Preparados para la jubilación: Los 5 movimientos financieros que los baby boomers deberían haber hecho para ahora

A medida que millones de estadounidenses entran en sus años de jubilación en 2025, surge una pregunta crítica: ¿están realmente preparados? Según una investigación reciente de la Alianza para el Ingreso Vitalicio, la situación es preocupante. EE. UU. está experimentando lo que los expertos llaman la “Zona Pico 65”—un hito histórico donde más de 4.1 millones de estadounidenses cumplirán 65 años anualmente hasta 2027, lo que se traduce en más de 11,200 personas cada día. Sin embargo, a pesar de esta ola de jubilaciones, solo una fracción de los baby boomers (aquellos que ahora tienen entre 61 y 79 años) se han preparado adecuadamente financieramente.

Las estadísticas pintan una realidad desalentadora: el 52.5% de los baby boomers que se acercan a la jubilación poseen activos de $250,000 o menos y dependerán en gran medida de los ingresos del Seguro Social. Otro 14.6% posee entre $250,000 y $500,000 en ahorros. Esto significa que aproximadamente dos tercios de la generación boomer enfrenta una presión financiera significativa en sus últimos años. Sin embargo, un segmento más pequeño pero notable ha hecho movimientos estratégicos para asegurar la seguridad en la jubilación.

Construyendo riqueza a largo plazo a través de cuentas con ventajas fiscales

Una característica distintiva de los baby boomers financieramente exitosos es su constante maximización de los vehículos de ahorro para la jubilación. Contribuir a los límites permitidos por el IRS a los planes 401(k) patrocinados por el empleador y a las Roth IRA desde las primeras etapas de la carrera compone la riqueza de manera dramática a lo largo de las décadas. Para 2025, el límite del 401(k) es de $23,500 anuales, mientras que los límites de las Roth IRA se fijan en $7,000, ambos incrementados con respecto a las cifras de 2024.

Las personas de 50 años o más tienen acceso a contribuciones adicionales de “recuperación” diseñadas para acelerar el ahorro durante los años de máximos ingresos. El límite de recuperación para 401(k) en 2025 sigue siendo de $7,500 para aquellos de 50 a 59 años y de 64 en adelante, mientras que las recuperaciones de Roth IRA añaden $1,000 más.

Un importante desarrollo para 2025: Las personas entre 60 y 63 años ahora pueden utilizar una disposición de recuperación mejorada que permite contribuciones adicionales de $11,250, en comparación con el estándar de $7,500, elevando su capacidad total de contribución al 401k de 2025 a $34,750. Esto representa una oportunidad significativa de aceleración para los ahorradores de jubilación en etapas avanzadas.

Aprovechando las Cuentas de Ahorros para la Salud para Ventajas Fiscales Triples

Los baby boomers que se preparan para una jubilación cómoda a menudo pasan por alto una herramienta de acumulación de riqueza poco utilizada: las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSAs). Cuando se combinan con un seguro de salud de alto deducible, las HSAs ofrecen crecimiento con impuestos diferidos, retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados y pagos de primas de Medicare. Para 2025, los límites de contribución alcanzan $4,300 para cobertura individual o $8,550 para planes familiares, con un adicional de $1,000 disponible para quienes tienen 55 años o más.

Diversificando Más Allá de las Cuentas de Jubilación

Los boomers inteligentes reconocen que las cuentas de jubilación por sí solas pueden no ser suficientes. Las cuentas de corretaje que contienen acciones, ETFs y fondos mutuos ofrecen una flexibilidad de contribución ilimitada y una acumulación de riqueza eficiente en términos fiscales. Comenzar cuentas de inversión temprano—incluso con contribuciones modestas—permite que los retornos compuestos tengan décadas de oportunidad para florecer. Este enfoque llena el vacío cuando se agotan los límites de 401(k) y IRA.

Asegurando Ingresos de Jubilación Garantizados

Entre las estrategias más significativas pero subutilizadas se encuentra la compra de anualidades. Estos instrumentos híbridos combinan componentes de renta fija y de capital, al tiempo que ofrecen crecimiento con impuestos diferidos. Durante la jubilación, los titulares de anualidades pueden retirar fondos de manera flexible o convertir saldos en anualidades para recibir flujos de ingresos garantizados similares a pensiones, con los retornos de capital gravados favorablemente (la tributación se aplica solo al crecimiento ganado, no al capital).

La conclusión sobre la seguridad de jubilación de los Boomers

Los baby boomers que ingresan a la jubilación en 2025 enfrentan oportunidades y desafíos sin precedentes. Aquellos que maximizaron sistemáticamente las contribuciones al 401(k), aprovecharon las disposiciones de recuperación (particularmente la nueva opción mejorada de 60-63), utilizaron las HSA de manera estratégica, diversificaron a través de inversiones en corretaje y aseguraron ingresos de anualidades han construido una protección financiera multicapa. Para los millones de estadounidenses que están en transición hacia la jubilación, estos cinco pilares financieros representan la diferencia entre años llenos de ansiedad y una fase de jubilación genuinamente tranquila.