دليلك الكامل لتحويل سندات الادخار إلى نقد: كل ما تحتاج إلى معرفته

السندات الادخارية لطالما كانت خيارًا مفضلًا للأمريكيين الباحثين عن عوائد ثابتة ومتوقعة مع أدنى مستوى من المخاطر. سواء ورثت سندات، أو اكتشفت سندات منسية منذ سنوات، أو مستعدًا لفتح قيمة ممتلكاتك الحالية، فإن فهم كيفية صرف السندات الادخارية أمر حاسم لاتخاذ القرار المالي الصحيح.

لماذا لا تزال السندات الادخارية مهمة

تصدرها وزارة الخزانة الأمريكية وتدعمها الثقة الكاملة والائتمان للحكومة الفيدرالية، تمثل السندات الادخارية واحدة من أكثر الطرق أمانًا لاستثمار أموالك. على عكس الأسهم أو الاستثمارات المتقلبة الأخرى، توفر السندات معدلات فائدة ثابتة وحماية مضمونة للمبلغ الأصلي—مما يجعلها جذابة بشكل خاص خلال فترات عدم اليقين الاقتصادي.

الفائدة التي تكسبها موثوقة: تتراكم بشكل نصف سنوي وتدفع على مدى عقود. على سبيل المثال، تقدم السندات من نوع Series I الحالية معدلات جذابة بسبب تعديلات التضخم. لكن قبل أن تذهب إلى البنك مع شهادة السند، هناك أساسيات مهمة يجب معرفتها.

نوعا السندات الرئيسيان اللذان يجب أن تعرفهما

اليوم، يُباع فقط نوعان من السندات الادخارية بشكل نشط: Series EE و Series I. فهم أي نوع تمتلكه مهم لأن صلاحية الاسترداد وحساب القيمة يختلفان.

سندات Series EE تعمل بنموذج معدل ثابت. يمكنك شراؤها إلكترونيًا ابتداءً من 25 دولارًا، وحتى 10,000 دولار سنويًا. تضمن الحكومة أن يتضاعف قيمة سندك خلال 20 سنة. السندات المباعة بين مايو وأكتوبر 2022 حققت معدل 0.10% سنويًا، على الرغم من أن السندات المتغيرة من نوع EE من 1997-2005 لا تزال تكسب حوالي 1.60%.

سندات Series I تجمع بين معدل ثابت ومكون تضخمي، يُعاد حسابه مرتين سنويًا. هذا النهج المزدوج يجعلها ذات قيمة خاصة خلال فترات التضخم. المعدل الأخير البالغ 9.62% المقدم حتى أكتوبر 2022 يعكس هذا الحماية من التضخم. يمكنك شراء سندات Series I إلكترونيًا بزيادات من واحد بنس فوق $25 حتى (10,000 دولار سنويًا)، أو نسخ ورقية بحد أدنى $50 حتى (5,000 دولار سنويًا) عبر استرداد الضرائب.

قبل محاولة صرف سنداتك

التوقيت هو كل شيء. تفرض وزارة الخزانة قيودًا مهمة قد تؤثر على قرار الاسترداد الخاص بك.

القفل لمدة سنة: لا يمكنك الوصول إلى أموالك خلال أول 12 شهرًا بعد الشراء، بغض النظر عن الظروف. هذه ليست اقتراحًا—إنها قاعدة صارمة.

عقوبة السحب المبكر: إذا استردت قبل مرور خمس سنوات، تفقد ثلاثة أشهر من الفوائد المتراكمة. على الرغم من أن المبلغ الأصلي لا يزال ملكك، إلا أن هذه العقوبة قد تقلل بشكل كبير من عائدك الفعلي.

سؤال الاستحقاق: ستستمر السندات الإلكترونية التي تم شراؤها اليوم في كسب الفائدة لمدة 30 سنة. تتوقف السندات الأقدم عن الكسب بعد 20 سنة. بمجرد أن تنتهي مدة السند وتتوقف الفوائد، لا معنى للاستمرار في الاحتفاظ به—حان وقت التصرف.

قبل أن تقرر صرف السند، اسأل نفسك: هل لا يزال هذا السند يجمع فوائد، أم أنه وصل إلى نهاية فترة كسبه؟ هل يتوافق صرفه مع خطتك المالية الأوسع، أم أنك تتصرف بدافع الاندفاع خلال حالة السوق المضطربة؟

حساب القيمة الحالية لسندك

فهم قيمة سندك الآن أمر غير قابل للتفاوض. يعتمد الحساب على ثلاثة عوامل: نوع السند، تاريخ الإصدار، وما إذا تم شراؤه بالقيمة الاسمية أو بخصم.

إذا كنت تمتلك سندات إلكترونية عبر TreasuryDirect، فإن تسجيل الدخول إلى حسابك يكشف على الفور عن التقييمات الحالية. بالنسبة للسندات الورقية—خصوصًا القديمة—يعد حاسبة وزارة الخزانة المجانية على TreasuryDirect أفضل صديق لك. أدخل تصنيف السلسلة، الرقم التسلسلي، القيمة الاسمية، وتاريخ الإصدار، وستحصل على قيمة حالية دقيقة. هذه الخطوة تمنع المفاجآت غير السارة عند الاسترداد.

العملية الفعلية: كيف تسترد

تعتمد طريقة الاسترداد على شكل السند الخاص بك.

السندات الإلكترونية هي الأسهل: سجل الدخول إلى حساب TreasuryDirect الخاص بك، اختر الاسترداد، وتودع الأموال في حسابك الجاري أو التوفير المرتبط خلال بضعة أيام عمل.

السندات الورقية يمكن غالبًا استردادها مباشرة في البنك أو الاتحاد الائتماني الخاص بك، بشرط أن تحتفظ بحساب هناك. ومع ذلك، قد تفرض المؤسسات المالية:

• حدودًا على المبالغ في المعاملة الواحدة
• طلب هوية حكومية ووثائق داعمة
• رفض معالجة السندات القديمة جدًا

السندات الأقدم (مثل Series HH أو إصدار خاص مثل سندات Patriot) تتطلب تقديم نموذج Treasury FS 1522 وإرسال سندك إلى خدمات الأوراق المالية بالتجزئة التابعة للخزانة مع توقيع موثق وتعليمات الإيداع المباشر. يمكن لبنكك المساعدة في تصديق توقيعك حتى لو لم يتمكن من صرف السند مباشرة.

الواقع الضريبي الذي لا يمكنك تجاهله

الفائدة من السندات الادخارية خاضعة للضرائب الفيدرالية، لكنها معفاة من ضرائب الدخل على مستوى الولايات والمحليات—وهو ميزة غير مقدرة بشكل كافٍ. لديك خياران للإبلاغ: إبلاغ الفائدة سنويًا عند كسبها، أو تأجيل الضرائب حتى الاسترداد.

اعتمادًا على وضعك، قد تكون مدينًا أيضًا بضريبة الميراث الفيدرالية أو ضريبة الولاية، أو ضرائب الوراثة، أو الضرائب على الهدايا. المخاطر حقيقية بما يكفي لمناقشتها مع متخصص ضرائب قبل صرف ممتلكات كبيرة.

اتخاذ القرار الاستراتيجي

لا يجب أن يكون صرف السند الادخاري رد فعل فوري. بدلاً من ذلك، اعتبره جزءًا من استراتيجيتك الأوسع للثروة. فكر في:

• إمكانات الربح في أماكن أخرى: هل يمكن أن يحقق أموالك عوائد أعلى في حساب توفير عالي العائد أو استثمارات السوق؟
• توافق الجدول الزمني: هل تحتاج إلى هذا رأس المال للمصاريف قصيرة الأجل، أم يمكن أن يظل محتجزًا؟
• تكلفة الفرصة البديلة: ما هو التكلفة الحقيقية لفرصة الاحتفاظ بالأموال في السندات مقابل وسائل أخرى؟
• الصحة المالية العامة: هل يساعدك الوصول إلى هذا المال أو يضعف أهدافك طويلة الأمد؟

السندات الادخارية تخدم غرضًا محددًا—توفير عوائد مستقرة ومنخفضة المخاطر على مدى فترات طويلة. عندما يتغير هذا الغرض، أو عندما ينضب السند من حيث كسب الفوائد، يكون الصرف منطقيًا. لكن القرار يجب أن يكون متعمدًا، وليس ناتجًا عن يأس.

إجابات سريعة على الأسئلة الشائعة

ما الفرق بين السندات الادخارية وسندات الخزانة؟ سندات الخزانة هي أدوات طويلة الأجل (20-30 سنة) مع دفعات فائدة نصف سنوية ثابتة، قابلة للتداول في الأسواق الثانوية، وتتطلب $100 مشتريات أدنى. السندات الادخارية أبسط، موجهة للمستثمرين الأفراد، وتبدأ من 25 دولارًا فقط.

هل يمكنك صرف سند ادخاري باسم شخص آخر؟ نعم، إذا كنت الوالد لمالك قاصر، أو مُعين كمستفيد، أو تمتلك السلطة القانونية على تركة المالك. يتطلب الأمر وثائق صحيحة.

كم يمكن أن يكون قيمة سند عمره 30 سنة اليوم؟ كان سند Series EE تم شراؤه في 1992 قد نما إلى 103.68 دولار بحلول 2022—أي أكثر من أربعة أضعاف الاستثمار الأصلي. ومع ذلك، تعتمد القيمة تمامًا على السلسلة، وتاريخ الإصدار، وظروف معدل الفائدة.

ما هو جدول الاستحقاق؟ تصل السندات الإلكترونية الحديثة إلى تاريخ استحقاقها بعد 30 سنة قبل أن تتوقف دفعات الفوائد. عادةً، توقفت السندات الأقدم عن الكسب بعد 20 سنة.

الخلاصة: فهم كيفية صرف السندات الادخارية يمنحك القدرة على اتخاذ قرارات مستنيرة تتماشى مع أهدافك المالية. سواء كانت سنداتك تحقق غرضها أو أصبحت خاملة، فإن معرفة خياراتك—وتبعات كل خيار—يضمن بقاؤك مسيطرًا على مصيرك المالي.