Kesiapan Pensiun di Berbagai Generasi: Berapa Banyak Orang Amerika Sebenarnya Telah Menyimpan dalam Rencana 401(k) Mereka

Keadaan Saat Ini Tabungan Pensiun Amerika

Partisipasi dalam rencana pensiun yang didukung pemberi kerja tetap kuat, dengan sekitar dua pertiga keluarga usia kerja aktif menyumbang. Namun, ketidaksesuaian antara tabungan aktual dan harapan pensiun mengungkapkan kenyataan yang mengkhawatirkan bagi jutaan pekerja Amerika. Bagi mereka yang menghadapi tekanan inflasi dan tuntutan keuangan yang bersaing—dari dana darurat hingga pelunasan kartu kredit—kontribusi 401(k) seringkali menjadi prioritas kedua.

Sebuah survei komprehensif terhadap 1.000 orang Amerika usia 21 tahun ke atas mengungkapkan pola mencolok: kelompok terbesar (28%) memegang antara $50.001 dan $100.000 dalam rencana 401(k) mereka. Lebih mengkhawatirkan lagi, saldo akun menunjukkan variasi minimal berdasarkan usia—penemuan yang kontraintuitif yang menunjukkan banyak pekerja dari semua generasi tertinggal dalam kesiapan pensiun.

Rincian Berdasarkan Usia: Berapa Banyak yang Dimiliki Orang Amerika Saat Ini

Gen Z dan Milenial Muda (Usia 21-34)
Kelompok ini menunjukkan keragaman tertinggi dalam tingkat tabungan. Mayoritas (65%) telah mengumpulkan antara $25.000 dan $100.000, sementara 20% melaporkan $25.000 atau kurang. Hanya 5% yang sama sekali tidak memiliki 401(k), menunjukkan adopsi awal yang kuat. Di ujung atas, 11% sudah memiliki antara $100.001 dan $500.000—menempatkan mereka di depan banyak pekerja yang lebih tua.

Milenial Lebih Tua (Usia 35-43)
Sebanyak 10% dari milenial lebih tua tidak memiliki 401(k), mewakili tingkat non-partisipasi yang lebih tinggi dibandingkan kelompok yang lebih muda. Di antara yang menabung, saldo tersebar merata: sekitar satu per lima di kisaran $25.001-$50.000 dan $100.001-$500.000, dengan 28% di tengah-tengah kisaran $50.001-$100.000. Sekitar 5% telah mengumpulkan lebih dari $500.001.

Gen X (Usia 45-54)
Meskipun memiliki 15-20 tahun tambahan untuk membangun kekayaan dibandingkan milenial, saldo Gen X sangat mirip dengan milenial yang lebih tua. Kelompok modal (28%) berada di kisaran $50.001-$100.000, dengan hanya 5% yang melebihi $500.000. Stagnasi ini menunjukkan kontribusi catch-up yang tidak memadai atau hambatan pasar.

Pekerja Pra-Pensiun (Usia 55-64)
Pekerja ini seharusnya memasuki tahun-tahun akumulasi puncak mereka, namun profil mereka tetap mengkhawatirkan mirip dengan generasi yang lebih muda. Dua puluh delapan persen memegang $50.001-$100.000, sementara 19% memiliki kurang dari $25.000—statistik yang mengkhawatirkan bagi mereka yang tinggal dalam satu dekade dari pensiun. Delapan persen tidak memiliki 401(k) sama sekali.

Pensiunan (Usia 65+)
Segmen yang paling rentan menunjukkan kekurangan dana yang mengkhawatirkan: 36% dari pensiunan usia 65 tahun ke atas memiliki $50.000 atau kurang, dan mayoritas (58%) memiliki total $100.000 atau kurang. Hanya 8% yang melebihi $500.001. Yang menarik, 19% tidak memiliki 401(k) sama sekali, menunjukkan ketergantungan pada sumber lain seperti pensiun atau Jaminan Sosial.

Harapan vs. Realitas

Tingkat Kepercayaan Saat Ini
Ketika ditanya tentang kelayakan pensiun dengan $1 juta dalam 401(k), orang Amerika menunjukkan pesimisme yang meluas. Hampir 38% percaya bahwa mencapai $1 juta dalam tabungan pensiun adalah “mustahil.” Namun, Gen Z berbeda: 22% dari generasi ini berharap akan mengumpulkan lebih dari $1 juta—tingkat optimisme tertinggi dari semua kelompok usia.

Perkiraan Saldo Pensiun
Gen Z dan milenial muda percaya mereka akan memiliki antara $100.001 dan $500.000 saat pensiun (21%), dengan satu dari lima berharap antara $500.001-$1 juta. Milenial yang lebih tua lebih konservatif, dengan 51% memproyeksikan kisaran $50.001-$1 juta. Gen X memperkirakan $100.001-$500.000 (22%), sementara pekerja usia 55-64 mengharapkan baik $100.001-$500.000 (29%) atau kurang dari $50.000 (22%).

Panduan Ahli tentang Akumulasi 401(k) yang Optimal

Profesional keuangan menawarkan tolok ukur yang jelas untuk kesiapan pensiun. Menurut spesialis pensiun, akumulasi target harus mengikuti jalur ini:

• Pada usia 30: 1x gaji tahunan Anda
• Pada usia 40: 3x gaji tahunan Anda
• Pada usia 50: 6x gaji tahunan Anda
• Pada usia 60: 8x gaji tahunan Anda

Ini hanya sebagai titik awal—kebutuhan aktual tergantung pada inflasi, biaya perawatan kesehatan, tanggungan, dan harapan gaya hidup pensiun.

Standar yang lebih ambisius menyarankan mengumpulkan setidaknya 10x penghasilan pra-pensiun saat pensiun. Ini memungkinkan pensiunan untuk menarik 80% dari penghasilan pra-pensiun secara tahunan secara aman—sebuah metrik keberlanjutan yang terbukti.

Memahami Batas Kontribusi 401(k) dan Strategi 2025

Bagi mereka yang menargetkan status jutawan, tindakan awal dan disiplin terbukti menentukan. Seorang berusia 22 tahun dapat mencapai $1 juta saat pensiun di usia 67 dengan hanya $2.600 dalam kontribusi tahunan (dengan asumsi pengembalian 8%). Menunggu hingga usia 32 membutuhkan hampir $5.800 per tahun untuk hasil yang sama—peningkatan 123% dalam tabungan yang diperlukan.

Mengidentifikasi batas kontribusi 401(k) tahun 2025 sangat penting untuk optimalisasi. Pekerja harus memaksimalkan kecocokan dari pemberi kerja segera, lalu secara bertahap meningkatkan kontribusi selama kemajuan karier. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas mendapatkan manfaat dari kontribusi catch-up, yang memberikan kapasitas akumulasi tambahan.

Poin Utama

Data mengungkapkan krisis tabungan pensiun yang menyamar sebagai stabilitas. Meskipun dua pertiga berpartisipasi dalam rencana, sebagian besar jauh dari target yang direkomendasikan para ahli. Sisi positifnya: optimisme Gen Z dan tindakan awal dapat berakumulasi menjadi kekayaan nyata. Faktor kritis bukanlah tingkat pendapatan atau kondisi pasar—melainkan konsistensi. Mereka yang mulai menabung segera dan meningkatkan kontribusi saat kenaikan gaji menempatkan diri mereka untuk menentang proyeksi pesimis yang saat ini mendefinisikan kesiapan pensiun orang Amerika.