Mengapa Mengklaim Manfaat Maksimal Jaminan Sosial Terus Terlepas dari Jangkauan Kebanyakan Orang Amerika

Tujuan Terus Berubah: Apa yang Perlu Anda Ketahui

Inilah kenyataannya: manfaat bulanan maksimum Social Security pada tahun 2025 sebesar $5.108. Pada tahun 2026, angka tersebut naik menjadi $5.251—peningkatan sebesar 2,8% yang terkait dengan penyesuaian biaya hidup. Meskipun terdengar menjanjikan, ada sebuah kendala yang semakin sulit diabaikan.

Batas upah—ambang batas di mana pajak Social Security dihitung—adalah penyebab utama mengapa manfaat maksimum semakin sulit dicapai. Pada tahun 2025, batas ini berada di $176.100. Tetapi pada tahun 2026, naik menjadi $184.500. Penyesuaian tahunan ini berarti persyaratan penghasilan untuk memenuhi syarat manfaat maksimum terus meningkat, membuatnya semakin sulit dijangkau.

Apa yang Dibutuhkan untuk Mencapai Manfaat Maksimum

Mari kita jujur: sebagian besar pensiunan tidak pernah mencapai manfaat maksimum Social Security, dan tren ini tidak akan berubah dalam waktu dekat.

Untuk memenuhi syarat manfaat maksimum, Anda perlu memenuhi dua kondisi yang tidak bisa dinegosiasikan:

1. Penghasilan di atau di atas batas upah Social Security selama minimal 35 tahun berturut-turut - Ini bukan pencapaian satu kali. Anda berbicara tentang pendapatan tinggi yang berkelanjutan selama beberapa dekade.

2. Menunda klaim hingga usia 70 - Menunggu bukan pilihan jika Anda menginginkan manfaat penuh maksimum; ini adalah keharusan.

Sebagai konteks, rata-rata pekerja pensiun saat ini menerima sekitar $2.008 per bulan. Manfaat maksimum sebesar $5.251? Itu lebih dari 2,6 kali lipat lebih tinggi. Tetapi mencapainya membutuhkan disiplin penghasilan yang sebagian besar pekerja tidak mampu pertahankan selama 35 tahun, terutama dengan batas upah yang terus meningkat.

Mengapa Kebanyakan Orang Tidak Akan Memenuhi Syarat—Dan Mengapa Itu Kurang Penting Daripada yang Anda Pikirkan

Matematika tidak memihak. Untuk secara konsisten mencapai atau melebihi batas upah yang meningkat setiap tahun—sekarang $184.500 di tahun 2026—membutuhkan karir berpenghasilan tinggi yang lebih sedikit orang Amerika alami. Ditambah lagi dengan keharusan menunda klaim Social Security selama satu dekade dari usia pensiun tradisional, Anda sedang melihat skenario yang secara realistis hanya berlaku untuk sebagian kecil populasi.

Tapi inilah yang penting: Anda tidak perlu manfaat maksimum untuk pensiun dengan baik.

Strategi Alternatif untuk Membangun Keamanan Pensiun yang Nyata

Jika manfaat Social Security maksimum bukan dalam rencana Anda, fokuslah pada apa yang bisa Anda kendalikan.

Tunda klaim Anda jika memungkinkan. Setiap tahun Anda menunda Social Security melewati usia pensiun penuh, cek bulanan Anda akan bertambah 8%. Ini adalah salah satu cara yang jarang gagal untuk meningkatkan manfaat Anda, dan sepenuhnya berada di tangan Anda.

Percepat tabungan pensiun Anda. Di sinilah sebagian besar pensiunan mendapatkan kemajuan nyata. Bangun dana pensiun secara mandiri:

• Maksimalkan kontribusi 401(k) Anda—itu uang gratis yang seharusnya tidak Anda lewatkan
• Tingkatkan tingkat tabungan Anda setiap kali Anda mendapatkan kenaikan gaji, idealnya dengan otomatisasi kontribusi sehingga uang tersebut sampai ke IRA Anda sebelum tergoda untuk menggunakannya
• Untuk kenaikan gaji 3% tahunan, secara otomatis mengarahkan kenaikan tersebut ke rekening pensiun dapat memberi efek penggandaan yang signifikan dari waktu ke waktu

Berinvestasi secara agresif, terutama di awal. Waktu adalah aset terbesar Anda. Portofolio yang berat di saham—terutama dana indeks luas seperti dana S&P 500 di 401(k) Anda—memberikan uang Anda jalur pertumbuhan yang dibutuhkan. Diversifikasi saham individual cocok untuk IRA; dana indeks adalah pilihan pragmatis untuk 401(k).

Hasilnya? Bahkan tanpa manfaat maksimum Social Security, pendekatan disiplin terhadap tabungan dan investasi dapat menciptakan pendapatan pensiun yang benar-benar nyaman. Kuncinya bukan mengejar maksimum yang tidak dapat dicapai—melainkan membangun fondasi pendapatan yang terdiversifikasi yang sesuai dengan kondisi nyata Anda.