النهج الاستراتيجية للحصول على إعفاء أو تقليل تكاليف الإغلاق

عندما تتلقى موافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك، قد يكون الاحتفال سابقًا لأوانه. لا تزال تواجه تكاليف الإغلاق—الرسوم المسبقة المجمعة مع أوراق قرض المنزل الخاص بك. عادةً ما يواجه مشترو المنازل تكاليف إغلاق تتراوح بين 2% إلى 5% من سعر الشراء. بالنسبة لعقار بقيمة 500,000 دولار، يترجم ذلك إلى مصاريف تتراوح بين 10,000 إلى 25,000 دولار. ومع ذلك، توجد استراتيجيات متعددة لمساعدتك على تقليل أو حتى إلغاء هذه الرسوم تمامًا.

مراجعة والتفاوض على تقدير القرض الخاص بك

يجب على المقرض أن يزودك بتقدير للقرض خلال ثلاثة أيام من تقديم طلب الرهن العقاري. يُعد هذا النموذج الموحد بمثابة ملخص للتفاصيل المهمة لقرضك: سعر الفائدة، الدفع الشهري المتوقع، وتكاليف الإغلاق المفصلة. نظرًا لاستخدام جميع المقرضين نفس التنسيق، يمكنك مقارنة العروض مباشرة عبر مؤسسات متعددة.

افحص الصفحة الثانية، القسم ج بعناية—هذا القسم يدرج خدمات الطرف الثالث حيث لديك مرونة في التسوق. غالبًا ما تمثل خدمات العنوان فرص توفير قابلة للتفاوض وتوفير مئات الدولارات. قد تكون الرسوم الإدارية الإضافية التي يفرضها المقرض الخاص بك أيضًا قابلة للنقاش، خاصة عندما تظل الأوصاف غامضة. اطلب تفسيرات مفصلة للعناصر غير الواضحة وتحدى الرسوم المبالغ فيها. ينجح العديد من المقترضين في التفاوض على تخفيضات أو إلغاء كامل للرسوم المفرطة.

تقليل دفعتك المقدمة لتغطية تكاليف الإغلاق

خيار آخر يتضمن تقليل دفعتك المقدمة وتحويل تلك الأموال نحو مصاريف الإغلاق. أولاً، تأكد من أن دفعتك المقدمة المخفضة تلبي متطلبات المقرض الخاص بك. يحمل هذا النهج مفاضلات مهمة: دفعة مقدمة أصغر تزيد من مبلغ القرض الرئيسي، مما قد يرفع من دفعتك الشهرية ونسبة الدين إلى الدخل. إذا أصبحت هذه النسبة مرتفعة جدًا، قد تفقد أهلية القرض تمامًا.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الدفعات المقدمة أقل من 20% تفرض متطلبات التأمين الخاص على الرهن العقاري، مما يزيد من إجمالي تكلفة القرض الخاصة بك. على مدى عمر القرض، ستدفع مبالغ أكبر بكثير من فوائد. قيّم بعناية ما إذا كانت وفورات التكاليف الفورية عند الإغلاق تبرر هذه النفقات طويلة الأمد.

التفاوض على تنازلات البائع لتغطية التكاليف

أحيانًا يوافق البائعون على تغطية نفقات معينة للمشتري—وهو ما يُعرف بتنازلات البائع. قد تشمل هذه رسوم الإغلاق، تأمين العنوان، أو إصلاحات المنزل. ومع ذلك، تفرض برامج الرهن العقاري المختلفة قيودًا على ما يمكن للبائعين دفعه، لذا استشر مع مقرضك قبل التفاوض مع البائع.

تصبح تنازلات البائع أكثر قابلية للتنفيذ في الأسواق التي يكثر فيها المشترين أو عندما يظهر البائع رغبة قوية في إتمام الصفقة بسرعة. تعمل هذه الاستراتيجية بشكل أفضل عندما يكون لديك قوة تفاوضية ويواجه البائع ضغطًا زمنيًا.

فحص منتجات الرهن العقاري بدون تكاليف إغلاق

القروض التي لا تتطلب تكاليف إغلاق تقدم عرضًا مغريًا: حيث يغطي المقرضون رسومك المسبقة مقابل سعر فائدة أعلى. على الرغم من أن هذا يلغي النفقات الفورية، إلا أن الحسابات نادرًا ما تصب في مصلحة المقترضين على المدى الطويل. فمعدل الفائدة المرتفع يتراكم على مدى عقود، وفي النهاية يتجاوز مدخرات التكاليف عند الإغلاق الأولية.

بدلاً من ذلك، تسمح بعض المقرضين بدمج تكاليف الإغلاق في مبلغ القرض الرئيسي. هذا يتجنب الحاجة إلى دفع نقدي عند الإغلاق، لكنه يتركك برصيد قرض أكبر وفوائد متراكمة على تلك التكاليف المؤجلة. قم بإجراء حسابات مفصلة لمقارنة الفرق في التكلفة على مدى الحياة قبل اختيار هذا الخيار.

استكشاف برامج المساعدة والدعم الحكومي

اعترافًا بأن تكاليف الإغلاق تشكل عائقًا أمام تملك المنازل للأسر ذات الدخل المنخفض، تقدم معظم الولايات برامج مساعدة مخصصة. توفر هذه المبادرات منحًا أو قروضًا منخفضة الفائدة للمستحقين—عادةً للمشترين لأول مرة أو الأسر التي تتجاوز دخلها حدودًا معينة. اتصل بوكالة التمويل السكني في ولايتك لاستكشاف البرامج المتاحة في منطقتك.

اكتشاف الاعتمادات، الخصومات، وبرامج الولاء من المقرضين

يوفر العديد من المقرضين مساعدة في تكاليف الإغلاق من خلال الاعتمادات، الخصومات، أو برامج الاسترداد. غالبًا ما تحاكي هذه العروض المساعدات الحكومية، وتستهدف المشترين لأول مرة أو المقترضين ذوي الدخل المحدود. على سبيل المثال، يقدم أحد المقرضين الوطنيين الكبير للمشترين المؤهلين ما يصل إلى 7,500 دولار كاعتمادات غير متكررة لتكاليف الإغلاق—أموال لا تتطلب سدادها. يمكن لهذه الاعتمادات أن تعوض تكاليف مثل تأمين العنوان ورسوم التسجيل أو تشتري بشكل دائم خصم سعر الفائدة الخاص بك.

غالبًا ما تروج البنوك لهذه البرامج بشكل غير كامل، لذا استفسر بشكل استباقي عن الفوائد المتاحة. قد يكون العملاء الحاليون مؤهلين لخصومات ولاء من خلال بنكهم الحالي، مما يوفر طرقًا إضافية للتوفير.

اتخاذ قرارك النهائي

تمثل تكاليف الإغلاق نفقات كبيرة، خاصة بجانب دفعات مقدمة كبيرة. بينما توفر قروض بدون تكاليف إغلاق الراحة وتوفيرًا فوريًا، إلا أنها عادةً ما تزيد من إجمالي تكلفة القرض على المدى الطويل. غالبًا ما تكون استراتيجيات بديلة—مثل التفاوض على الرسوم الفردية، ترتيب تنازلات البائع، أو التقدم لبرامج المساعدة—أكثر فاعلية من حيث النتائج المالية على المدى الطويل عند شراء منزل. قيّم التكاليف الخفية لكل خيار وتأثيراته على المدى الطويل قبل الالتزام باستراتيجية تكاليف الإغلاق الخاصة بك.