لقد لاحظت شيئًا مهمًا يحدث الآن عبر قطاع البنوك. ذهبت البنوك جميعها نحو البنية التحتية الرقمية العام الماضي، وليس مجرد تغيير تدريجي — بل هو إعادة هيكلة كاملة للبنية التحتية.

إليك ما لفت انتباهي: أنفقت البنوك $623 مليار على التكنولوجيا في عام 2024، ولكن للمرة الأولى، أكثر من نصف هذا المبلغ توجه للبنية التحتية الرقمية بدلاً من صيانة الأصول المادية. نحن نتحدث عن الحوسبة السحابية، واجهات برمجة التطبيقات، الأمن السيبراني، منصات البيانات — العمود الفقري الحقيقي للبنوك الحديثة. إن خطة العمل القديمة المتمثلة في تشغيل مراكز بيانات ضخمة، وشبكات الفروع، وأساطيل أجهزة الصراف الآلي أصبحت في الأساس من الماضي.

الأرقام تؤكد ذلك. أظهر استطلاع لمكينزي أن 78% من مديري تقنية المعلومات في البنوك يخططون لنقل أحمال العمل الأساسية إلى السحابة العامة خلال خمس سنوات. وهذا قفز من 35% فقط في عام 2020. الضغط حقيقي: التوفير في التكاليف، وتقدّر (شركة أكتينشير أن تخفيضات التكاليف للبنية التحتية تتراوح بين 40-60%، والمتطلبات التنظيمية، وحقيقة وجود 3.6 مليار عميل يستخدمون الخدمات المصرفية الرقمية الآن.

انظر إلى التغييرات الفعلية. شركة كابيتال وان تبنت AWS بشكل كامل وأغلقت كل مركز بيانات لديها في عام 2020 — ومنذ ذلك الحين، انخفضت تكاليف التكنولوجيا لديهم كل عام. أعلنت HSBC عن شراكة كبرى مع السحابة وتتوقع توفير )مليون دولار سنويًا. في حين أن منصات التكنولوجيا المالية التي نمت بنسبة 23% سنويًا لم تكن تحمل عبء مراكز البيانات القديمة من البداية.

لكن الأمر لا يقتصر على الانتقال إلى السحابة. إن الهيكلية الكاملة للبنك تتجه نحو الرقمية. الشبكات الخاصة تُستبدل بواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة — الآن يوجد في نظام Open Banking في المملكة المتحدة أكثر من 370 مزودًا منظمًا و7 ملايين مستخدم نشط. عندما يتقدم شخص بطلب للحصول على رهن عقاري عبر موقع وسيط، تتولى واجهات برمجة التطبيقات كل شيء: سحب بيانات الحساب، التحقق من الهوية، فحص الائتمان، بدء الطلب. لا حاجة لزيارة الفرع. هذه هي البنية التحتية.

التحقق من الهوية الرقمية هو تحول ضخم آخر. كان من الضروري سابقًا زيارة فرع مع المستندات. الآن؟ الشركات التي تستخدم الذكاء الاصطناعي يمكنها التحقق من هوية المستندات مقابل الصور الذاتية في أقل من 60 ثانية. 85% من الحسابات البنكية الجديدة في الأسواق المتقدمة تُفتح الآن رقميًا. نظام Aadhaar في الهند منح الهوية الرقمية لـ 1.4 مليار شخص، مما مكن من فتح الحسابات خلال دقائق. البرازيل تقوم بمشاريع بنية تحتية مماثلة.

حتى أنظمة الدفع تتجه نحو الرقمية. شبكات الدفع الفوري تعمل الآن في أكثر من 70 دولة. في الهند، أنظمة UPI عالجت أكثر من 12 مليار معاملة في شهر واحد العام الماضي. في البرازيل، نظام Pix تعامل مع 42 مليار معاملة طوال العام. الاتحاد الأوروبي يوسع نظام SEPA Instant ليشمل جميع بنوك منطقة اليورو. هذه الأنظمة تسوي المدفوعات خلال ثوانٍ بدلاً من 1-3 أيام عمل.

ما يثير الدهشة هو أن هذا التحول في البنية التحتية يمكّن 30,000 شركة تكنولوجيا مالية حول العالم من البناء فوق أنظمة البنوك. النظام بأكمله يتحول إلى برمجيات أولاً، وأرخص في التشغيل، وأسرع في التحديث، وقادر على خدمة المليارات بدون قيود جغرافية على الفروع.

هذا هو المعنى الحقيقي للتحول الرقمي للبنوك على نطاق واسع — ليس مجرد تطبيقات أفضل، بل تحول كامل في البنية التحتية. عصر الخزائن، والفروع، والحواسيب المركزية انتهى. نحن الآن في عصر واجهات برمجة التطبيقات، والسحابة، ونماذج التعلم الآلي.