Jangan Tinggalkan Uang di Meja: Strategi 401(k) Anda Lebih Penting Dari yang Anda Kira

Realitas Kesiapan Pensiun di Amerika

Orang Amerika menghadapi tantangan tabungan pensiun yang cukup mencolok. Menurut data terbaru dari analisis Vanguard terhadap lebih dari 5 juta akun 401(k), saldo median berada di sekitar $38.176 di semua kelompok usia. Sementara rata-rata sekitar $148.153, angka ini bisa menyesatkan—perbedaan besar antara median dan rata-rata menunjukkan bahwa saldo besar dari pendapatan tinggi menarik angka keseluruhan ke atas.

Inilah yang membuat hal ini menjadi perhatian: National Institute on Retirement Security menemukan bahwa 79% orang Amerika percaya bahwa negara menghadapi krisis pensiun yang nyata, dengan 55% khawatir mereka tidak akan pernah mencapai kestabilan keuangan setelah pensiun. Banyak dari kekhawatiran ini berasal dari akumulasi tabungan yang tidak memadai selama masa kerja mereka.

Memahami Apa yang Dimaksud “Baik” Menurut Usia

Ketika mengevaluasi saldo 401(k) Anda, konteks adalah segalanya. Saldo $38.000 berarti sesuatu yang benar-benar berbeda tergantung apakah Anda berusia 25 atau 58 tahun.

Untuk pekerja di usia 20-an dan 30-an: Bahkan saldo yang modest sangat diuntungkan dari pertumbuhan majemuk selama beberapa dekade. Saldo $20.000 di usia 25 tahun dapat tumbuh menjadi beberapa ratus ribu dolar saat pensiun, asalkan pengembalian investasi yang wajar.

Untuk mereka di usia 40-an dan 50-an: Anda harus menargetkan angka yang jauh lebih tinggi. National Institute on Retirement Security menyarankan bahwa pekerja yang mendekati pensiun harus memiliki saldo yang jauh melebihi $200.000 untuk cukup mendukung Social Security.

Untuk pra-pensiun (dalam 10 tahun dari pensiun): Saldo di bawah $100.000 menghadirkan tantangan nyata, karena Anda memiliki waktu terbatas untuk pulih dari penurunan pasar dan pertumbuhan majemuk.

Intinya: bandingkan tabungan Anda dengan garis waktu Anda, bukan hanya dengan rata-rata nasional.

Mengapa Social Security Sendiri Tidak Cukup

Banyak orang Amerika salah percaya bahwa Social Security akan menutupi biaya pensiun mereka. Perhitungan menunjukkan cerita yang berbeda. Jika Anda mendapatkan upah rata-rata, manfaat Social Security menggantikan sekitar 40% dari pendapatan sebelum pensiun. Namun, para ahli keuangan umumnya merekomendasikan penggantian pendapatan sebesar 70-80% untuk mempertahankan gaya hidup saat ini di masa pensiun. Kekurangan tersebut—30-40% yang hilang—adalah alasan utama mengapa rekening pensiun pribadi sangat penting.

Tiga Langkah Konkret untuk Mempercepat Pertumbuhan 401(k)

1. Kuasai Pengeluaran Utama Anda

Pengeluaran terbesar Anda—perumahan dan transportasi—menciptakan peluang terbesar untuk membebaskan dana pensiun. Jika anggaran Anda memungkinkan pembayaran sewa $2.500 tetapi Anda bisa nyaman tinggal di apartemen seharga $2.000, perbedaan bulanan itu setara dengan $6.000 per tahun yang bisa dialokasikan ke 401$500 k( Anda. Dalam 30 tahun dengan pengembalian investasi yang modest, penyesuaian kecil ini akan berkembang menjadi ratusan ribu dolar.

Demikian pula, mengemudi mobil bekas yang andal dengan pembayaran bulanan daripada membiayai kendaraan baru dengan cicilan bulanan mengalihkan $3.600 per tahun ke tabungan pensiun. Keputusan-keputusan ini di awal karier Anda memiliki dampak besar terhadap saldo akhir Anda.

2. Manfaatkan Sepenuhnya Cocokkan dari Pemberi Kerja Anda

Di sinilah banyak pekerja meninggalkan uang gratis yang sebenarnya. Cocokkan dari pemberi kerja adalah kompensasi tambahan murni—perusahaan Anda secara efektif memberi Anda kontribusi pensiun. Jika perusahaan cocok 100% dari kontribusi hingga $3.000 pertama, tetapi Anda hanya menyumbang $2.400, Anda melewatkan )tahun itu. Lebih buruk lagi, Anda kehilangan peluang pertumbuhan investasi selama bertahun-tahun yang bisa menggandakan atau melipatgandakan dana tersebut sebelum pensiun.

Hitungannya: meninggalkan hanya $400 pada meja setiap tahun selama 30 tahun, bahkan dengan pengembalian konservatif 6% per tahun, berarti kehilangan kekayaan lebih dari $57.000. Jika penghasilan Anda saat ini tidak cukup untuk menangkap seluruh manfaat cocok, pertimbangkan pekerjaan sampingan atau kerja freelance yang secara khusus didedikasikan untuk mendanai kontribusi pemberi kerja tersebut.

3. Bersikap Sengaja dalam Pengeluaran Discretionary

Ini tidak berarti mengorbankan semua kesenangan—itu berarti mengeluarkan uang secara sengaja daripada refleks. Sebelum melakukan pembelian, tanyakan apakah itu sesuai dengan prioritas Anda. Langganan layanan streaming bulanan yang tidak pernah Anda tonton adalah $700 uang yang bisa Anda alihkan ke tabungan pensiun. Layanan langganan yang diperpanjang juga cepat menumpuk.

Strateginya adalah memisahkan pengeluaran “yang menyenangkan” dari pengeluaran yang dilakukan secara sengaja. Anda tentu bisa menikmati makan di luar, hiburan, dan perjalanan—tapi lakukan dengan sadar, memahami apa yang Anda korbankan dalam keamanan pensiun.

Jalan Menuju Masa Depan

Saldo 401$600 k$600 Anda hari ini bukanlah sesuatu yang permanen—itu adalah titik awal. Apakah saldo Anda saat ini sesuai median atau melebihi rata-rata, yang paling penting adalah trajektori Anda ke depan. Pekerja yang secara sistematis mengurangi pengeluaran besar, memanfaatkan manfaat pemberi kerja secara penuh, dan berinvestasi secara konsisten biasanya melihat saldo mereka berkembang secara dramatis seiring waktu.

Kabar baiknya: Anda tidak perlu penghasilan yang luar biasa untuk membangun pensiun yang solid. Anda membutuhkan niat, disiplin, dan pemahaman bahwa kontribusi awal dan konsisten memanfaatkan waktu dan pertumbuhan majemuk untuk keuntungan Anda. Mulailah dari mana Anda berada, optimalkan kategori pengeluaran utama Anda, dan pastikan Anda mengklaim setiap dolar yang ditawarkan pemberi kerja Anda. Dolar yang Anda gunakan hari ini dapat menghasilkan pengembalian besar selama satu, dua, atau tiga dekade berikutnya.