Panduan Lengkap Anda untuk Menukarkan Obligasi Tabungan: Semua yang Perlu Anda Ketahui

Obligasi tabungan telah lama menjadi pilihan utama bagi orang Amerika yang mencari pengembalian yang stabil dan dapat diprediksi dengan risiko minimal. Apakah Anda telah mewarisi obligasi, menemukan obligasi yang terlupakan dari tahun-tahun lalu, atau siap membuka nilai dari kepemilikan Anda saat ini, memahami cara mencairkan obligasi tabungan sangat penting untuk membuat keputusan keuangan yang tepat.

Mengapa Obligasi Tabungan Masih Penting

Dikeluarkan oleh Departemen Keuangan AS dan didukung oleh kepercayaan penuh serta kredit dari pemerintah federal, obligasi tabungan merupakan salah satu cara paling aman untuk menempatkan uang Anda. Berbeda dengan saham atau investasi lain yang volatil, obligasi memberikan tingkat bunga yang konsisten dan perlindungan pokok yang dijamin—membuatnya sangat menarik selama masa ekonomi yang tidak pasti.

Bunga yang Anda peroleh dapat diandalkan: dihitung secara majemuk setengah tahunan dan dibayarkan selama beberapa dekade. Obligasi Seri I saat ini, misalnya, menawarkan tingkat yang menarik karena penyesuaian inflasi. Tetapi sebelum Anda buru-buru ke bank dengan sertifikat obligasi Anda, ada dasar penting yang perlu dipahami.

Dua Jenis Obligasi Utama yang Perlu Anda Ketahui

Saat ini, hanya dua jenis obligasi tabungan yang aktif dijual: Seri EE dan Seri I. Memahami mana yang Anda miliki penting karena kelayakan penebusan dan perhitungan nilainya berbeda.

Obligasi Seri EE beroperasi dengan model tingkat tetap. Anda dapat membelinya secara elektronik mulai dari hanya $25, hingga maksimal $10.000 per tahun. Pemerintah menjamin bahwa obligasi Anda akan berlipat ganda dalam waktu 20 tahun. Obligasi yang dijual antara Mei dan Oktober 2022 mendapatkan tingkat 0,10% per tahun, meskipun obligasi EE variabel dari tahun 1997-2005 yang lebih lama masih mendapatkan sekitar 1,60%.

Obligasi Seri I menggabungkan tingkat tetap dengan komponen inflasi, yang dihitung ulang dua kali setahun. Pendekatan tingkat ganda ini membuatnya sangat berharga selama periode inflasi. Tingkat 9,62% yang ditawarkan hingga Oktober 2022 mencerminkan perlindungan inflasi ini. Anda dapat membeli obligasi Seri I secara elektronik dalam kenaikan satu-penny di atas $25 hingga (10.000 per tahun), atau versi kertas dengan minimum $50 hingga batas pengembalian pajak (dibatasi hingga $5.000 per tahun).

Sebelum Anda Mencoba Mencairkan Obligasi Anda

Waktu adalah segalanya. Departemen Keuangan memberlakukan pembatasan penting yang dapat mempengaruhi keputusan penebusan Anda.

Penguncian satu tahun: Anda tidak dapat mengakses dana Anda selama 12 bulan pertama setelah pembelian, terlepas dari keadaan apa pun. Ini bukan saran—ini aturan keras.

Denda penarikan awal: Jika Anda menebus sebelum lima tahun berlalu, Anda kehilangan tiga bulan bunga yang terakumulasi. Meskipun pokoknya masih milik Anda, denda ini dapat secara signifikan mengurangi pengembalian efektif Anda.

Pertanyaan jatuh tempo: Obligasi elektronik yang dibeli hari ini akan terus menghasilkan bunga selama 30 tahun. Obligasi yang lebih lama berhenti menghasilkan setelah 20 tahun. Setelah obligasi jatuh tempo dan bunga berhenti, memegangnya lebih jauh tidak banyak masuk akal—saatnya untuk dilikuidasi.

Sebelum memutuskan untuk mencairkan, tanyakan pada diri sendiri: Apakah obligasi ini masih menghasilkan bunga, atau sudah mencapai titik akhir penghasilannya? Apakah pencairan sesuai dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan, atau Anda bertindak berdasarkan impuls selama kecemasan pasar?

Hitung Nilai Saat Ini dari Obligasi Anda

Memahami berapa nilai obligasi Anda saat ini adalah hal yang tidak bisa dinegosiasikan. Perhitungannya bergantung pada tiga faktor: jenis obligasi, tanggal penerbitan, dan apakah dibeli dengan nilai nominal atau diskon.

Jika Anda memegang obligasi elektronik melalui TreasuryDirect, masuk ke akun Anda secara instan akan menampilkan penilaian saat ini. Untuk obligasi kertas—terutama yang lebih lama—penghitung online gratis dari Departemen Keuangan di TreasuryDirect adalah teman terbaik Anda. Masukkan penunjukan seri, nomor seri, denominasi, dan tanggal penerbitan, dan Anda akan mendapatkan nilai saat ini yang tepat. Langkah ini mencegah kejutan yang tidak menyenangkan saat penebusan.

Proses Sebenarnya: Cara Menebus

Metode penebusan tergantung pada bentuk obligasi Anda.

Obligasi elektronik paling sederhana: masuk ke akun TreasuryDirect Anda, pilih penebusan, dan dana akan masuk ke rekening cek atau tabungan terkait Anda dalam beberapa hari kerja.

Obligasi kertas sering dapat ditebus langsung di bank atau koperasi kredit Anda, asalkan Anda memiliki rekening di sana. Namun, lembaga keuangan mungkin:

• Memberlakukan batas dolar pada transaksi tunggal
• Memerlukan ID yang dikeluarkan pemerintah dan dokumen pendukung
• Menolak memproses seri obligasi yang sangat lama

Seri obligasi yang lebih lama (seperti Seri HH atau seri khusus seperti Patriot Bonds) memerlukan pengajuan Formulir Treasury FS 1522 dan mengirim obligasi Anda ke Treasury Retail Securities Services dengan tanda tangan bersertifikat dan instruksi setoran langsung. Bank Anda dapat membantu mengesahkan tanda tangan Anda bahkan jika mereka tidak dapat langsung mencairkan obligasi tersebut.

Realitas Pajak yang Tidak Bisa Anda Abaikan

Bunga obligasi tabungan dikenai pajak federal tetapi bebas dari pajak penghasilan negara bagian dan lokal—keuntungan yang kurang dihargai. Anda memiliki dua opsi pelaporan: deklarasikan bunga setiap tahun saat diperoleh, atau tunda semua perpajakan hingga penebusan.

Tergantung situasi Anda, Anda juga mungkin berhutang pajak warisan federal atau negara bagian, pajak warisan, atau pajak hadiah. Taruhannya cukup serius sehingga layak berkonsultasi dengan profesional pajak sebelum mencairkan kepemilikan besar.

Membuat Keputusan Strategis

Mencairkan obligasi tabungan sebaiknya bukan tindakan refleksif. Sebaliknya, perlakukan sebagai bagian dari strategi kekayaan Anda secara keseluruhan. Pertimbangkan:

• Potensi penghasilan di tempat lain: Bisakah uang Anda mendapatkan pengembalian lebih tinggi di rekening tabungan berhasil tinggi atau investasi pasar?
• Kesesuaian waktu: Apakah Anda membutuhkan modal ini untuk pengeluaran jangka pendek, atau bisa tetap terkunci?
• Biaya peluang: Berapa biaya peluang sebenarnya dari menyimpan dana di obligasi versus kendaraan lain?
• Kesehatan keuangan secara keseluruhan: Apakah mengakses uang ini mendukung atau melemahkan tujuan jangka panjang Anda?

Obligasi tabungan memiliki tujuan tertentu—memberikan pengembalian yang stabil dan rendah risiko dalam jangka waktu yang panjang. Ketika tujuan itu berubah, atau obligasi telah mencapai potensi penghasilannya, penebusan masuk akal. Tetapi, keputusan harus dilakukan secara sadar, bukan karena keputusasaan.

Jawaban Cepat untuk Pertanyaan Umum

Apa perbedaan antara obligasi tabungan dan obligasi Treasury? Obligasi Treasury adalah instrumen jangka panjang (20-30 tahun) dengan pembayaran bunga tetap setengah tahunan, dapat diperdagangkan di pasar sekunder, dan memerlukan $100 pembelian minimum. Obligasi tabungan adalah produk yang lebih sederhana yang dirancang untuk tabungan individu, mulai dari hanya $25.

Bisakah Anda mencairkan obligasi tabungan orang lain? Ya, jika Anda adalah orang tua dari pemilik minor, disebut sebagai penerima manfaat, atau memegang otoritas hukum atas harta waris pemiliknya. Dokumentasi yang tepat sangat penting.

Berapa nilai obligasi berumur 30 tahun hari ini? Sebuah $25 obligasi Seri EE yang dibeli pada tahun 1992 telah tumbuh menjadi $103,68 pada tahun 2022—lebih dari empat kali lipat dari investasi awal. Namun, nilai tergantung sepenuhnya pada seri, tanggal penerbitan, dan lingkungan tingkat bunga.

Apa garis waktu jatuh temponya? Obligasi elektronik modern mencapai tanggal jatuh tempo 30 tahun sebelum pembayaran bunga berhenti. Obligasi yang lebih lama biasanya berhenti menghasilkan setelah 20 tahun.

Intinya: memahami mekanisme cara mencairkan obligasi tabungan memberdayakan Anda untuk membuat keputusan yang tepat sesuai tujuan keuangan Anda. Apakah obligasi Anda memenuhi tujuannya atau telah menjadi tidak aktif, mengetahui opsi Anda—dan implikasi dari masing-masing—menjaga Anda tetap mengendalikan takdir keuangan Anda.