115-FZ et cryptomonnaie : pourquoi les comptes sont bloqués et comment rester en sécurité

Lorsque vous recevez un transfert important ou que vous tradez activement des cryptomonnaies, une lettre de la banque avec une demande de documents peut arriver. Cela est lié à la loi n°115-FZ « sur la lutte contre la légalisation (du blanchiment) de capitaux obtenus par des moyens criminels », en vigueur en Russie depuis 2001. Mais si auparavant elle ne concernait que les établissements financiers, aujourd’hui la loi 115-FZ impacte directement les freelances, les traders de cryptomonnaies, les marketplaces et même les particuliers transférant de l’argent à l’étranger.

En 2024–2025, la vague de blocages et de gel des comptes devient une réalité pour beaucoup travaillant avec des actifs numériques. Analysons pourquoi cela se produit et comment protéger votre activité.

Pourquoi les banques gèlent de plus en plus souvent les comptes des investisseurs en crypto

Les institutions financières doivent surveiller chaque transaction. Le système marque automatiquement comme suspect :

• les fonds transférés entre un compte personnel et des plateformes de trading de cryptomonnaies ;
• l’argent provenant d’expéditeurs étrangers sans explication ;
• les paiements réguliers qui ne correspondent pas à la déclaration de votre activité ;
• les échanges P2P sans indication de l’objectif du paiement.

Lorsque l’algorithme détecte une anomalie, la banque met l’opération en pause et vous demande des explications. Si aucune réponse n’est fournie ou si la documentation est insuffisante, le compte est clôturé et les données envoyées à Rosfinmonitoring.

Quels documents sont nécessaires lors d’un contrôle selon la loi 115-FZ

En pratique, pour réussir une vérification bancaire, il faut fournir :

• des contrats avec les clients et des actes d’exécution ;
• des factures, des reçus ;
• une explication détaillée de la source des fonds (notamment pour les opérations avec des actifs cryptographiques) ;
• une inscription en tant que IP ou auto-entrepreneur – cela réduit considérablement le risque de problèmes ;
• une documentation prouvant le lien entre les transferts et votre activité.

Exemple concret : un spécialiste en informatique recevait des rémunérations via une plateforme de trading de cryptomonnaies. Lorsqu’il a retiré 400 000 roubles, le système de la banque a réagi. L’établissement a demandé des preuves. Le client a envoyé un contrat avec son employeur, des échanges dans des messageries et des captures d’écran des opérations de trading. Trois jours plus tard, l’accès au compte a été rétabli.

Arbitrage crypto sous la loupe de la loi 115-FZ

L’arbitrage de cryptomonnaies est un schéma où un trader achète des tokens comme USDT sur une plateforme et les revend sur une autre à un prix plus élevé. Cela semble simple, mais les banques considèrent cette activité avec suspicion.

Le problème est que, lors de transactions P2P fréquentes sans enregistrement en tant qu’IP, les établissements financiers qualifient cela de activité commerciale occulte, ce qui viole la loi 115-FZ. En 2024, les arbitragistes avec un chiffre d’affaires même inférieur à un million de roubles ont rencontré des blocages.

Que faire pour les arbitragistes :

• utiliser plusieurs comptes dans différentes institutions ;
• lors de paiements P2P, indiquer une raison claire : « remboursement de prêt », « aide à un ami » ;
• s’inscrire officiellement en tant qu’IP et conclure un contrat de prêt écrit – cela renforce la position ;
• tenir soigneusement un registre de toutes les opérations et conserver des captures d’écran des plateformes de trading.

Protection contre les blocages en 2025

Pour travailler sereinement avec les cryptomonnaies et éviter leur gel, suivez ces recommandations :

1. Ouvrez une IP ou un statut d’auto-entrepreneur – si vous avez des revenus réguliers ;
2. Décrivez clairement la finalité de chaque paiement – évitez les champs vides ;
3. Séparez comptes personnels et professionnels – ne les mélangez pas ;
4. Collectez et conservez tous les justificatifs – captures d’écran, contrats, factures ;
5. Répondez rapidement aux demandes de la banque – tout retard peut vous coûter votre compte.

En résumé

La loi 115-FZ n’est pas un mythe, mais un mécanisme effectif de contrôle étatique sur les flux financiers. Pour ceux qui trade activement des cryptomonnaies ou perçoivent des revenus depuis d’autres pays, ignorer cette loi est risqué.

Mais si vous comprenez ses exigences, organisez correctement votre activité et maintenez une transparence dans vos opérations, vous ne serez pas concerné par les blocages. Une préparation adéquate et le respect des règles sont la clé pour une gestion sécurisée de votre activité avec les cryptomonnaies.