115-ФЗ dan cryptocurrency: mengapa rekening diblokir dan bagaimana tetap aman

Ketika Anda menerima transfer besar atau aktif berdagang cryptocurrency, mungkin akan menerima surat dari bank yang meminta dokumen. Di balik ini ada Undang-Undang No.115-ФЗ «Tentang Pencegahan (Pencucian) Uang dan Pendapatan yang Diperoleh Secara Kriminal», yang berlaku di Rusia sejak tahun 2001. Tetapi jika sebelumnya hanya berlaku untuk lembaga keuangan, hari ini 115-ФЗ secara langsung mempengaruhi freelancer, trader cryptocurrency, marketplace, dan bahkan orang biasa yang mentransfer uang dari luar negeri.

Pada tahun 2024–2025, gelombang pemblokiran dan pembekuan menjadi kenyataan bagi banyak orang yang bekerja dengan aset digital. Mari kita bahas mengapa ini terjadi dan bagaimana melindungi bisnis Anda.

Mengapa bank semakin sering membekukan rekening investor crypto

Lembaga keuangan wajib memantau setiap transaksi. Sistem secara otomatis menandai sebagai mencurigakan:

• dana yang dipindahkan antara rekening pribadi dan platform perdagangan aset digital;
• uang dari pengirim asing tanpa penjelasan;
• pembayaran rutin yang tidak sesuai dengan pekerjaan yang dilaporkan;
• P2P-pertukaran tanpa menyebutkan tujuan pembayaran.

Ketika algoritma mendeteksi anomali, bank akan menahan transaksi dan meminta penjelasan dari Anda. Jika tidak ada jawaban atau dokumen tidak meyakinkan, rekening akan ditutup dan data dikirim ke Rosfinmonitoring.

Dokumen apa yang diperlukan saat pemeriksaan berdasarkan 115-ФЗ

Dalam praktiknya, keberhasilan melewati pemeriksaan bank biasanya dibantu oleh:

• kontrak dengan klien dan laporan pekerjaan yang telah diselesaikan;
• kwitansi-faktur, invoice masuk;
• penjelasan rinci tentang sumber dana (termasuk untuk operasi dengan aset kripto);
• pendaftaran sebagai IP atau pekerja mandiri – ini secara signifikan mengurangi risiko masalah;
• dokumentasi yang membuktikan hubungan antara transfer dan aktivitas Anda.

Contoh nyata dari praktik: seorang profesional di bidang TI menerima imbalan melalui platform perdagangan cryptocurrency. Ketika dia menarik 400 ribu rubel, sistem bank bekerja. Lembaga tersebut meminta bukti. Klien mengirimkan perjanjian dengan pemberi kerja, percakapan di messenger, dan tangkapan layar transaksi perdagangan. Dalam tiga hari, akses ke rekening dipulihkan.

Arbitrase crypto di bawah pengawasan undang-undang 115-ФЗ

Arbitrase cryptocurrency adalah skema di mana trader membeli token seperti USDT di satu platform dan menjualnya di platform lain dengan harga lebih tinggi. Kedengarannya sederhana, tetapi bank memandang aktivitas ini dengan kecurigaan.

Masalahnya adalah, dengan seringnya transaksi P2P tanpa pendaftaran IP, lembaga keuangan menganggap ini sebagai aktivitas komersial tersembunyi, yang melanggar 115-ФЗ. Pada tahun 2024, para arbitrase dengan volume bahkan dalam batas satu juta rubel menghadapi pemblokiran.

Apa yang harus dilakukan para arbitrase:

• gunakan beberapa rekening di lembaga berbeda;
• saat melakukan pembayaran P2P, cantumkan tujuan yang masuk akal: “pengembalian pinjaman”, “bantuan kepada teman”;
• secara resmi daftarkan sebagai IP dan buat perjanjian pinjaman tertulis – ini memperkuat posisi Anda;
• catat semua operasi secara rapi dan simpan tangkapan layar dari platform perdagangan.

Perlindungan dari pemblokiran di tahun 2025

Agar dapat bekerja dengan cryptocurrency secara tenang dan tidak menghadapi pembekuan rekening, ikuti rekomendasi berikut:

1. Daftarkan IP atau status pekerja mandiri – jika Anda memiliki pemasukan rutin;
2. Jelaskan tujuan setiap pembayaran dengan jelas – hindari kolom kosong;
3. Pisahkan rekening pribadi dan bisnis – jangan dicampur;
4. Kumpulkan dan simpan semua dokumen pendukung – tangkapan layar, kontrak, invoice;
5. Tanggapi permintaan bank secara cepat – penundaan bisa berakibat rekening Anda diblokir.

Kesimpulan

115-ФЗ bukan mitos, melainkan mekanisme pengawasan negara yang berlaku atas aliran dana. Bagi yang aktif berdagang cryptocurrency atau menerima penghasilan dari luar negeri, mengabaikan undang-undang ini berbahaya.

Namun jika Anda memahami persyaratan, mengatur aktivitas Anda dengan benar, dan menjaga transparansi operasi, pemblokiran tidak akan menimpa Anda. Persiapan yang tepat dan mematuhi aturan adalah kunci menjalankan bisnis cryptocurrency yang aman.