Vous avez beaucoup réfléchi à ce sujet récemment - un établissement de soins peut-il prendre votre IRA si vous avez besoin de soins de longue durée plus tard ? C’est l’une de ces questions qui vous empêchent de dormir quand vous vieillissez et que vous avez réellement des actifs à protéger.

Donc, voici le truc. Les coûts des maisons de retraite ne sont pas une blague. Nous parlons actuellement de 90 000 à 100 000 dollars ou plus par an, et les projections montrent qu’ils pourraient atteindre $135k d’ici le début des années 2030. C’est un chiffre qui peut rapidement épuiser une épargne de toute une vie. Medicaid peut aider à couvrir ces coûts, mais il y a un hic - ils ont des limites strictes d’actifs. Dans la plupart des États, vous ne pouvez pas avoir plus de 2 000 dollars en ressources comptabilisables pour être éligible. Si vous dépassez ce montant, vous êtes essentiellement seul jusqu’à ce que vous ayez dépensé suffisamment d’argent pour passer sous le seuil.

La règle du regard en arrière de cinq ans est une autre complication. Si vous essayez de contourner le système en transférant des actifs à quelqu’un d’autre pour respecter les limites de Medicaid, ils le détecteront si cela s’est produit dans les cinq ans précédant la demande. Donc, vous ne pouvez pas simplement déplacer des choses à la dernière minute.

Maintenant, la question de savoir si une maison de retraite peut prendre votre IRA spécifiquement - cela dépend de sa structure. Si vous avez un IRA d’un million de dollars à votre nom, oui, Medicaid le comptera contre vous. Mais c’est là que les fiducies entrent en jeu. Une fiducie de protection des actifs Medicaid irrévocable pourrait protéger cet IRA, mais vous devriez la mettre en place au moins cinq ans avant d’avoir réellement besoin de Medicaid. Le compromis ? Vous perdez le contrôle de cet argent de façon permanente. Avec une fiducie vivante révocable, vous gardez le contrôle mais cela compte toujours dans les limites de Medicaid, donc cela ne résout pas vraiment le problème.

Il existe aussi d’autres options. L’assurance soins de longue durée peut couvrir les coûts de la maison de retraite sans Medicaid, bien que les primes deviennent coûteuses. Les rentes conformes à Medicaid génèrent un revenu qui ne compte pas dans les limites. Les usufruits viagers peuvent protéger votre maison. Même des dons stratégiques à des membres de la famille peuvent réduire vos actifs comptabilisés, bien que les dons dépassant $17k par an et par personne atteignent votre exemption de taxe sur les dons à vie.

Mais honnêtement, ces stratégies ne sont pas parfaites. Les fiducies irrévocables signifient renoncer au contrôle. Les rentes et les usufruits peuvent bloquer votre argent. Tout cela nécessite une planification plusieurs années à l’avance. Et voici quelque chose que les gens ne pensent pas toujours - avoir moins d’actifs en apparence pourrait signifier une qualité de soins inférieure. C’est un vrai compromis.

En résumé, un établissement de soins peut prendre votre IRA - sauf si vous avez planifié cela correctement à l’avance. Si vous vous inquiétez vraiment de cela, il vaut la peine de parler à quelqu’un qui connaît les spécificités de votre situation. Ces outils existent pour une raison, mais ils ne sont pas des solutions universelles.