Berpikir Dua Kali tentang Rencana Pembayaran Kartu Kredit: Apa yang Benar-Benar Perlu Anda Ketahui

Menggunakan rencana pembayaran kartu kredit mungkin terdengar menarik saat Anda menghadapi pembelian besar. Tetapi sebelum Anda mendaftar, ada matematika penting yang perlu Anda lakukan.

Biaya Tersembunyi dari Kenyamanan

Ketika penerbit kartu kredit meluncurkan opsi rencana pembayaran, mereka pada dasarnya bertanya: apakah Anda bersedia membayar lebih untuk menyebar utang Anda? Berikut cara kerjanya secara umum. Anda memilih jangka waktu—misalnya 3, 6, atau 12 bulan—dan penerbit Anda membagi pembelian Anda menjadi bagian yang sama. Kedengarannya adil, bukan? Masalahnya: sebagian besar rencana mengenakan biaya bawaan daripada bunga, dan biaya tersebut bisa bertambah lebih cepat dari yang Anda kira.

Penerbit kartu Anda akan mengungkapkan biaya ini di awal, tetapi banyak orang melewatkan jumlah dolar sebenarnya. Luangkan waktu: hitung total biayanya. Jika Anda membayar tambahan $50-200 hanya untuk menyebar pembayaran dari waktu ke waktu, apakah itu benar-benar sepadan?

Ketika Rencana Pembayaran Kartu Kredit Benar-Benar Masuk Akal

Mari jujur: terkadang Anda benar-benar tidak bisa melunasi pembelian besar secara langsung. Dalam situasi seperti itu, rencana pembayaran mengalahkan membayar bunga kartu kredit standar, yang bisa mencapai 18-25% per tahun. Tapi itu adalah standar yang rendah untuk dilampaui.

Sebelum berkomitmen pada rencana apa pun, tanyakan tiga hal kepada diri sendiri:

Bisakah Anda melunasinya lebih cepat tanpa rencana? Jika Anda memiliki arus kas untuk menghapus utang secara penuh sebelum siklus penagihan berakhir, lewati saja rencana pembayaran. Anda akan menghemat biaya dan melindungi skor kredit Anda.

Apakah rencana ini lebih murah daripada APR reguler kartu Anda? Bandingkan total biaya yang akan Anda bayar melalui rencana pembayaran dengan apa yang akan Anda bayar dalam bunga jika Anda membawa saldo secara normal. Kadang-kadang rencana pembayaran menang; kadang-kadang tidak.

Bisakah Anda benar-benar mengikuti pembayaran bulanan? Melewatkan bahkan satu pembayaran pada perjanjian cicilan sering berarti kehilangan perlindungan rencana dan menghadapi biaya tambahan atau bunga secara retroaktif.

Alternatif Lebih Pintar yang Layak Dicoba

Inilah strategi yang sering diabaikan banyak orang: kartu kredit 0% APR. Beberapa kartu premium menawarkan periode tanpa bunga selama 15-21 bulan untuk pembelian baru. Selama periode itu, Anda bisa melunasi utang tanpa biaya bunga sama sekali—tanpa biaya tersembunyi, tanpa trik.

Matematikanya sederhana. Transfer saldo Anda ke kartu 0% APR, komitmen untuk pembayaran bulanan yang agresif, dan hapus utang sebelum periode promosi berakhir. Anda tidak akan membayar apa-apa tambahan. Bandingkan dengan rencana pembayaran kartu kredit di mana biaya sudah termasuk dari hari pertama.

Lebih baik lagi: jika Anda memenuhi syarat untuk kartu transfer saldo 0% APR, Anda bisa memindahkan utang yang ada dan mendapatkan jalur tanpa bunga yang sama. Tidak perlu pembelian baru.

Risiko Sebenarnya: Terjebak dalam Jerat Utang

Utang kartu kredit memiliki cara untuk membengkak. Anda menggunakan rencana pembayaran untuk mengelola satu pembelian, lalu yang lain, lalu yang lain. Tiba-tiba, Anda harus mengatur beberapa jadwal pembayaran, dan rasio penggunaan kredit Anda meningkat. Skor kredit Anda terganggu. Fleksibilitas keuangan Anda hilang.

Pendekatan paling aman: hanya gunakan rencana pembayaran kartu kredit saat Anda benar-benar telah kehabisan opsi lain. Dan saat Anda berkomitmen pada satu, perlakukan pembayaran bulanan itu seperti tagihan yang tidak bisa dinegosiasikan. Satu pembayaran yang terlewat bisa membongkar seluruh pengaturan.

Langkah Anda

Sebelum menerima tawaran rencana pembayaran kartu kredit apa pun, hitung angka-angkanya. Hitung total biaya. Bandingkan dengan tingkat bunga standar kartu Anda. Jelajahi apakah kartu 0% APR lebih masuk akal. Yang paling penting, tanyakan pada diri sendiri apakah Anda benar-benar perlu menyebar pembayaran sama sekali.

Kenyamanan tidak gratis—dan dengan kartu kredit, biaya “kecil” itu bertambah lebih cepat dari yang Anda sadari.