاحظ تحسنًا خلال ستة أشهر.

فهم سبب أن 600 هو حاجز

كل من درجة FICO® وVantageScore (النموذجين السائدين) تتراوح من 300 إلى 850. كلما كانت أعلى، كانت أفضل دائمًا. يحدد معظم المقرضين الحد الأدنى لـ “ائتمان جيد” بين 660 و670.

يحدد المقرضون عتباتهم الخاصة، لكن وفقًا لكل المعايير، 600 منخفضة. والدرجات المنخفضة تحمل تكاليف حقيقية:

• رفض الائتمان: العديد من المقرضين للرهن العقاري يتطلبون حد أدنى 640. بعض منتجات الائتمان لن تكون متاحة بأي سعر.
• معدلات أعلى: قرض سيارة عند 600 سيكلفك أكثر بكثير من نفس القرض عند 700. الفرق يتراكم على مدى سنوات.
• تكاليف أعلى في جميع المجالات: بطاقات الائتمان، القروض الشخصية، التأمين—جميعها أغلى.

يرى المقرضون 600 على أنه عالي المخاطر. يشككون في قدرتك على الدفع في الوقت المحدد. يتم رفض طلبك أو يُوافق عليه بأسعار عالية.

لماذا قد يكون جدولك الزمني للتحسن أقصر مما تظن

درجات الائتمان لقطات سريعة. كل إجراء نحو التحسن يُسجل بسرعة. سدد ديونك؟ حسابك التالي يراه. أصلح خطأ في التقرير؟ إعادة حساب فورية. التعامل مع سجل ائتماني محدود؟ تظهر البطاقات المضمونة النتائج خلال شهور.

اعتمادًا على ما يثقل على درجتك 600، يمكن للجهود المركزة والوقت أن يغير رقمك بشكل كبير—أحيانًا خلال بضعة أشهر فقط. مزيج من سداد الديون، دقة التقرير، والانتظام في الدفع في الوقت المحدد يخلق زخمًا إيجابيًا مركبًا.

درجتك الائتمانية 600 ليست حكمًا مدى الحياة. إنها إشارة إلى أن التغيير ضروري—وهو بالتأكيد في يدك.