Comprendre les compromis : Devriez-vous annuler votre carte de crédit ?

Décider quoi faire d'une ancienne carte de crédit que vous n'utilisez plus activement peut être délicat. Bien qu'il puisse sembler évident de la fermer, la réalité est plus nuancée. Garder la carte ouverte et la fermer comporte toutes deux des avantages et des inconvénients légitimes qui méritent une réflexion approfondie.

Pourquoi annuler a du sens

Éliminer les coûts inutiles

Si votre carte facture des frais annuels et que vous n'en tirez pas de valeur, c'est de l'argent qui sort de votre poche chaque année. Fermer le compte remet cet argent là où il doit être.

Récupération des dépôts de carte sécurisée

De nombreuses personnes utilisent des cartes de crédit sécurisées comme tremplin pour construire leur historique de crédit. Ces cartes nécessitent un dépôt initial, mais une fois que vous êtes passé à une carte non sécurisée classique, il n'y a aucune raison de continuer à immobiliser cet argent. La fermeture de l'ancienne carte sécurisée libère votre dépôt.

Réduire le risque financier

Pour certaines personnes, avoir des lignes de crédit dormantes ressemble à une tentation qui attend de se produire. Un avantage psychologique de la fermeture d'un ancien compte est de supprimer l'option de faire des achats impulsifs lorsque la trésorerie se resserre. Cela peut être particulièrement précieux si vous travaillez à établir de meilleures habitudes de dépenses.

Simplifier votre vie financière

Gérer plusieurs cartes signifie se rappeler de les utiliser périodiquement, sinon les émetteurs peuvent fermer les comptes inactifs de leur côté de toute façon. Moins de cartes équivaut à une charge administrative réduite et moins de factures à suivre.

Pourquoi vous pourriez vouloir le garder ouvert

Protéger votre score de crédit grâce à l'âge des comptes

La durée moyenne de votre historique de crédit est un élément significatif du calcul de votre score de crédit. Clôturer des comptes plus anciens réduit cette moyenne, ce qui peut faire baisser votre score—parfois de manière significative. Si vous avez utilisé cette carte de manière responsable pendant des années, la garder active préserve cet historique positif.

Maintenir un ratio d'utilisation du crédit sain

Voici où beaucoup de gens négligent un détail important : votre taux d'utilisation du crédit mesure combien de crédit vous utilisez par rapport à votre crédit total disponible. Fermez une ancienne carte avec une limite de crédit élevée, et votre ratio augmente immédiatement. Si vous aviez 50 000 $ de crédit total disponible et que vous perdez soudainement 15 000 $ de celui-ci, votre utilisation semble pire même si vos dépenses réelles n'ont pas changé. Cela peut nuire à votre score de manière significative.

Maintenir un crédit de sauvegarde d'urgence disponible

Bien que vous ne devriez pas compter sur les cartes de crédit pour des dépenses quotidiennes que vous ne pouvez pas vous permettre, des urgences légitimes surviennent. Une réparation de voiture soudaine ou une dépense médicale peuvent nécessiter un emprunt à court terme jusqu'à ce que votre prochain chèque de paie arrive. Avoir une carte établie signifie un accès instantané au crédit, plutôt que de passer par le processus de demande pour quelque chose de nouveau.

Conserver les avantages précieux des titulaires de carte

De nombreuses cartes offrent des avantages tels que des protections de voyage, des garanties d'achat ou des récompenses spécialisées. Bien que vous n'en ayez peut-être pas besoin maintenant, votre situation pourrait changer. Des plans de voyage pourraient soudainement se matérialiser, ou vous pourriez apprécier cette protection d'achat plus tard. Fermer le compte supprime ces avantages de façon permanente.

Prendre votre décision

Le bon choix dépend entièrement de vos circonstances. Si vous avez une carte qui ne vous coûte rien annuellement et qui ne vous incitera pas à trop dépenser, les calculs favorisent généralement le maintien de celle-ci. Même des petites charges occasionnelles aident l'émetteur à voir de l'activité, ce qui permet de garder le compte actif et de travailler pour votre profil de crédit. La clé est de trouver un équilibre entre le confort psychologique de la fermeture et les avantages financiers documentés de maintenir un ancien compte en bon état.