Siap Pensiun: 5 Langkah Keuangan yang Seharusnya Dilakukan oleh Baby Boomers Sejak Sekarang

Ketika jutaan orang Amerika memasuki tahun pensiun mereka pada tahun 2025, sebuah pertanyaan penting muncul: apakah mereka benar-benar siap? Menurut penelitian terbaru dari Alliance for Lifetime Income, gambaran tersebut mengkhawatirkan. AS sedang mengalami apa yang disebut para ahli sebagai “Zona Puncak 65”—sebuah tonggak sejarah di mana lebih dari 4,1 juta orang Amerika akan berusia 65 tahun setiap tahun hingga 2027, yang berarti lebih dari 11.200 orang setiap hari. Namun, meskipun gelombang pensiun ini, hanya sebagian kecil dari baby boomers ( yang kini berusia 61-79) yang telah mempersiapkan secara finansial.

Statistik menggambarkan kenyataan yang mengecewakan: 52,5% dari baby boomers yang mendekati pensiun memiliki aset sebesar $250,000 atau kurang dan akan sangat bergantung pada pendapatan Jaminan Sosial. Sekitar 14,6% memiliki antara $250,000 dan $500,000 dalam tabungan. Ini berarti sekitar dua pertiga dari generasi boomer menghadapi tekanan finansial yang signifikan di tahun-tahun terakhir mereka. Namun, segmen yang lebih kecil tetapi penting telah melakukan langkah strategis untuk memastikan keamanan pensiun.

Membangun Kekayaan Jangka Panjang Melalui Akun yang Menguntungkan Pajak

Salah satu ciri khas dari baby boomers yang sukses secara finansial adalah maksimalisasi konsisten terhadap kendaraan tabungan pensiun. Berkontribusi pada batas yang diizinkan IRS untuk rencana 401(k) yang disponsori oleh pemberi kerja dan Roth IRA sejak tahap karier awal secara dramatis mengakumulasi kekayaan selama beberapa dekade. Untuk tahun 2025, batas maksimum 401(k) adalah $23.500 per tahun, sementara batas Roth IRA adalah $7.000—keduanya meningkat dari angka 2024.

Mereka yang berusia 50 tahun ke atas memiliki akses ke kontribusi tambahan “catch-up” yang dirancang untuk mempercepat tabungan selama tahun-tahun penghasilan puncak. Batas catch-up 2025 untuk 401(k) tetap $7,500 bagi mereka yang berusia 50-59 dan 64+, sementara Roth IRA catch-up menambah $1,000 lagi.

Pengembangan besar 2025: Individu berusia antara 60-63 tahun kini dapat memanfaatkan ketentuan catch-up yang ditingkatkan yang memungkinkan kontribusi tambahan sebesar $11,250( dari standar $7,500), meningkatkan kapasitas total kontribusi 401(k) mereka untuk 2025 menjadi $34,750. Ini mewakili peluang percepatan yang signifikan bagi para penabung pensiun tahap akhir.

Memanfaatkan Akun Tabungan Kesehatan untuk Tiga Keuntungan Pajak

Generasi baby boomer yang diposisikan untuk pensiun yang nyaman sering kali mengabaikan satu alat pembangun kekayaan yang kurang dimanfaatkan: Rekening Tabungan Kesehatan (HSA). Ketika dipasangkan dengan asuransi kesehatan dengan deductible tinggi, HSA menawarkan pertumbuhan tertunda pajak, penarikan bebas pajak untuk biaya medis yang memenuhi syarat, dan pembayaran premi Medicare. Untuk tahun 2025, batas kontribusi mencapai $4,300 untuk cakupan individu atau $8,550 untuk rencana keluarga, dengan tambahan $1,000 untuk yang berusia 55 tahun ke atas.

Mendistribusikan Di Luar Rekening Pensiun

Boomer yang cerdas menyadari bahwa akun pensiun saja mungkin tidak cukup. Akun pialang yang memegang saham, ETF, dan reksa dana memberikan fleksibilitas kontribusi tanpa batas dan akumulasi kekayaan yang efisien pajak. Memulai akun investasi lebih awal—bahkan kontribusi yang modis—memungkinkan pengembalian majemuk selama beberapa dekade untuk berkembang. Pendekatan ini mengisi celah saat batas 401(k) dan IRA telah habis.

Mengamankan Pendapatan Pensiun yang Dijamin

Di antara strategi yang paling signifikan namun kurang dimanfaatkan adalah membeli anuitas. Instrumen hibrida ini menggabungkan komponen pendapatan tetap dan ekuitas sambil menawarkan pertumbuhan yang ditangguhkan pajaknya. Selama pensiun, pemegang anuitas dapat menarik dana secara fleksibel atau mengubah saldo menjadi aliran pendapatan yang dijamin seperti pensiun, dengan pengembalian pokok dikenakan pajak secara menguntungkan ( pajak hanya berlaku untuk pertumbuhan yang diperoleh, bukan pokok ).

Garis Bawah untuk Keamanan Pensiun Boomer

Generasi baby boomer yang memasuki masa pensiun pada tahun 2025 menghadapi peluang dan tantangan yang belum pernah terjadi sebelumnya. Mereka yang secara sistematis memaksimalkan kontribusi 401(k), memanfaatkan ketentuan catch-up (terutama opsi enhanced baru 60-63 ), menggunakan HSA secara strategis, mendiversifikasi melalui investasi broker, dan mengamankan pendapatan annuitas telah membangun perlindungan finansial yang multi-lapisan. Bagi jutaan orang Amerika yang bertransisi ke masa pensiun, lima pilar keuangan ini merupakan perbedaan antara tahun-tahun yang penuh kecemasan dan fase pensiun yang benar-benar tenang.