Réfléchissez à deux fois avant de choisir un plan de paiement par carte de crédit : ce que vous devez vraiment savoir

Utiliser un plan de paiement par carte de crédit peut sembler attrayant lorsque vous faites face à un gros achat. Mais avant de vous inscrire, il y a des calculs cruciaux à faire.

Le coût caché de la commodité

Lorsque les émetteurs de cartes de crédit proposent des options de plan de paiement, ils demandent essentiellement : payeriez-vous un supplément pour étaler votre dette ? Voici comment cela fonctionne généralement. Vous choisissez une période—par exemple 3, 6 ou 12 mois—et votre émetteur divise votre achat en parts égales. Ça paraît équitable, non ? Le hic : la plupart des plans facturent des frais intégrés plutôt que des intérêts, et ces frais peuvent s’accumuler plus rapidement que vous ne le pensez.

Votre émetteur de carte divulguera ces frais dès le départ, mais beaucoup de gens passent outre les montants en dollars réels. Faites-vous une faveur : calculez le coût total. Si vous payez entre 50 et 200 dollars en plus simplement pour étaler les paiements dans le temps, cela en vaut-il vraiment la peine ?

Quand un plan de paiement par carte de crédit a réellement du sens

Soyons honnêtes : parfois, vous ne pouvez tout simplement pas payer un gros achat immédiatement. Dans ces situations, un plan de paiement dépasse le paiement des taux d’intérêt standard des cartes de crédit, qui peuvent atteindre 18-25 % par an. Mais c’est une barre relativement basse à franchir.

Avant de vous engager dans un plan, posez-vous trois questions :

Pouvez-vous le rembourser plus rapidement sans plan ? Si vous avez la trésorerie pour éliminer la dette en totalité avant la fin de votre cycle de facturation, passez votre chemin. Vous économiserez sur les frais et protégerez votre score de crédit.

Ce plan coûte-t-il moins que le TAEG régulier de votre carte ? Comparez les frais totaux que vous paieriez via le plan de paiement avec ce que vous devriez en intérêts si vous portiez le solde normalement. Parfois, le plan l’emporte ; parfois non.

Pouvez-vous réellement respecter les paiements mensuels ? Manquer un seul paiement sur un accord de versement signifie souvent perdre la protection du plan et faire face à des frais ou intérêts rétroactifs supplémentaires.

Une alternative plus intelligente à explorer

Voici une stratégie que beaucoup négligent : la carte de crédit à 0 % TAEG. Plusieurs cartes premium offrent des périodes sans intérêt allant de 15 à 21 mois sur les nouveaux achats. Pendant cette période, vous pouvez rembourser la dette sans aucun frais d’intérêt—aucuns frais cachés, aucune astuce.

Les calculs sont simples. Transférez votre solde sur une carte à 0 % TAEG, engagez-vous à des paiements mensuels agressifs, et éliminez la dette avant la fin de la période promotionnelle. Vous ne paierez rien en plus. Comparez cela à un plan de paiement par carte où les frais sont intégrés dès le départ.

Encore mieux : si vous êtes éligible à une carte de transfert de solde à 0 % TAEG, vous pouvez transférer une dette existante et bénéficier de la même période sans intérêt. Aucun achat supplémentaire nécessaire.

Le vrai risque : tomber dans un piège d’endettement

La dette de carte de crédit a tendance à s’accumuler comme une boule de neige. Vous utilisez un plan de paiement pour gérer un achat, puis un autre, puis un autre. Soudain, vous jonglez avec plusieurs échéances, et votre taux d’utilisation du crédit augmente. Votre score de crédit en pâtit. Votre flexibilité financière disparaît.

L’approche la plus sûre : n’utiliser un plan de paiement par carte de crédit que lorsque vous avez vraiment épuisé toutes les autres options. Et lorsque vous vous engagez dans un, traitez ces paiements mensuels comme des factures non négociables. Un seul paiement manqué peut faire tout s’effondrer.

Votre décision

Avant d’accepter une offre de plan de paiement par carte de crédit, faites les calculs. Calculez les frais totaux. Comparez-les au taux d’intérêt standard de votre carte. Explorez si une carte à 0 % TAEG est plus judicieuse. Plus important encore, demandez-vous si vous avez vraiment besoin d’étaler le paiement.

La commodité n’est pas gratuite—et avec les cartes de crédit, ces « petits » frais s’accumulent plus vite que vous ne le pensez.