لماذا تعتبر التخطيط المالي ضروريًا من الآن فصاعدًا

الكثيرون يعتقدون أن التخطيط المالي هو أمر خاص بكبار السن أو أصحاب الدخل العالي، لكن الواقع أن الظروف الاقتصادية الحالية والدروس المستفادة من أزمة كوفيد-19 أظهرت لنا أن الجميع، بغض النظر عن مستوى الدخل، يحتاج إلى “خطة مالية” واضحة

لماذا نحتاج إلى التخطيط المالي؟ لنكتشف الأسباب الحقيقية

1. العمر يطول ولكن المال لا يواكب طول الحياة

وفقًا للإحصائيات، متوسط عمر الرجال في تايلاند هو 71.3 سنة، ومتوسط عمر النساء هو 78.2 سنة. إذا قررنا التقاعد عند عمر 60 سنة وعيشنا 20-30 سنة بعد ذلك، فإن المصاريف الشهرية فقط بمقدار 30,000 بات ستتطلب 7.2 مليون بات لمرحلة التقاعد

المضحك أن الإحصائيات تظهر أنه من بين 100 شخص، فقط 25 منهم لديهم ما يكفي من المال بعد التقاعد، والباقي 75 يعتمدون على الرعاية الاجتماعية أو أبناءهم، وهو عدد غير كبير يدعمهم

2. تغير بنية الأسرة: لا تعتمد على الأبناء

مع مرور الوقت، أصبح الجيل الجديد لديه أطفال أقل، بمعدل طفل أو اثنين فقط لكل أسرة، بسبب ارتفاع التكاليف وارتفاع العمر. وتقول الإحصائيات إن 55.8% من كبار السن يعتمدون على الآخرين، وغالبًا يكونون أبناءهم، لكن عندما يواجه الشخص نفسه مشكلة في المصاريف، تقل فرص مساعدتهم لآبائهم أكثر

لذا، “اعتمد على نفسك” ليست شعارًا، بل حقيقة

3. التضخم: العدو الذي يفسد قيمة المال

لنعود قليلاً إلى الوراء، قبل 20-30 سنة، كانت سعر طبق النودلز 5-10 بات، والآن 40-50 بات، وربما يصبح أكثر من 100 بات بعد 30 سنة

التضخم يعني أن المال يفقد تدريجيًا من قوته، وتزداد تكاليف المعيشة بشكل مستمر. لذلك، إذا لم تستثمر لمواجهة التضخم، فإن مدخراتك ستتحول إلى ورق بلا قيمة

4. الرعاية الاجتماعية: موجودة ولكن غير كافية

خلال الـ15 سنة القادمة، ستزيد نسبة كبار السن من 10% إلى 20% من إجمالي السكان، بينما ينخفض عدد العاملين من 6 أشخاص لكل شخص مسن إلى 3 فقط

هذا يعني أن الضرائب التي تجمعها الدولة ستنخفض، لكن الإنفاق على الرعاية الاجتماعية سيزيد، مما يؤدي إلى نقص في الخدمات، حيث أن المعاش التقاعدي فقط 600 بات شهريًا، وصندوق الضمان الاجتماعي متوسطه 3,000 بات. هل تعتقد أن هذا كافٍ؟

5. المنتجات المالية: معقدة ولكنها فرص هائلة

في الماضي، كانت إيداع الأموال في البنك يعطي عائدًا معقولًا، لكن الآن، مع معدلات فائدة تتراوح بين 1.00% و2.00%، لم يعد الإيداع وحده كافيًا

لحسن الحظ، هناك العديد من الخيارات الآن: أكثر من 726 سهمًا، و1,537 صندوق استثمار، والتأمين على الحياة، والتأمين الصحي، وغيرها الكثير. إذا تعلمت الاختيار الصحيح، يمكن أن تجعل أموالك تعمل بشكل أفضل

6. الادخار المبكر = نتائج مميزة

لنقارن: إذا ادخرت 5,000 بات شهريًا لمدة 15 سنة، مع رأس مال ابتدائي 10,000 بات

الحالة 1 (ادخار منتظم)

• عائد 5% سنويًا
• المدخرات: 1,357,582 بات

الحالة 2 (بدون خطة)

• عائد 1% (فقط إيداع في البنك)
• المدخرات: 11,607 بات

الفرق هو 1,345,975 بات بعد 15 سنة

7. مخاطر الحياة: كوفيد أظهر كل شيء

خلال جائحة كوفيد، فقد الكثيرون وظائفهم، وأغلقت المنازل، وواجهوا مصاريف عالية، وافتقدوا المعيل، وتراكمت الديون، وواجه البعض مرضًا خطيرًا استلزم ملايين، وفقد شخص واحد حياته

إذا كان لديك “تأمين على نفسك” جيد و"احتياطي طارئ" كافٍ، فسيكون التأثير أقل حدة

كيف تخطط ماليًا بطريقة منظمة؟

الخطوة 1: حدد أهداف حياتك بوضوح

المشكلة التي يعاني منها الكثيرون هي عدم معرفة لماذا يدخرون، لذلك تكون حياتهم “تائهة”

فكر:

• هل تريد شراء منزل أو سيارة أو السفر؟ أم مجرد حلم؟
• في أي عمر تريد التقاعد؟
• كيف تريد أن تصمم حياتك بعد التقاعد؟

عندما تحدد هدفك، ستصبح اختيار المنتجات المالية واضحًا، مثل:

• المنزل/السيارة: يحتاج إلى ادخار 10-15 سنة
• التقاعد: يحتاج إلى ادخار 20-30 سنة
• التأمين على الحياة: يجب أن يكون دائمًا

الخطوة 2: فحص صحتك المالية باستخدام الميزانية

بعد سنوات من العمل، من الطبيعي أن تفحص صحتك الجسدية سنويًا، لكن الكثيرين لا يفعلون ذلك مع “صحتهم المالية”

قم بتسجيل جميع أصولك:

• الأموال في الحسابات
• الاستثمارات (أسهم، صناديق)
• قيمة المنزل أو السيارة
• المقتنيات ذات القيمة

وكل الديون:

• ديون المنزل أو السيارة
• بطاقات الائتمان
• ديون شخصية

الحساب: الأصول الإجمالية – الالتزامات الإجمالية = صافي الثروة

كلما زاد الرقم، كان أفضل

الخطوة 3: سجل إيراداتك ومصاريفك بانتظام

90% من المبتدئين في العمل يواجهون مشكلة واحدة: “كل شهر ينتهي بدون مدخرات”

الحل البسيط هو أن تسجل يوميًا، لترى أين تذهب أموالك، وما هو الضروري وما هو الترف. الآن، هناك تطبيقات مالية تساعد، أو حتى دفتر يدوي

جرب لمدة 7 أيام، ستعتاد على ذلك، وفي نهاية العام، ستعرف كم ادخرت، وتستطيع التخطيط بشكل أفضل

الخطوة 4: جهز مبلغ طوارئ يعادل 3-6 أضعاف المصاريف الضرورية

لا تتوقع أن تفقد وظيفتك، أو تصاب بمرض، أو تتعرض لحالة طارئة، فجأة

يجب أن يكون لديك:

• مدخرات في حسابات آمنة، مثل حساب التوفير أو صناديق السوق المالية
• يمكن سحبها فورًا، بدون انتظار
• بمخاطر منخفضة جدًا

إذا كانت لديك مدخرات تكفي 3-6 أشهر، ستنام قرير العين

الخطوة 5: ادخر قبل الإنفاق، وتجنب الديون المفرطة

الكثيرون يبدؤون بالاقتراض، ويقولون: “هذا الشهر، بعد استلام الراتب، أدفع السيارة، وأدفع المنزل، وأصرف كل شيء، وفي النهاية أبدأ بالتوفير”، لكن النتيجة أن لا يتبقى شيء

غير ذلك إلى: الإيرادات – المدخرات = المصاريف

يجب أن تدخر على الأقل 10% من دخلك، وكلما زادت، كان أفضل

أما الديون، فلا ينبغي أن تتجاوز 45% من دخلك، مثال:

• دخل 20,000 بات
• لا تتجاوز الأقساط 9,000 بات
• إذا زادت، ستواجه صعوبة في الحياة

الخطوة 6: احمِ نفسك بالتأمين

الكثيرون يؤمنون على المنزل أو السيارة، لكن ينسون تأمين أنفسهم، مثل التأمين على الحياة، والتأمين الصحي

الحقيقة أن أكبر مخاطر هي:

• الأمراض الخطيرة
• فقدان المعيل
• فقدان القدرة على العمل

بدون تأمين، قد تتسبب هذه الأحداث في تدمير أسرة بالكامل

الخطوة 7: أنشئ مصادر دخل إضافية

كشفت جائحة كوفيد أن “الوظيفة المستقرة” غير مضمونة، حيث فقد أكثر من مليون شخص وظائفهم في تلك الفترة

قم باستغلال وقت فراغك لزيادة دخلك:

• العمل الحر
• البيع عبر الإنترنت
• التدريس الخاص
• أو أي مهارة لديك

وجود مصدرين للدخل ليس خيارًا، بل هو ضرورة للبقاء

الخطوة 8: دع أموالك “تعمل” من خلال الاستثمار

لا تكفِ مدخراتك على أن تتوقف، بل يجب أن تجعلها تعمل، باستثمارها في أصول مناسبة

الخيارات تشمل:

• الأسهم/الصناديق الاستثمارية: عائد 5-7% سنويًا، مع مخاطر
• أسهم الأرباح: عائد ثابت ومتكرر
• السندات: عائد ثابت وأمان أكثر
• العقارات: دخل إيجار ثابت

استثمر في الوقت المناسب، على المدى الطويل، سترى نتائج واضحة

الخطوة 9: استثمر في المعرفة

تعلم عن التمويل والاستثمار:

• مجانًا: يوتيوب، بودكاست، مواقع تعليمية
• مدفوع: دورات عبر الإنترنت مع شهادات

خصص من وقتك 1-3 ساعات أسبوعيًا، فكلما زادت معرفتك، كانت قراراتك أفضل

الخلاصة: التخطيط المالي هو رحلة ذات خريطة واضحة

لو قلت أنك ستعود إلى المنزل من مكان بعيد، دون تحديد متى وأين وكيف، فربما تتوه

الحياة أيضًا، إذا لم يكن لديك خطة، ستضل الطريق، وتختار طرقًا غير واضحة

البداية من نفسك، عندما تفهم لماذا تحتاج إلى التخطيط المالي، وإذا اتبعت الخطوات:

1. حدد أهدافك
2. فحص صحتك المالية
3. سجل إيراداتك ومصاريفك
4. جهز مبلغ الطوارئ
5. ادخر قبل الإنفاق
6. احمِ نفسك بالتأمين
7. أنشئ مصادر دخل إضافية
8. استثمر لمواجهة التضخم
9. واصل التعلم

بعد بضع سنوات، ستشعر أن لديك استقرار مالي، وزيادة الثقة، وقادر على مواجهة أي أزمة

التخطيط المالي ليس معقدًا، فقط يحتاج إلى “إصرار” و"انضباط"