Memahami Anuitas: Panduan Praktis untuk Mengamankan Pendapatan Pensiun Anda

Mengapa Anuitas Lebih Penting Daripada yang Anda Kira

Bayangkan ini: seorang teman dinyatakan positif COVID hanya beberapa hari sebelum perjalanan Anda, penerbangan Anda dibatalkan, dan uang Anda hilang. Untungnya, asuransi perjalanan menyelamatkan hari. Demikian pula, sebagian besar dari kita membeli garansi pada ponsel dan peralatan rumah tangga untuk melindungi dari biaya tak terduga. Bagaimana jika Anda bisa menerapkan prinsip perlindungan yang sama untuk seluruh pensiun Anda? Di situlah anuitas berperan.

Anuitas berfungsi seperti asuransi untuk masa depan keuangan Anda. Alih-alih khawatir tentang bertahan hidup dengan tabungan Anda atau pasar yang turun dan menghapus tabungan, Anda menyerahkan sejumlah uang kepada perusahaan asuransi sebagai imbalan pembayaran berkala yang dijamin. Keamanan inilah yang menarik bagi jutaan orang yang mencari ketenangan pikiran di masa pensiun.

Angka-angkanya menceritakan kisahnya. Penjualan anuitas di AS mencapai $191,4 miliar selama setahun terakhir, menunjukkan pertumbuhan sebesar 19%. Hanya di kuartal 3, pasar mencatat penjualan sebesar $62,3 miliar—lonjakan 12% dibandingkan periode yang sama di tahun 2020. Jelas, orang-orang semakin serius dalam memastikan keamanan pendapatan pensiun mereka.

Apa Sebenarnya Anuitas Itu?

Pada intinya, anuitas adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi. Anda menyetor uang (baik sebagai sejumlah uang lump sum atau pembayaran berkala), dan penanggung menjamin pengembalian pokok plus jumlah tertentu—atau menyediakan penghasilan rutin untuk periode tertentu. Beberapa anuitas bahkan menawarkan pembayaran seumur hidup, sehingga Anda tidak pernah kehabisan uang terlepas dari berapa lama Anda hidup.

Pikirkan seperti ini: sementara investasi berfluktuasi tergantung pada kinerja pasar, anuitas menawarkan stabilitas. Anda tahu persis apa yang akan Anda terima, yang menghilangkan ketidakpastian yang dihadapi banyak pensiunan. Hal ini menjadi sangat berharga ketika mempertimbangkan bahwa pasar tidak selalu bekerja sama—portofolio saham dan obligasi bisa keduanya menurun dalam tahun yang sama, menciptakan tekanan finansial yang tak terduga.

Kontrak anuitas dapat melayani berbagai tujuan. Selain menyediakan pendapatan masa pensiun, ia dapat melengkapi pembayaran dari 401(k)s atau Jaminan Sosial. Tergantung pada pengaturan Anda, Anda mungkin mengumpulkan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak sebelum mengubahnya menjadi aliran pendapatan tetap nanti.

Tiga Jenis Utama Anuitas Dijelaskan

Seperti halnya restoran menawarkan berbagai menu, pasar anuitas menyediakan berbagai solusi yang disesuaikan dengan kebutuhan dan toleransi risiko yang berbeda.

Anuitas Tetap

Anuitas tetap merupakan opsi paling sederhana. Perusahaan asuransi menjamin tingkat bunga tertentu tanpa memperhatikan kondisi pasar. Jika Anda membeli anuitas tetap dengan tingkat pengembalian dijamin 3%, tingkat tersebut tetap dikunci selama masa kontrak Anda.

Anuitas tetap terbagi menjadi dua kategori:

Anuitas tetap langsung memerlukan pembayaran lump sum di awal sebagai imbalan pendapatan yang langsung dimulai. Pembayaran biasanya berlangsung seumur hidup atau selama jangka waktu tertentu, memberikan keamanan pendapatan instan.

Anuitas tertunda berfungsi berbeda dengan menunda aliran pendapatan Anda. Alih-alih menerima pembayaran langsung, Anda menunggu berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun sementara kontribusi Anda mengumpulkan bunga selama “periode akumulasi.” Ini memungkinkan Anda melakukan kontribusi tambahan dan membiarkan pertumbuhan majemuk bekerja menguntungkan sebelum pembayaran dimulai.

Anuitas Variabel

Anuitas variabel mengaburkan garis antara produk asuransi dan investasi. Di sini, Anda memilih dari berbagai sub-akun investasi—biasanya dana saham, obligasi, dan instrumen pasar uang. Nilai kontrak Anda naik turun tergantung kinerja investasi ini, menciptakan potensi pengembalian lebih tinggi tetapi juga risiko yang lebih besar.

Anuitas Indeks

Anuitas indeks menempati posisi tengah antara opsi tetap dan variabel. Mereka melindungi Anda dari penurunan pasar yang signifikan sambil mengaitkan kenaikan Anda dengan kinerja indeks—seperti S&P 500. Pendekatan hybrid ini menawarkan keamanan dan potensi pertumbuhan, meskipun upside capture biasanya terbatas dibandingkan investasi indeks langsung.

Alasan Memilih Anuitas

Perencanaan pensiun membutuhkan ketenangan pikiran, dan anuitas memberi tepat itu. Dengan menyediakan pendapatan stabil yang tidak hilang karena keruntuhan pasar, mereka menggantikan keamanan pensiun yang dulu ditawarkan. Bagi banyak orang, anuitas adalah satu-satunya cara untuk menjamin pendapatan di luar Jaminan Sosial.

Beberapa keuntungan membuat anuitas layak dipertimbangkan:

• Perlindungan terhadap umur panjang: Opsi pembayaran seumur hidup memastikan Anda tidak kehabisan uang, sebuah risiko nyata mengingat meningkatnya harapan hidup
• Kepastian pendapatan: Pembayaran tetap memungkinkan penganggaran yang tepat untuk pengeluaran harian dan keadaan darurat tak terduga
• Efisiensi pajak: Uang Anda berkembang secara tertangguh pajak sampai Anda mulai menariknya, memaksimalkan pertumbuhan majemuk
• Fleksibilitas warisan: Anda dapat menunjuk penerima manfaat untuk menerima sisa dana atau mengarahkan pembayaran ke amal
• Ketenangan pikiran: Mengetahui kebutuhan penting Anda tertutup mengurangi kecemasan keuangan secara signifikan

Alasan Menentang Anuitas

Namun, anuitas tidak cocok untuk semua orang, dan ada kelemahan signifikan yang perlu dipertimbangkan.

Pertimbangan biaya adalah yang paling utama. Anuitas dilengkapi dengan biaya termasuk penalti penyerahan dini(, biaya asuransi, biaya pengelolaan investasi, biaya rider untuk perlindungan tambahan, dan biaya administratif kontrak. Biaya ini dapat secara substansial mengurangi hasil dan mengimbangi nilai jaminan.

Risiko pihak lawan juga menjadi perhatian. Pendapatan Anda sepenuhnya bergantung pada kemampuan perusahaan asuransi untuk membayar. Jika perusahaan asuransi bangkrut, posisi Anda menjadi rentan—meskipun dana jaminan asuransi negara mungkin memberikan perlindungan parsial.

Biaya peluang juga sangat penting. Dengan mengunci pengembalian yang dijamin, Anda mungkin mengorbankan keuntungan lebih tinggi yang tersedia melalui investasi lain. Keamanan yang Anda beli datang dengan biaya potensi kenaikan, yang berpotensi menghasilkan pendapatan pensiun total yang lebih rendah daripada strategi lain.

Fleksibilitas yang berkurang juga bisa membuat frustrasi beberapa investor. Penarikan sebelum kontrak berakhir memicu penalti besar, dan mengubah keputusan tentang pengaturan ini menjadi sulit setelah Anda berkomitmen.

Membuat Keputusan Anda: Daftar Periksa Praktis

Sebelum berkomitmen pada anuitas, secara jujur nilai tujuan pensiun dan situasi keuangan Anda. Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan agen berlisensi yang dapat menempatkan anuitas dalam konteks gambaran keuangan menyeluruh Anda.

Tanyakan pertanyaan penting ini:

• Apakah Anda sudah memaksimalkan kontribusi ke 401)k( dan akun pensiun lain yang memenuhi syarat?
• Apakah pendapatan pensiun Anda saat ini berasal dari sumber yang dijamin )pensiun, Jaminan Sosial( dan sumber yang tidak dijamin )investasi(?
• Apakah anuitas secara signifikan akan memperkuat rencana pensiun Anda secara keseluruhan?
• Apakah Anda telah menghitung cadangan darurat dan tabungan biaya medis yang cukup terpisah dari anuitas Anda?
• Bagaimana pajak akan mempengaruhi aliran pendapatan pensiun Anda?
• Apakah toleransi risiko Anda sesuai dengan karakteristik anuitas?

Anuitas bukan solusi satu ukuran untuk semua, tetapi bagi mereka yang mencari pendapatan pensiun yang dijamin dan keamanan finansial, memahami apa itu anuitas dan cara kerjanya sangat berharga. Kuncinya adalah menentukan apakah ketenangan pikiran yang ditawarkannya sesuai dengan visi pensiun Anda secara spesifik.