Seperti Apa Portofolio Pensiun Anda di Usia 30? Sebuah Pemeriksaan Realitas

Ketika Anda memasuki usia 30-an, hidup menjadi sangat sibuk. Anda mungkin sedang menaiki tangga karir, mengurus tanggung jawab keluarga, mungkin membeli rumah pertama Anda, dan—di tengah kekacauan mental itu—Anda seharusnya bersiap untuk pensiun di masa depan. Sebagian besar orang merasa kewalahan hanya dengan memikirkannya.

Bagian yang mengejutkan adalah: Anda sebenarnya tidak perlu memiliki kekayaan yang besar saat ini. Faktanya, data terbaru dari Vanguard menggambarkan gambaran yang signifikan. Untuk orang-orang berusia antara 25 dan 35 tahun, rata-rata saldo akun pensiun berada di bawah $38.000. Yang lebih mencolok, median turun menjadi sedikit di bawah $15.000. Jika Anda merasa tertinggal, Anda pasti tidak sendirian.

Angka Target yang Sebenarnya Masuk Akal

Jadi, apa patokan yang harus Anda tuju? Institusi keuangan besar seperti Fidelity, Edward Jones, dan T. Rowe Price mencapai metrik yang serupa: idealnya, tabungan pensiun Anda harus kira-kira sebanding dengan gaji tahunan Anda saat ini pada usia 30 tahun.

Menghasilkan $50.000 per tahun? Anda ingin menyimpan sekitar $50.000. Menghasilkan $100.000? Itu adalah angka target Anda. Tapi ada caveat—perusahaan-perusahaan ini mengakui bahwa mencapai angka ini secara tepat tidaklah wajib untuk sukses. Anda bisa dengan nyaman beroperasi pada 50% dari target itu, atau bahkan kurang, dan tetap menemukan diri Anda di jalur pensiun yang solid. Wawasan kunci adalah bahwa target benchmark ini mewakili titik tengah dalam rentang yang cukup luas yang dapat diterima, bukan batasan yang harus dicapai.

Kekuatan Langkah Kecil yang Konsisten

Pencerahan sesungguhnya bukanlah apa yang seharusnya Anda miliki sekarang—tetapi apa yang dapat dicapai melalui tindakan konsisten seiring waktu. Pertimbangkan skenario ini: jika Anda mengalihkan hanya $170 $2.000 setiap bulan( secara tahunan) ke dalam dana indeks S&P 500 dan mempertahankan disiplin itu selama 30 tahun, Anda akan mengumpulkan lebih dari $300.000, dengan asumsi rata-rata pengembalian tahunan historis dana tersebut sekitar 10%.

Tingkatkan kontribusi bulanan itu menjadi hanya $250 ($3.000 per tahun), dan total 30 tahunan Anda mendekati setengah juta dolar.

Kebanyakan orang tidak menyadari sesuatu yang penting: sebagian besar akumulasi kekayaan terjadi selama sepertiga terakhir dari jendela waktu itu. Ketika penghasilan Anda sebelumnya menghasilkan imbal hasil di atas imbal hasil, portofolio Anda pada dasarnya mulai bekerja lebih keras daripada kontribusi bulanan Anda. Realitas matematis ini menggambarkan dengan tepat mengapa penundaan sangat merugikan Anda — setiap tahun keterlambatan memperpendek jendela penggandaan Anda.

Jika Anda memperpanjang jangka waktu investasi Anda menjadi 35 tahun? Angka-angka itu melonjak menjadi lebih dari $500,000 dan melampaui $800,000, masing-masing. Ini adalah alasan yang kuat untuk mempertimbangkan kembali apakah bekerja beberapa tahun lebih lama mungkin sebenarnya menguntungkan kepentingan jangka panjang Anda.

Menemukan Uang yang Tidak Anda Ketahui Anda Miliki

Penghalang terbesar yang sering dikutip oleh kebanyakan orang adalah tidak adanya uang sisa di akhir bulan. Namun, pemeriksaan yang jujur terhadap pola pengeluaran sering kali mengungkapkan potensi yang belum dimanfaatkan. Bisakah Anda melewatkan satu kali makan di restoran setiap minggu? Pertimbangkan kembali langganan kabel itu ketika ada alternatif yang lebih murah? Menaikkan deductible asuransi mobil Anda dari $500 menjadi $1,000 dapat secara signifikan menurunkan premi.

Secara individu, penyesuaian ini tampak sepele. Secara kolektif, mereka sering membebaskan $2,000 hingga $3,000 per tahun tanpa memerlukan perubahan gaya hidup yang dramatis.

Mekanisme yang Membuat Orang Bergerak

Bagaimana sebagian besar orang berusia 30-an sebenarnya mulai atau mempercepat kontribusi pensiun mereka? Jawabannya terletak pada menghilangkan gesekan dari proses tersebut. Atur transfer otomatis atau setoran langsung yang mengalirkan uang ke rekening pensiun sebelum uang tersebut masuk ke rekening giro reguler Anda. Penelitian psikologis secara konsisten mengkonfirmasi bahwa pendekatan ini berhasil: jika Anda tidak pernah melihat uang tersebut, Anda jarang merindukannya.

Selain itu, maksimalkan rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja jika tersedia—banyak perusahaan menyumbangkan dana yang sesuai atas nama Anda, pada dasarnya menawarkan uang gratis.

Di balik mekanisme, pola pikir sangat penting. Individu yang merasa putus asa cenderung tidak bertindak. Mereka yang mempertahankan optimisme mengidentifikasi peluang yang diabaikan orang lain dan melanjutkan rencana yang membawa mereka lebih dekat ke tujuan yang berarti. Perbedaan antara sukses dan terhenti sering kali tergantung pada apakah Anda melihat persiapan pensiun sebagai hal yang mustahil atau hanya tantangan.

Realitas bagi sebagian besar orang Amerika adalah mereka tertinggal dalam kesiapan pensiun. Namun, kesadaran strategis tentang bagaimana mengoptimalkan program seperti Jaminan Sosial—ditambah dengan kebiasaan menabung yang disiplin mulai sekarang—dapat secara signifikan mengubah jalur pensiun Anda. Waktunya untuk memulai adalah hari ini, bukan besok.