Prêts pour la retraite : Les 5 mouvements financiers que les baby-boomers auraient dû faire d'ici maintenant

Alors que des millions d'Américains entrent dans leurs années de retraite en 2025, une question cruciale se pose : sont-ils vraiment préparés ? Selon des recherches récentes de l'Alliance for Lifetime Income, le tableau est préoccupant. Les États-Unis connaissent ce que les experts appellent la “Zone de Pic 65”—un jalon historique où plus de 4,1 millions d'Américains auront 65 ans chaque année jusqu'en 2027, ce qui représente plus de 11 200 personnes chaque jour. Pourtant, malgré cette vague de départs à la retraite, seule une fraction des baby-boomers ( ceux âgés de 61 à 79 ans ) s'est adéquatement préparée financièrement.

Les statistiques présentent une réalité alarmante : 52,5 % des baby boomers approchant de la retraite détiennent des actifs de 250 000 $ ou moins et dépendront fortement des revenus de la Sécurité sociale. Un autre 14,6 % possède entre 250 000 $ et 500 000 $ en économies. Cela signifie qu'environ deux tiers de la génération des baby boomers font face à une pression financière significative dans leurs dernières années. Cependant, un segment plus petit mais notable a fait des mouvements stratégiques pour garantir la sécurité de la retraite.

Construire une richesse à long terme grâce à des comptes avantageux sur le plan fiscal

Une caractéristique des baby boomers financièrement prospères est leur maximisation constante des véhicules d'épargne retraite. Contribuer aux limites autorisées par l'IRS aux plans 401(k) parrainés par l'employeur et aux Roth IRA dès les premières étapes de carrière fait croître la richesse de manière spectaculaire au fil des décennies. Pour 2025, le plafond du 401(k) s'élève à 23 500 $ par an, tandis que les limites des Roth IRA sont fixées à 7 000 $ — toutes deux augmentées par rapport aux chiffres de 2024.

Les personnes âgées de 50 ans et plus ont accès à des contributions supplémentaires de “rattrapage” conçues pour accélérer les économies pendant les années de pic de revenus. La limite de rattrapage pour 401(k)s en 2025 reste de 7 500 $ pour les 50-59 ans et les 64 ans et plus, tandis que les rattrapages Roth IRA ajoutent 1 000 $ de plus.

Un développement majeur en 2025 : Les personnes âgées de 60 à 63 ans peuvent désormais bénéficier d'une disposition de rattrapage améliorée leur permettant d'effectuer des contributions supplémentaires de 11 250 $, contre les 7 500 $ standards, portant leur capacité totale de contribution au 401(k) de 2025 à 34 750 $. Cela représente une opportunité d'accélération significative pour les épargnants en fin de carrière.

Tirer parti des comptes d'épargne santé pour des avantages fiscaux triples

Les baby-boomers se préparant à une retraite confortable ont souvent négligé un outil de création de richesse sous-utilisé : les Comptes d'Épargne Santé (CESC). Lorsqu'ils sont associés à une assurance santé à franchise élevée, les CESC offrent une croissance à imposition différée, des retraits exonérés d'impôt pour les dépenses médicales qualifiées et le paiement des primes de Medicare. Pour 2025, les limites de contribution atteignent 4 300 $ pour une couverture individuelle ou 8 550 $ pour des plans familiaux, avec un rattrapage supplémentaire de 1 000 $ disponible pour les personnes de 55 ans et plus.

Diversifier au-delà des comptes de retraite

Les baby-boomers avertis reconnaissent que les comptes de retraite à eux seuls peuvent ne pas suffire. Les comptes de courtage détenant des actions, des ETF et des fonds communs de placement offrent une flexibilité de contribution illimitée et une accumulation de richesse fiscalement avantageuse. Ouvrir des comptes d'investissement tôt—même avec des contributions modestes—permet aux rendements composés des décennies d'opportunités de s'épanouir. Cette approche comble le vide lorsque les limites des 401(k) et des IRA sont atteintes.

Sécuriser un revenu de retraite garanti

Parmi les stratégies les plus significatives mais sous-utilisées, figure l'achat d'annuités. Ces instruments hybrides combinent des composants de revenu fixe et d'équité tout en offrant une croissance différée d'impôt. Pendant la retraite, les titulaires d'annuités peuvent retirer des fonds de manière flexible ou annuitiser les soldes pour recevoir des flux de revenus garantis semblables à une pension, avec des retours de capital imposés de manière favorable (l'imposition s'applique uniquement à la croissance acquise, pas au capital).

La ligne de fond pour la sécurité de la retraite des baby-boomers

Les baby-boomers entrant à la retraite en 2025 font face à des opportunités et des défis sans précédent. Ceux qui ont systématiquement maximisé les contributions 401(k), tiré parti des dispositions de rattrapage (, en particulier la nouvelle option améliorée de 60 à 63 ans), utilisé les HSA de manière stratégique, diversifié par le biais d'investissements en courtage et sécurisé des revenus de rentes ont construit une protection financière multicouche. Pour les millions d'Américains en transition vers la retraite, ces cinq piliers financiers représentent la différence entre des années marquées par l'anxiété et une phase de retraite réellement reposante.