صناعة المدفوعات في المملكة المتحدة تواجه حدودًا جديدة بعد قرار قضائي تاريخي

المصدر: كويندوو العنوان الأصلي: صناعة المدفوعات في المملكة المتحدة تواجه حدودًا جديدة بعد قرار قضائي تاريخي الرابط الأصلي:

نزاع طويل الأمد حول المدفوعات عبر الإنترنت باستخدام البطاقات في المملكة المتحدة قد رجح بشكل حاسم لصالح الجهات التنظيمية.

لقد رفضت المحكمة العليا محاولات كبار لاعبي المدفوعات لمنع تطبيق قواعد جديدة من شأنها الحد من الرسوم التي تفرضها البنوك على بعضها البعض مقابل المعاملات عبر الحدود عبر الإنترنت.

نقاط رئيسية:

• القضاة في المملكة المتحدة دعموا حق المنظم في تحديد سقف لرسوم بطاقات الدفع عبر الحدود
• فشلت فيزا، ماستركارد، وRevolut في إقناع المحكمة بأن القواعد تضر بالمنافسة
• القرار يستهدف الزيادات الحادة في الرسوم التي تلت البريكست
• من المتوقع أن توفر الشركات البريطانية مئات الملايين من الجنيهات سنويًا

واجهت القضية منظمي أنظمة الدفع ضد Revolut وVisa وMastercard. جادلت الشركات الثلاثة بأن المنظم يتجاوز صلاحياته ويشوه السوق من خلال فرض ضوابط على الأسعار. رفضت المحكمة هذا الرأي، ووقفت إلى جانب المنظم ومهدت الطريق للتدخل.

تعود جذور النزاع إلى خروج المملكة المتحدة من الاتحاد الأوروبي. بمجرد توقف تطبيق حدود الرسوم الخاصة بالاتحاد الأوروبي، لاحظ المنظم تصاعدًا سريعًا في الرسوم المرتبطة بمدفوعات البطاقات عبر الإنترنت بين المملكة المتحدة والتجار في الخارج. تم التركيز بشكل خاص على معاملات “بطاقة غير موجودة” (card-not-present)، والتي تكون عادة مشتريات التجارة الإلكترونية حيث يكون المشتري والبائع في دول مختلفة.

أظهرت الأدلة المقدمة مدى التغير الكبير الذي حدث. خلال عام واحد، ارتفعت رسوم تبادل بطاقات الخصم المرتبطة بفيزا وماستركارد من 0.2% إلى 1.15%، بينما ارتفعت رسوم بطاقات الائتمان من 0.3% إلى 1.5%. من وجهة نظر المنظم، لا يمكن تفسير هذه الزيادات فقط من خلال ارتفاع المخاطر أو التكاليف التشغيلية.

لماذا تدخل المنظم

أصرّت فيزا وماستركارد على أنهما لا تجمعان مباشرة رسوم التبادل، التي تُدفع للبنوك. ومع ذلك، قبلت المحكمة الحجة بأن شبكات البطاقات لا تزال تستفيد بشكل غير مباشر. فارتفاع الرسوم يجعل أنظمتها أكثر جاذبية للبنوك، حيث تربح البنوك أكثر لكل معاملة، مما يعزز مكانة الشبكات في السوق. وبالتالي، فإن تقليل الرسوم قد يغير من حوافز البنوك والديناميات التنافسية.

الدافع الأوسع كان تأثير ذلك على الشركات. وفقًا لتقارير من فاينانشال تايمز، قدر المنظم أن الرسوم المرتفعة كانت تضيف بين 150 مليون و200 مليون جنيه إسترليني سنويًا إلى تكاليف الشركات في المملكة المتحدة. واعتبر أن هذا العبء المالي يبرر اتخاذ إجراءات تنظيمية لمنع التجار من الدفع المفرط مقابل المدفوعات عبر الحدود باستخدام البطاقات.

لقد كانت المعارضة من القطاع المالي واضحة. حذرت عدة بنوك أوروبية وشركات التكنولوجيا المالية من أن الحد الصارم قد يجعل بعض المعاملات غير مربحة، حيث قد تتجاوز تكاليف المعالجة الرسوم المسموح بها. بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية التي تركز على المدفوعات مثل Revolut، والتي تعتمد أقل بكثير على دخل الإقراض مقارنة بالبنوك التقليدية، فإن تحديد الرسوم يهدد مصدر دخل رئيسي.

كما أشار النقاد إلى الضغوط الأوسع بعد البريكست. فمدفوعات الحدود الآن تتطلب إجراءات امتثال وإدارية إضافية، مما يزيد من التكاليف. وفي الوقت نفسه، يضيف الاستخدام المتزايد للمحافظ الرقمية مثل Apple Pay وGoogle Pay مزيدًا من النفقات التقنية والتجارية التي يتعين على المزودين تحملها.

على الرغم من هذه المخاوف، يسمح الحكم للمنظم بالمضي قدمًا، على الرغم من أن مستوى وموعد بدء الحد الأقصى لم يُحددا بعد. هناك مفارقة في التوقيت: فذات المنظم لنظام المدفوعات من المقرر أن يُلغى، وتُدمج صلاحياته في هيئة الرقابة المالية كجزء من إصلاح حكومي أوسع.

كما يأتي القرار وسط ضغوط سياسية متجددة على المؤسسات المالية. يتبع ذلك دعوات جديدة في السوق لفرض حد على أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان، مما يزعزع استقرار البنوك عالميًا. معًا، تشير هذه التحركات إلى بيئة أكثر صعوبة أمام مزودي المدفوعات وشبكات البطاقات التي تواجه تدقيقًا متزايدًا حول مقدار الرسوم التي تفرضها.