Memahami Anuitas Hidup Bersama: Panduan Praktis untuk Pasangan Suami Istri

Perencanaan pensiun memiliki banyak bentuk, dan untuk pasangan yang menikah, anuitas hidup bersama ( juga disebut anuitas bersama dan bertahan ) merupakan salah satu pilihan paling aman yang tersedia. Alih-alih bertanya-tanya apakah tabungan Anda akan bertahan hingga 90, bayangkan memiliki pendapatan bulanan yang dijamin yang mencakup masa hidup Anda dan pasangan Anda. Mari kita uraikan bagaimana alat keuangan ini sebenarnya bekerja dan apakah itu layak dimasukkan dalam strategi pensiun Anda.

Konsep Inti: Bagaimana Anuitas Hidup Bersama Memberikan Ketenteraman Pikiran

Pikirkan tentang anuitas bersama dan bertahan sebagai kontrak di mana Anda dan perusahaan asuransi membuat kesepakatan. Anda menyerahkan sejumlah uang sekaligus ( atau melakukan pembayaran berkala ), dan sebagai imbalannya, mereka menjamin untuk mengirimkan Anda dan pasangan Anda cek bulanan tetap selama setidaknya salah satu dari Anda masih hidup.

Inilah strukturnya: satu mitra menjadi annuitan utama, yang lainnya adalah annuitan sekunder. Ketika yang utama meninggal, yang bertahan tidak kehilangan pendapatan—mereka terus menerima (biasanya sebesar 50-100% dari jumlah asli) sampai mereka juga meninggal. Jika yang sekunder meninggal terlebih dahulu, yang utama tetap menerima pembayaran penuh tanpa batas.

Pengaturan ini memastikan bahwa tidak ada pasangan yang menghadapi skenario mimpi buruk kehabisan dana pensiun mereka.

Anuitas Hidup Gabungan vs. Anuitas Hidup Tunggal: Apa Perbedaan Sebenarnya?

Jika Anda lajang, anuitas hidup tunggal masuk akal—Anda mengumpulkan pendapatan hingga meninggal, kemudian tidak ada lagi. Sederhana. Tapi begitu Anda menikah, perhitungan itu berubah.

Perbedaan inti: Anuitas tunggal hanya mencakup satu orang dan biasanya menawarkan pembayaran individu yang lebih tinggi. Begitu orang tersebut meninggal, pembayaran berhenti sepenuhnya. Sebaliknya, anuitas hidup bersama membagi jumlah pembayaran total yang sama di antara dua orang, yang berarti cek bulanan setiap orang lebih rendah—tetapi cakupannya berlangsung selama salah satu dari mereka masih hidup.

Pikirkan tentang risiko umur panjang: jika Anda pensiun pada usia 65 dan hidup hingga 95, itu adalah 30 tahun pengeluaran. Dengan anuitas seumur hidup bersama, Anda terlindungi baik jika Anda atau pasangan Anda yang hidup paling lama.

Bagaimana Pembayaran Sebenarnya Bekerja: Angka Sebenarnya

IRS menetapkan aturan untuk pembayaran manfaat kepada penerus: 50% hingga 100% dari manfaat asli. Dalam praktiknya, sebagian besar pasangan memilih 50% atau 75%.

Skenario 1: Struktur Pembayaran 75% Manfaat bulanan Anda adalah $1,200. Ketika Anda meninggal, pasangan Anda menerima $900 (75% dari $1,200) seumur hidup. Jika pasangan Anda meninggal terlebih dahulu, Anda akan terus menerima $1,200 sampai kematian Anda.

Skenario 2: Struktur Pembayaran 50% Manfaat bulanan Anda adalah $1.200. Pasangan Anda mendapatkan $600 (50%) setelah Anda meninggal. Sekali lagi, jika mereka meninggal terlebih dahulu, Anda mempertahankan penuh $1.200.

Trade-off-nya bersifat matematis: pembayaran penyintas yang lebih tinggi (75% atau 100%) berarti cek bulanan awal yang lebih rendah untuk kalian berdua, sementara pembayaran penyintas yang lebih rendah (50%) berarti pendapatan yang lebih tinggi selama kedua kehidupan.

Implikasi Pajak yang Perlu Anda Ketahui

Ini yang diperhatikan IRS: penerima anuitas sekunder tidak boleh lebih dari 10 tahun lebih muda dari yang utama, atau manfaat survivor dibatasi pada 50% (bukan 100%). Tidak ada batasan jika penerima sekunder lebih tua.

Ketika pembayaran tiba, kedua penerima anuitas melaporkan pendapatan tersebut dalam pengembalian pajak mereka. Karena pembayaran berlangsung selama beberapa dekade, demikian juga kewajiban pajak Anda—artinya Anda tidak terkena tagihan pajak besar di muka seperti yang mungkin Anda alami dengan distribusi sekaligus.

Mengapa Anuitas Hidup Bersama Masuk Akal (Dan Kapan Mereka Tidak Masuk Akal)

Keuntungan:

• Pendapatan dijamin untuk kedua kehidupan, menghilangkan risiko umur panjang
• Perlindungan survivor memastikan pasangan Anda tidak kebingungan setelah Anda meninggal
• Beban pajak tersebar sepanjang waktu daripada terkonsentrasi dalam satu tahun

Keterbatasan:

• Pembayaran bulanan jauh lebih rendah dibandingkan dengan anuitas seumur hidup tunggal
• Pasangan yang lebih muda mungkin menganggap biaya terlalu tinggi dibandingkan dengan manfaat yang diterima
• Uang Anda terkunci—fleksibilitas terbatas dibandingkan dengan 401(k)s atau IRA
• Opsi yang lebih baik ada untuk mereka yang berusia di bawah 55 tahun; anuitas hidup bersama bersinar lebih dekat atau saat pensiun

Kesimpulan

Anuitas hidup bersama paling baik jika Anda sudah pensiun atau hampir pensiun, memprioritaskan kepastian daripada fleksibilitas, dan ingin melindungi keamanan finansial pasangan Anda. Ini bukan solusi yang cocok untuk semua orang, tetapi bagi pasangan yang mencari perlindungan pendapatan yang dijamin, ini memberikan apa yang dijanjikan oleh namanya: keamanan untuk kedua pasangan, seumur hidup.