Biaya Tersembunyi Menggunakan Kartu Kredit Anda untuk Tunai: Apa yang Harus Diketahui Setiap Pemegang Kartu

Saat Anda kekurangan uang tunai, kartu kredit Anda mungkin tampak seperti solusi yang nyaman di ATM terdekat. Namun, apa yang tampak sebagai solusi cepat dapat berubah menjadi kesalahan finansial yang mahal. Penarikan tunai menggunakan kartu kredit datang dengan kerugian signifikan yang melampaui penarikan langsung — mulai dari biaya yang tinggi hingga kerusakan kredit jangka panjang yang sering kali diremehkan oleh peminjam.

Mengapa Uang Muka Sangat Mahal

Tidak seperti pembelian kartu kredit reguler yang biasanya mencakup periode tenggang sekitar 30 hari sebelum bunga mulai dikenakan, penarikan tunai mulai mengenakan bunga segera setelah penarikan. Ini berarti Anda membayar bunga sejak hari pertama, tanpa kesempatan untuk menghindarinya jika Anda tidak dapat membayar kembali jumlahnya segera.

Biaya bunga untuk penarikan tunai sangat tinggi dibandingkan dengan pembelian standar. Sebagian besar kartu kredit mengenakan APR penarikan tunai sekitar 25% atau lebih — jauh di atas APR pembelian yang tipikal. Di samping itu, Anda juga akan menghadapi biaya di muka yang dihitung baik sebagai jumlah dolar tetap ( biasanya sekitar $10) atau sebagai persentase dari jumlah yang dipinjam ( biasanya 5%), mana yang lebih besar. Misalnya, menarik $300 akan dikenakan biaya 5% dari jumlah tersebut, atau $15 hanya untuk biaya, sebelum bunga mulai terakumulasi.

Selain itu, jika Anda menggunakan ATM di luar jaringan penerbit kartu Anda, Anda biasanya akan dikenakan biaya transaksi tambahan di atas semua biaya lainnya. Biaya berlapis ini cepat menumpuk, menjadikan penarikan tunai sebagai salah satu cara termahal untuk mengakses dana.

Bagaimana Pinjaman Tunai Merusak Profil Kredit Anda

Konsekuensi dari menggunakan uang muka tunai berdampak pada riwayat kredit dan kapasitas pinjaman Anda. Ketika Anda meminjam uang tunai melalui kartu Anda, utang ini muncul di laporan kredit Anda dan secara langsung mempengaruhi salah satu faktor yang paling berpengaruh dalam skor kredit Anda: rasio pemanfaatan kredit.

Pemanfaatan kredit — proporsi kredit yang tersedia yang sedang Anda gunakan — mewakili 30% dari perhitungan skor kredit Anda. Ketika Anda mengambil uang muka tunai, ini secara substansial meningkatkan rasio ini. Karena garis kredit uang muka tunai Anda biasanya jauh lebih rendah daripada batas kredit keseluruhan Anda, bahkan penarikan kecil dapat secara signifikan meningkatkan persentase pemanfaatan Anda. Melebihi 20% pemanfaatan sudah dianggap mengkhawatirkan oleh model penilaian kredit seperti FICO, dan uang muka tunai dapat mendorong angka ini jauh melampaui ambang batas tersebut.

Pemberi pinjaman menginterpretasikan aktivitas penarikan tunai yang sering sebagai sinyal bahaya yang menunjukkan kesulitan keuangan. Jika Anda bergantung pada beberapa penarikan tunai, kreditor dapat mengklasifikasikan Anda sebagai peminjam berisiko tinggi, yang dapat mengakibatkan:

• Suku bunga yang lebih tinggi pada produk kredit di masa mendatang
• Pengurangan batas kredit atau penutupan akun
• Kesulitan memenuhi syarat untuk ketentuan pinjaman yang menguntungkan
• Hambatan untuk mendapatkan batas kredit yang lebih tinggi

Mengakses Fungsi Penarikan Tunai Kartu Anda

Sebelum mencoba untuk mendapatkan uang tunai, pastikan apakah kartu Anda mendukung fitur ini. Tinjau perjanjian pemegang kartu Anda untuk menyebutkan “Cash Advance APR” dan “Cash Advance Fee” — keberadaan mereka menandakan aksesibilitas ATM. Pernyataan Anda juga harus menampilkan batas kredit uang tunai Anda, yang terpisah dari dan biasanya lebih kecil daripada batas pengeluaran reguler Anda.

Untuk melakukan penarikan, Anda memerlukan nomor identifikasi pribadi (PIN) yang terhubung ke kartu Anda. Jika Anda belum mengaturnya, hubungi penerbit kartu Anda melalui situs web atau layanan pelanggan mereka. Proses pengaturan PIN dapat memakan waktu 7-10 hari kerja.

Strategi Alternatif untuk Menghindari Jebakan Penarikan Tunai

Sementara biaya bunga pada penarikan tunai tidak dapat dihindari, beberapa solusi dapat membantu Anda menghindari biaya tertentu:

Cashback saat Pembayaran: Beberapa penerbit kartu kredit, seperti Discover, memungkinkan pemegang kartu untuk mendapatkan uang tunai langsung selama pembelian di toko — biasanya hingga $120 per transaksi. Ini sepenuhnya menghindari klasifikasi penarikan tunai, yang berarti APR pembelian reguler Anda berlaku daripada suku bunga penarikan tunai yang lebih tinggi, dan Anda menghindari biaya ATM dan biaya transaksi.

Jaringan Perbankan: Jika Anda memiliki akun di beberapa lembaga keuangan, gunakan ATM di dalam jaringan bank utama Anda. Sebagai alternatif, beberapa bank mengembalikan biaya ATM yang dikenakan oleh mesin di luar jaringan, dan beberapa platform pialang menawarkan penarikan ATM gratis tanpa batas kepada pelanggan.

Kartu Transfer Saldo: Bagi mereka yang sudah memiliki utang kartu kredit, kartu transfer saldo dapat memberikan bantuan sementara dengan memungkinkan Anda untuk mentransfer saldo dengan APR 0% untuk periode yang lebih lama (seringkali 12-21 bulan). Namun, kartu-kartu ini telah menjadi kurang umum dan biasanya termasuk biaya transfer, jadi evaluasi syarat dengan hati-hati sebelum mengajukan.

Garis Bawah

Mengambil uang tunai melalui kartu kredit Anda sebaiknya hanya dilakukan sebagai upaya terakhir yang mutlak. Jika Anda menemukan diri Anda dalam posisi di mana ini tampaknya perlu, prioritaskan untuk membayar kembali uang muka tersebut secepat mungkin — setiap hari saldo yang dibawa berarti bunga tambahan yang terakumulasi di atas biaya awal yang sudah Anda bayar. Alternatif yang lebih baik termasuk mencari pinjaman pribadi, meminta bantuan dari keluarga atau teman, atau menjelajahi program bantuan darurat. Melindungi skor kredit dan kesehatan keuangan Anda dalam jangka panjang jauh lebih penting dibandingkan kenyamanan sementara dari uang tunai kartu kredit.