La véritable vérité sur l'âge d'investissement : quand pouvez-vous réellement commencer ?

Vous souhaitez investir en actions mais craignez d’être trop jeune ? Voici le rebondissement : vous n’avez peut-être pas à attendre d’avoir 18 ans. Les règles concernant l’investissement sont plus flexibles qu’on ne le pense, et les comprendre pourrait signifier des décennies de croissance composée supplémentaire à votre avantage.

Quel âge faut-il avoir pour acheter des actions ? La réponse courte

Si vous souhaitez ouvrir votre propre compte de courtage et prendre toutes les décisions vous-même ? Vous devez avoir 18 ans. C’est l’âge minimum légal pour signer vos propres contrats et contrôler vos comptes d’investissement sans l’accord parental.

Mais c’est là que ça devient intéressant — cela ne veut pas dire que vous devez rester en retrait en tant que mineur. Il existe plusieurs moyens créatifs d’entrer sur le marché plus tôt, que vous ayez 13, 15 ou 17 ans. La clé est de trouver la bonne structure de compte avec un adulte co-titulaire ou tuteur.

Trois principaux types de comptes pour les jeunes investisseurs

Tous les comptes d’investissement ne se valent pas. La différence majeure réside dans qui contrôle les décisions et qui possède réellement les actifs. Détaillons vos options.

Option 1 : Propriété conjointe (Vous et un adulte partagez le contrôle)

Un compte de courtage joint signifie que vous et un adulte (habituellement un parent, mais cela peut être tout adulte de confiance) possédez le compte ensemble et pouvez prendre des décisions d’investissement conjointement. C’est l’option la plus flexible car :

• Il n’y a généralement pas d’âge minimum — vous pourriez théoriquement en ouvrir un en tant qu’enfant
• Vous avez un vrai pouvoir de décision, pas seulement une propriété passive
• Vous pouvez investir dans des actions individuelles, des fonds communs, des ETF ou presque tout ce qu’un courtier standard propose
• Vous apprendrez des leçons concrètes sur le choix des investissements et la gestion du risque

L’inconvénient ? Vous et l’adulte partagerez la responsabilité fiscale. Mais pour quelqu’un de jeune avec de faibles gains, ce n’est rarement un obstacle.

Option 2 : Comptes custodiaux (L’adulte décide, vous possédez les actifs)

Avec un compte custodial, l’(tuteur) gère tout et prend toutes les décisions d’investissement. Vous possédez légalement l’argent et les investissements, mais vous ne pouvez pas y toucher jusqu’à atteindre l’âge de la majorité — généralement 18 ou 21 ans selon votre État.

Il existe deux principaux types :

UGMA (Loi sur les dons aux mineurs) : Limité aux actifs financiers — actions, obligations, fonds communs, ETF, et produits d’assurance.

UTMA (Loi sur les transferts aux mineurs) : Plus flexible — peut contenir des actifs financiers plus des biens physiques comme l’immobilier ou des véhicules. Mais seuls 48 États la reconnaissent — la Caroline du Sud et le Vermont ne le font pas(.

L’avantage ici ? L’efficacité fiscale. Ces comptes bénéficient d’un traitement spécial — la première partie des gains échappe à l’impôt, et tout ce qui dépasse est imposé à votre taux )pas celui de vos parents(, qui est généralement beaucoup plus bas. Une fois que vous atteignez l’âge de la majorité, vous avez le contrôle total.

) Option 3 : Roth IRA custodial ###Pour les adolescents avec revenus earned(

Si vous avez travaillé un job d’été, fait du freelance ou gagné de l’argent de toute manière légitime, vous êtes éligible. Vous pouvez cotiser jusqu’à votre revenu total gagné ou 6 500 $ par an )selon le montant inférieur( dans un Roth IRA custodial.

Pourquoi c’est une révolution ? Tout cet argent croît totalement en franchise d’impôt, et vous ne payez pas d’impôts sur les retraits à la retraite. À votre âge, vous êtes probablement dans une tranche d’imposition faible, ce qui fait de cette méthode une façon incroyablement précieuse de verrouiller un taux d’imposition zéro sur des décennies de croissance composée.

Comment commencer réellement à investir en tant qu’adolescent

Étape 1 : Choisissez votre type de compte

Décidez si vous voulez le contrôle pratique d’un compte joint, l’efficacité fiscale d’un compte custodial, ou les avantages pour la retraite d’un Roth IRA. Si vous avez un revenu gagné, le Roth IRA est souvent la meilleure option.

Étape 2 : Choisissez vos investissements

Les jeunes investisseurs ont un avantage majeur : le temps. Vous n’avez pas besoin de jouer la sécurité avec des obligations ou de l’argent liquide. Les investissements en croissance sont vos alliés. Les trois principales options :

• Actions individuelles : Achetez une participation dans de véritables entreprises et apprenez en suivant leurs actualités et performances
• Fonds communs : Regroupez votre argent avec celui de milliers d’autres investisseurs pour posséder un panier diversifié d’actions ou d’obligations — réduit le risque par diversification
• ETF )notamment les fonds indiciels( : Comme les fonds communs mais ils se négocient tout au long de la journée comme des actions et coûtent généralement moins cher en frais

Si vous débutez, les ETF indiciels sont souvent le meilleur compromis — diversifiés, faibles coûts, et prouvés pour battre la majorité des gestionnaires actifs.

Étape 3 : Ouvrez le compte

La plupart des grands courtiers proposent désormais des options adaptées aux jeunes avec peu ou pas de minimums et zéro commission. Vous aurez besoin que l’adulte dans votre vie co-signe et vérifie, mais le processus est généralement simple en ligne.

Pourquoi commencer jeune est une véritable superpuissance

) La magie de l’intérêt composé

Voici la réalité : l’argent fait de l’argent avec l’argent. Investissez 1 000 $ à 4,0 % APY. Après la première année, vous avez gagné 40 $, portant votre solde à 1 040 $. La deuxième année ? Vous gagnez 4,0 % sur ces 1 040 $, soit 41,60 $. Votre compte atteint 1 081,60 $.

La magie ne réside pas dans ces premiers dollars — elle réside dans les décennies qui suivent. Un adolescent de 16 ans qui investit régulièrement pendant 50 ans accumulera beaucoup plus de richesse qu’un adulte de 30 ans qui investit pendant 30 ans, même avec des rendements identiques. C’est la puissance de la croissance composée.

La capacité à récupérer des cycles de marché

Le marché boursier ne monte pas en ligne droite. Il oscille entre hausses et baisses — parfois violentes. Un jeune investisseur qui commence tôt a des années pour traverser ces cycles, rééquilibrer son portefeuille, et ajuster sa stratégie. Quelqu’un qui commence à investir après 30 ans a un calendrier plus serré.

Construire des habitudes financières qui durent toute une vie

Commencer jeune, ce n’est pas seulement une question d’argent — c’est aussi une question d’identité. Si vous développez l’habitude d’investir régulièrement à 15 ans, d’ici 35 ans cela ne sera plus une corvée. Ce sera automatique. Cet avantage comportemental se cumule tout comme l’argent.

Quelques autres comptes à connaître

Plans 529 pour l’éducation : Pour l’épargne universitaire. Les contributions croissent en franchise d’impôt si elles sont utilisées pour des dépenses éducatives qualifiées. Peut maintenant couvrir aussi les frais de scolarité K-12.

Coverdell ESA : Similaire aux plans 529 mais avec des plafonds de contribution plus faibles ###$2 000/an( et des options d’investissement plus flexibles.

Compte de courtage propre des parents : Les parents peuvent toujours investir dans leur propre compte et vous donner les actifs plus tard. Moins fiscalement efficace que les comptes custodiaux, mais totalement flexible quant à l’utilisation future de l’argent.

En résumé

Vous n’avez pas besoin d’avoir 18 ans pour acheter des actions. Avec la bonne structure de compte et un partenaire adulte, vous pouvez commencer à investir dès l’adolescence. La vraie question n’est pas « Ai-je l’âge ? » mais plutôt « Quelle est la meilleure façon de commencer ? »

Plus vous commencez tôt, plus vous débloquez la croissance composée. Et plus vous apprenez tôt comment fonctionnent les marchés, meilleur investisseur vous deviendrez. Le temps est votre atout le plus précieux en tant que jeune — utilisez-le pendant que vous l’avez.