Memahami Pilihan Refinancing Rumah Mobile Anda: Panduan Lengkap

Refinancing rumah mobile lebih kompleks daripada refinancing rumah tradisional, tetapi memahami prosesnya dapat membantu Anda membuat keputusan yang tepat tentang properti Anda. Pemerintah dan pemberi pinjaman memiliki aturan khusus tentang rumah manufaktur mana yang memenuhi syarat untuk pinjaman, dan persyaratan ini berbeda secara signifikan dari properti yang dibangun di lokasi. Tidak seperti hipotek tradisional, solusi refinancing rumah mobile mungkin tidak memungkinkan Anda mengakses ekuitas dengan cara yang sama, tetapi beberapa jalur tersedia bagi peminjam yang memenuhi syarat.

Apa yang Membuat Refinancing Rumah Mobile Berbeda

Rumah mobile—sekarang umum disebut rumah manufaktur—menjadi pilihan hunian terjangkau bagi banyak keluarga. Namun, proses refinancing melibatkan pertimbangan tambahan yang jarang dihadapi oleh pemilik rumah tradisional. Beberapa rumah manufaktur diklasifikasikan sebagai properti pribadi daripada properti nyata, yang dapat secara dramatis mempengaruhi opsi refinancing Anda. Bahkan jika Anda dapat melakukan refinancing, pemberi pinjaman mungkin memberlakukan pembatasan yang tidak berlaku untuk rumah standar.

Perbedaan utama terletak pada bagaimana rumah Anda diberi judul dan diklasifikasikan. Program Federal Housing Administration (FHA) ada khusus untuk membantu pemberi pinjaman menawarkan hipotek rumah manufaktur, tetapi standar kelayakan lebih ketat daripada pinjaman konvensional. Selain itu, properti harus memenuhi persyaratan usia, kondisi, dan judul tertentu sebelum disetujui.

Mengklasifikasikan Rumah Anda: Dasar Refinancing Rumah Mobile

Sebelum melakukan refinancing rumah mobile, Anda harus menentukan apakah properti Anda diklasifikasikan sebagai properti nyata atau properti pribadi. Perbedaan ini menentukan opsi refinancing mana yang tersedia untuk Anda.

Properti nyata mencakup tanah plus apa pun yang secara permanen terpasang padanya. Properti pribadi merujuk pada aset bergerak seperti kendaraan atau furnitur. Meskipun namanya menunjukkan bahwa mereka portabel, sebagian besar rumah manufaktur saat ini tidak pernah dipindahkan setelah pemasangan. Jason Huffman, direktur senior rumah manufaktur di Silverton Mortgage, mencatat bahwa “biasanya sekarang, mereka tidak dipindahkan setelah dipasang,” meskipun fitur portabilitas tetap ada dalam desain mereka.

Terminologi spesifik ini penting saat refinancing:

• Rumah mobile yang dibangun sebelum 15 Juli 1976, tidak diperiksa oleh Departemen Perumahan dan Perkotaan AS (HUD). Rumah pra-1976 jarang memenuhi syarat untuk refinancing hipotek melalui pemberi pinjaman tradisional.

• Rumah manufaktur dapat dipindahkan tetapi dibangun sesuai spesifikasi HUD dan dipasang di rangka permanen. Rumah ini lebih mungkin memenuhi syarat untuk program refinancing modern.

• Rumah modular dibangun di luar lokasi tetapi mengikuti kode bangunan negara bagian dan lokal daripada spesifikasi HUD, sering kali membuatnya memenuhi syarat untuk refinancing hipotek standar.

Banyak rumah mobile yang lebih tua tetap diberi judul sebagai properti pribadi, yang secara signifikan menyulitkan refinancing. Mengubah properti pribadi menjadi properti nyata dapat membuka peluang refinancing, meskipun proses ini memerlukan riset dan dokumentasi yang cermat.

Persyaratan Pemberi Pinjaman: Menilai Kelayakan Anda untuk Refinancing Rumah Mobile

Melalui program FHA, pemerintah menjamin pinjaman yang diberikan pemberi pinjaman swasta untuk rumah manufaktur. Namun, tidak semua properti memenuhi syarat, dan keputusan persetujuan akhir bergantung pada pemberi pinjaman individu.

Kondisi Properti yang Penting

Kebanyakan pemberi pinjaman tidak akan melakukan refinancing rumah yang diberi judul sebagai properti pribadi, meskipun program Asuransi Pinjaman Rumah Manufaktur FHA secara teknis memperbolehkan. “Jika mereka tidak diubah menjadi properti nyata, pemberi pinjaman tidak akan melakukan refinancing,” jelas Huffman. Meneliti dan mengubah judul lama bisa menjadi tantangan, sehingga ini menjadi hambatan bagi pemilik rumah yang lebih tua.

Penanggung asuransi hipotek utama seperti Fannie Mae dan Freddie Mac memiliki standar mereka sendiri. Misalnya, program MH Advantage Fannie Mae melarang refinancing tunai pada rumah satu unit yang berukuran kecil. Kebanyakan pemberi pinjaman juga menolak refinancing rumah manufaktur yang berusia lebih dari 20 tahun, terlepas dari kondisi rumah.

Pendapatan: Menunjukkan Kemampuan Membayar Kembali

Meskipun program Asuransi Pinjaman Rumah Manufaktur tidak menetapkan batas pendapatan, pemberi pinjaman memerlukan bukti yang dapat diverifikasi bahwa Anda mampu membayar kembali dana yang dipinjamkan. Kebutuhan pendapatan spesifik Anda tergantung pada jumlah pinjaman yang Anda cari. Berbagai pemberi pinjaman menerapkan standar berbeda, jadi penting untuk mendiskusikan persyaratan langsung dengan institusi Anda.

Pendapatan dapat berasal dari berbagai sumber:

• Penghasilan dari pekerjaan
• Pendapatan militer
• Manfaat Jaminan Sosial
• Pendapatan dari properti sewaan
• Pendapatan bisnis
• Pengembalian investasi

Jika Anda tidak memiliki pekerjaan tradisional, sumber pendapatan alternatif mungkin masih memenuhi syarat, asalkan stabil dan dapat diverifikasi. Namun, jika pendapatan Anda tidak teratur, pertimbangkan dengan hati-hati apakah menanggung utang tambahan sesuai dengan situasi keuangan Anda.

Riwayat Kredit: Menunjukkan Tanggung Jawab Keuangan

Pemberi pinjaman memeriksa riwayat pembayaran Anda terhadap utang yang ada untuk menilai apakah Anda secara konsisten memenuhi kewajiban. Jika Anda tertunggak pembayaran atau memiliki akun yang bermasalah, utamakan melunasi utang tersebut sebelum mengajukan refinancing rumah mobile. Pembayaran terlambat secara signifikan mengurangi peluang persetujuan.

Skor Kredit: Profil Refinancing Anda

Skor kredit secara langsung mempengaruhi kelayakan refinancing dan syarat pinjaman. Program Asuransi Pinjaman Rumah Manufaktur membatasi peminjam dengan skor kredit di bawah 500 hingga rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) 90%—artinya mereka tidak dapat meminjam lebih dari 90% dari nilai appraisal rumah mereka. Mereka yang memiliki skor di atas 500 mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman hingga 95% dari nilai rumah.

Program MH Advantage Fannie Mae memerlukan skor kredit minimum 620, dengan tarif yang lebih baik untuk skor 680 atau lebih tinggi. Persyaratan kredit bervariasi antar pemberi pinjaman, jadi membandingkan penawaran dapat menghasilkan syarat yang lebih baik.

Pengangguran dan Refinancing Rumah Mobile: Berhati-hatilah

Refinancing tanpa pekerjaan tradisional memang memungkinkan tetapi berisiko. Jika sumber pendapatan Anda hilang dan Anda tidak dapat melakukan pembayaran, konsekuensinya termasuk kegiatan penagihan, kerusakan skor kredit, dan potensi penyitaan atau pengambilalihan. Sebelum mengejar opsi refinancing rumah mobile saat menganggur, pastikan Anda memiliki pendapatan yang dapat diandalkan dari sumber lain. Menunggu hingga pekerjaan stabil secara signifikan mengurangi risiko keuangan.

Ketika Refinancing Tradisional Tidak Tersedia: Menjelajahi Alternatif

Jika rumah Anda memenuhi syarat sebagai properti pribadi dan Anda tidak dapat mengubahnya menjadi properti nyata, refinancing tradisional mungkin tidak memungkinkan. Beberapa bank akan melakukan refinancing pinjaman rumah mobile properti pribadi mirip dengan pinjaman mobil, tetapi tingkat bunga biasanya lebih tinggi dan akses ekuitas terbatas.

Jika Anda membutuhkan dana tambahan tetapi tidak memenuhi syarat untuk refinancing tunai rumah mobile, pinjaman pribadi menawarkan alternatif yang layak. Banyak pemberi pinjaman online memiliki proses aplikasi yang sederhana dan menawarkan pinjaman hingga ( atau lebih kepada pemohon yang memenuhi syarat. Pinjaman pribadi memberikan akses langsung ke dana tanpa kerumitan refinancing rumah manufaktur.

Membuat Keputusan Anda

Memahami lanskap opsi refinancing rumah mobile memberdayakan Anda untuk memilih jalur yang paling sesuai dengan situasi Anda. Apakah melalui refinancing tradisional, mengubah judul properti Anda, atau menjelajahi pinjaman pribadi, mulailah dengan memperjelas klasifikasi rumah Anda dan menilai profil keuangan Anda. Berkonsultasilah langsung dengan pemberi pinjaman yang familiar dengan rumah manufaktur untuk memperjelas program mana yang cocok dengan situasi Anda.