Le bilan : où en sont réellement les Américains avec l'épargne-retraite 401(k) en 2025

Pourquoi la majorité des Américains sont en retard dans la planification de leur retraite

Les données d’enquête récentes révèlent une tendance préoccupante — plus des deux tiers des Américains en âge de travailler participent à des plans de retraite, mais près d’un tiers ne cotisent pas du tout à un 401(k). Les raisons sont simples : l’inflation réduit le pouvoir d’achat, les fonds d’urgence sont prioritaires, et la dette à intérêt élevé exige une attention immédiate. Quand l’argent est serré, la retraite semble être un luxe que la plupart ne peuvent pas se permettre pour l’instant.

Mais voici ce qui devrait vous inquiéter : la majorité des Américains (51%) pensent qu’un travailleur de classe moyenne a moins de 150 000 $ d’économies à 65 ans. Les chiffres réels ? Encore pire. Parmi les 65 ans et plus, un choc 58 % ont 100 000 $ ou moins dans leurs comptes 401(k) — avec 36 % détenant 50 000 $ ou moins.

Comment se positionnent aujourd’hui les différents groupes d’âge

Gen Z et Millennials plus jeunes (Ages 21-34): Le groupe optimiste

Ce groupe montre la position la plus équilibrée. La majorité (65%) ont accumulé entre 25 000 et 100 000 $ dans des plans 401(k). Seuls 5 % n’ont pas de 401(k) du tout, et 20 % ont 25 000 $ ou moins. Notamment, 11 % ont déjà atteint entre 100 001 et 500 000 $ — ce qui suggère que les épargnants précoces sont sur la bonne voie.

L’optimisme est justifié : 22 % de la génération Z pensent atteindre le seuil du $1 million+ d’ici la retraite. S’ils maintiennent leur discipline, c’est réalisable. Un jeune de 22 ans visant une retraite à 67 ans avec un rendement annuel de 8 % n’a besoin que de 2 600 $ par an pour atteindre le $1 million.

Millennials plus âgés (Ages 35-43): L’écart avec la réalité

Ce groupe doit faire face à une vérité plus dure. Alors que 10 % n’ont pas de 401(k) du tout (plus que la génération Z), ceux qui participent ont des résultats dispersés : 19 % ont moins de 25 000 $, 28 % ont entre 50 001 et 100 000 $, et seulement 5 % dépassent 500 000 $.

La psychologie est révélatrice — 35 % pensent que l’atteinte du $1 million a « très peu de chances », et 34 % disent que c’est « impossible ». Ce pessimisme pourrait devenir une prophétie auto-réalisatrice s’il décourage l’épargne dès maintenant.

Gen X (Ages 45-54): Progrès bloqué malgré le temps

Malgré plus d’années pour accumuler de la richesse, les avoirs de la génération X ressemblent à ceux des Millennials : 28 % ont entre 50 001 et 100 000 $, et seulement 5 % dépassent 500 000 $. La déconnexion est frappante — ils devraient être plus avancés.

Le pessimisme s’intensifie ici : 42 % pensent qu’il est impossible de prendre sa retraite avec un million, alors que seulement 15 % s’attendent à dépasser ce seuil.

Pré-retraités $1 Ages 55-64(: La période critique

À l’approche de la retraite, la situation de ce groupe est sobering. La répartition reste inchangée par rapport aux cohortes précédentes : 28 % détiennent entre 50 001 et 100 000 $. 8 % n’ont pas de 401)k( du tout. Crucialement, 47 % considèrent qu’il est impossible d’atteindre un épargne-retraite de )million — le taux de pessimisme le plus élevé de tous les âges.

Retraités actuels $1 65+(: Un avertissement

Le tableau final est stark. 19 % n’ont pas de 401)k( du tout )dépendant de pensions ou d’autres comptes(. Parmi ceux qui en ont, 58 % ont 100 000 $ ou moins. Seuls 8 % dépassent 500 000 $. L’expérience de cette génération devrait servir d’appel à la vigilance pour les jeunes travailleurs.

Où pensent les Américains qu’ils en seront à la retraite

Les attentes ne correspondent pas toujours aux ambitions. La génération Z et les Millennials plus jeunes sont les plus optimistes — 21 % s’attendent à avoir entre 100 001 et 500 000 $, et 20 % prévoient entre 500 001 et )million à la retraite. Cependant, 40 % croient encore qu’il y a une « très faible chance » d’atteindre $1 million.

Les Millennials plus âgés sont plus équilibrés : 20 % s’attendent à moins de 50 000 $, tandis que 51 % prévoient entre 50 001 et $1 million. La génération X penche vers la fourchette 100 001 à 500 000 $ $1 22 % de prévision(, bien que seulement 15 % s’attendent à dépasser )million.

Les pré-retraités ont les évaluations les plus réalistes — 29 % prévoient entre 100 001 et 500 000 $, tandis que 22 % anticipent moins de 50 000 $ d’ici l’âge de la retraite. Seuls 9 % s’attendent à franchir le seuil du million.

Références d’experts : ce que vous devriez réellement avoir

Les professionnels de la finance donnent des repères clairs liés aux étapes d’âge. Selon les experts en retraite, votre solde 401$1 k( devrait croître de manière systématique :

• Dans la trentaine : viser une épargne équivalente à un an de salaire
• Dans la quarantaine : viser trois fois le salaire annuel
• Dans la cinquantaine : atteindre six fois le salaire annuel
• Dans la soixantaine : atteindre huit fois le salaire annuel

Cependant, ce ne sont que des points de départ. Les facteurs personnels comptent — inflation, coûts de santé, personnes à charge, et autres sources de revenus influencent tous votre objectif. Une référence plus agressive suggère d’accumuler au moins 10 fois votre revenu avant la retraite.

La règle de remplacement du revenu de retraite est tout aussi essentielle : prévoyez de vivre avec 80 % de votre salaire d’avant retraite. Cette combinaison — accumulation adéquate plus dépenses disciplinées — vous donne la meilleure chance de maintenir votre niveau de vie.

La question du )million : est-ce réaliste ?

Actuellement, moins de 2 % des Américains déclarent avoir plus de $1 million dans leurs plans 401$1 k(. Pourtant, 38 % pensent qu’il est « impossible » de prendre sa retraite avec cette somme. Ce décalage révèle plus de mythe que de mathématiques.

La faisabilité dépend avant tout d’un facteur : commencer tôt. Un homme de 32 ans devrait cotiser 5 800 $ par an pour atteindre le )million à 67 ans avec un rendement de 8 % — soit environ le double de ce qu’un de 22 ans doit économiser. Le coût de l’attente ? Significatif.

Planifier votre stratégie 401$1 k( pour 2025 et comprendre les plafonds de contribution 2025

À l’approche de 2025, comprendre les plafonds de contribution 401)k( 2025 devient crucial pour maximiser vos cotisations. Ceux qui approchent de la retraite devraient consulter un conseiller financier dans les 10 ans précédant la retraite pour revoir leurs taux d’épargne et s’assurer qu’ils sont sur la bonne voie.

Pour les jeunes travailleurs, l’accent doit être mis sur la discipline. La différence entre épargner régulièrement et commencer tard est exponentielle. Une petite contribution aujourd’hui se transforme en une richesse considérable sur plusieurs décennies.

La conclusion de cette enquête ? La plupart des Américains sous-estiment leur capacité à constituer une épargne retraite significative. Que vous soyez de la génération Z avec plus de 40 ans devant vous ou un pré-retraité avec peu de temps, la mathématique de la croissance composée fonctionne toujours — mais seulement si vous commencez ou optimisez dès aujourd’hui.