Suku bunga tahunan di kripto dan keuangan: bagaimana tidak membayar lebih

Banyak investor dan peminjam pemula yang bingung antara tingkat bunga dan total biayanya. Padahal perbedaannya bisa cukup signifikan. Yang dimaksud adalah APR (Annual Percentage Rate) — indikator yang mengungkapkan harga sebenarnya dari setiap pinjaman atau penghasilan dari staking selama dua belas bulan.

Mengapa APR, bukan hanya tingkat bunga?

Tingkat bunga biasa hanya menunjukkan satu hal: berapa persen yang Anda bayar untuk pinjaman. Tapi ini bukan gambaran lengkap. Bank dan platform menambahkan biaya layanan, asuransi, penilaian, pengolahan dokumen. Di sinilah tingkat bunga tahunan — yang menggabungkan semua biaya menjadi satu.

Contoh dari kehidupan: Anda ditawari kredit dengan bunga 10% dan biaya 5.000 rubel. Biaya sebenarnya akan lebih tinggi — sekitar 13–14% per tahun. Inilah yang disebut APR yang sesungguhnya.

Di mana indikator ini ditemukan

Keuangan tradisional

Pada kartu kredit, APR bisa berbeda tergantung jenis transaksi. Misalnya, penarikan tunai sering lebih mahal daripada pembelian biasa. Bank juga menawarkan suku awal — selama enam bulan pertama bisa 0%, lalu melonjak ke 20–22%.

Untuk hipotek dan kredit mobil, biaya tersembunyi sangat rumit. Asuransi, penilaian properti, pendaftaran — semua ini meningkatkan biaya sebenarnya. Iklan menyebutkan suku rendah, tetapi APR nyata jauh lebih tinggi.

Segmen cryptocurrency

Dalam dunia aset digital, APR bekerja berbeda, tetapi intinya sama — menunjukkan hasil tahunan yang sebenarnya.

Pinjaman kripto: Anda mengunci BTC atau ETH sebagai jaminan dan mendapatkan stablecoin (USDT, USDC) dengan tingkat bunga tertentu. Biasanya 5–12% per tahun, tetapi harus memperhitungkan biaya saat pelunasan lebih awal.

Staking: saat Anda mengunci token di jaringan, platform menjanjikan hadiah. Jika APR sebesar 15% di Polkadot, ini berarti setiap 100 DOT akan memberi Anda 15 DOT dalam setahun. Tapi ini maksimum — bisa lebih rendah karena biaya validator.

DeFi farming: di sini sering muncul angka mengesankan — 100%+ per tahun. Tapi harus berhati-hati. Suku ini tidak memperhitungkan fluktuasi harga token dan biaya gas jaringan. Hari ini 100%, bulan depan sudah 20% — fenomena biasa.

Perbedaan APR dan APY: apa yang penting bagi investor

Ketika Anda melihat keduanya di platform DeFi, ingat:

APR — adalah pengembalian dasar tanpa memperhitungkan reinvestasi penghasilan Anda.

APY — indikator yang lebih akurat. Ia memperhitungkan bahwa Anda akan menginvestasikan kembali hasil yang diperoleh, dan hasil tersebut juga akan menghasilkan pengembalian (bunga majemuk). Itulah sebabnya APY selalu lebih tinggi daripada APR.

Jika Anda serius berinvestasi, bandingkanlah APY, bukan APR yang tampak menarik.

Bagaimana cara menghitung nilai ini

Rumusnya kira-kira seperti ini:

APR = ((Semua biaya selama setahun – Pokok pinjaman) / Pokok pinjaman) × (365 / jumlah hari) × 100%

Dalam praktiknya, lebih mudah menggunakan kalkulator online khusus, terutama jika banyak biaya dan beragam.

Tips praktis saat memilih

Jangan tertipu angka cantik di iklan. Selalu tanyakan APR lengkap — termasuk semua biaya yang mungkin timbul.

Di segmen cryptocurrency, periksa riwayatnya. Jika platform menjanjikan 50% untuk staking, pastikan itu bukan lelucon dan benar-benar membayar.

Di DeFi, periksa apakah suku bunga tetap atau berubah-ubah. Suku bunga variabel bisa turun segera setelah Anda masuk.

Bandingkan penawaran secara adil: satu terlihat seperti 8% APR, yang lain 8.5% APY. Yang kedua lebih menguntungkan karena memperhitungkan reinvestasi.

Kesimpulan

APR di cryptocurrency dan keuangan tradisional adalah alat utama Anda untuk penilaian yang jujur. Jangan hanya mengandalkan tingkat bunga sederhana, hitunglah total biayanya. Ini akan membantu Anda menghindari kejutan yang tidak menyenangkan dan membuat pilihan yang benar-benar menguntungkan di antara berbagai penawaran.