Baru saja seseorang bertanya kepada saya hari lain apakah mereka benar-benar membutuhkan penasihat keuangan. Jujur saja, ini adalah pertanyaan yang sering saya lihat muncul, dan jawabannya tidak sesederhana yang orang kira. Hal utama yang menghambat kebanyakan orang? Biaya. Tapi inilah yang saya pelajari dari berbicara dengan penasihat nyata di lapangan.

Jadi berapa kekayaan bersih yang sebenarnya harus Anda pertimbangkan untuk mempekerjakan seseorang? Saya berbicara dengan beberapa manajer portofolio dan CFA, dan angka-angkanya cukup konsisten. Salah satu penasihat yang saya ajak bicara mengelola sekitar 1.500 rumah tangga dengan sekitar $2,7 miliar aset. Klien rata-rata mereka sekitar $1,8 juta, meskipun itu dipengaruhi oleh beberapa akun besar. Median-nya lebih dekat ke $1 juta. Penasihat lain yang fokus pada niche tertentu menyebutkan klien mereka biasanya juga rata-rata di atas satu juta.

Tapi inilah halnya - itu hanya rata-rata. Setengah dari klien di perusahaan-perusahaan ini mungkin memiliki kekayaan bersih enam digit, bukan tujuh digit. Jadi jangan anggap remeh diri Anda jika belum mencapai level itu.

Dari apa yang saya kumpulkan, ambang batas nyata tampaknya berada di antara $250.000 dan $500.000 dalam kekayaan bersih. Saat itulah keputusan keuangan mulai menjadi cukup rumit sehingga panduan profesional benar-benar masuk akal. Di bawah rentang itu? Anda mungkin lebih baik menggunakan robo-advisor atau platform berbiaya rendah seperti Vanguard. Kenapa? Karena di tingkat kekayaan bersih yang lebih rendah, Anda hampir tidak mendapatkan layanan nyata untuk uang Anda. Biaya-biaya itu tidak sepadan. Dan jujur saja, penasihat yang bersedia bekerja dengan akun kecil sering kali baru memulai sendiri.

Seorang penasihat yang saya hubungi membuat poin bagus tentang ini. Mereka mengatakan bahwa di kekayaan bersih di bawah $100K, Anda hampir selalu akan membayar lebih banyak biaya tersembunyi melalui produk investasi yang buruk daripada yang akan Anda hemat. Kita berbicara tentang anuitas dan produk asuransi yang menggerogoti hasil pengembalian Anda. Tidak ideal.

Sekarang, jika Anda memang memiliki tingkat kekayaan bersih di mana penasihat masuk akal, apa yang sebenarnya Anda dapatkan? Keuntungan utamanya adalah nasihat yang dipersonalisasi sesuai situasi Anda. Penasihat yang baik dapat membantu dengan strategi pajak, optimalisasi investasi, dan perencanaan jangka panjang. Mereka juga bisa menyeimbangkan kembali portofolio Anda dan melakukan panen kerugian pajak untuk meminimalkan apa yang harus Anda bayar. Plus, mereka akan mencegah Anda panik menjual saat pasar anjlok. Bagian terakhir ini saja mungkin sudah cukup berharga bagi beberapa orang.

Kekurangannya? Jelas biaya. Dan tergantung pada bagaimana mereka dibayar, mungkin ada konflik kepentingan. Beberapa penasihat bekerja berdasarkan komisi, yang berarti mereka mungkin mendorong produk yang lebih menguntungkan mereka daripada Anda. Itulah mengapa bekerja dengan fiduciary—orang yang secara hukum wajib mengutamakan kepentingan Anda—itu penting.

Tapi ada sesuatu yang mungkin mengejutkan Anda. Anda tidak harus menyerahkan semua uang Anda untuk pengelolaan berkelanjutan. Banyak penasihat menawarkan konsultasi biaya tetap. Anda bisa membayar beberapa ratus dolar untuk pemeriksaan keuangan—seorang penasihat menyebutkan menawarkan ini seharga $500. Dalam sesi itu, mereka akan melihat seluruh situasi Anda, mengidentifikasi apa yang berhasil dan apa yang tidak, serta menunjukkan area di mana bantuan profesional benar-benar akan memberi manfaat, dan di mana Anda bisa mengelola sendiri.

Satu hal yang ditekankan oleh beberapa penasihat adalah bahwa memiliki rencana sejak dini jauh lebih penting daripada orang yang secara aktif mengelola investasi Anda. Pola pikir dan kebiasaan keuangan Anda cenderung memiliki dampak yang lebih besar terhadap keberhasilan Anda daripada angka-angka sebenarnya. Jadi jika Anda masih awal dalam perjalanan keuangan Anda, mendapatkan nasihat tentang membangun rencana yang solid mungkin adalah langkah terbaik, bahkan jika Anda belum mencapai tingkat kekayaan bersih di mana pengelolaan lengkap masuk akal.

Intinya? Jangan merasa bahwa Anda membutuhkan kekayaan bersih besar untuk mendapatkan panduan ahli. Jika Anda berada di antara (dan ) dalam kekayaan bersih, mungkin layak dipertimbangkan. Jika di bawah itu, mulai dengan konsultasi biaya tetap atau robo-advisors. Dan jika di atasnya, pastikan berbicara dengan penasihat fiduciary tentang mengoptimalkan strategi keuangan Anda. Kuncinya adalah menemukan solusi yang tepat untuk posisi Anda saat ini, bukan posisi yang Anda pikir seharusnya Anda miliki.