テーブルにお金を置きっぱなしにしないでください：あなたの401(k)戦略はあなたが思っている以上に重要です

アメリカの退職準備の現実

アメリカ人は深刻な退職貯蓄の課題に直面しています。Vanguardの500万以上の401(k)アカウントの分析によると、すべての年齢層で中央値は約38,176ドルです。平均は約148,153ドルですが、この数字は誤解を招くことがあります。中央値と平均の間に大きな差があることは、高所得者の多額の残高が全体の数字を押し上げていることを示しています。

これが懸念される理由は、National Institute on Retirement Securityの調査によると、アメリカ人の79%が国内は本格的な退職危機に直面していると考えており、そのうち55%は退職後に経済的安定を達成できないことを心配しているからです。この不安の多くは、働き盛りの間に十分な貯蓄を積み上げられなかったことに起因しています。

「良い」状態の理解：年齢別の目安

401(k)残高を評価する際には、文脈がすべてです。38,000ドルの残高は、25歳と58歳では全く異なる意味を持ちます。

20代・30代の労働者向け： 控えめな残高でも、何十年にもわたる複利成長によって大きく増える可能性があります。25歳で2万ドルの残高は、合理的な投資リターンを前提とすれば、退職時には数十万ドルに成長することもあります。

40代・50代の方： さらに高い目標を設定すべきです。National Institute on Retirement Securityは、退職間近の労働者は、社会保障を十分に補完するために200,000ドルを超える残高を蓄積しているべきだと提案しています。

退職10年以内のプレ退職者： 10万ドル未満の残高は、実際に課題を抱えています。市場の下落から回復し、複利効果を得る時間が限られているためです。

結論：自分の貯蓄を、全国平均だけでなく、自分のタイムラインに照らして基準を設けましょう。

なぜ社会保障だけでは不十分なのか

多くのアメリカ人は、社会保障だけで退職後の費用を賄えると誤解しています。しかし、計算は異なる結果を示します。平均賃金を得ている場合、社会保障の給付は退職前の収入の約40%を置き換えます。ただし、専門家は一般的に、退職後も現在の生活水準を維持するためには70-80%の置き換えが必要だと推奨しています。この不足分、つまり30-40%のギャップこそが、個人の退職口座が非常に重要である理由です。

401(k)成長を加速させる3つの具体的なステップ

1. 主要な支出を管理する

最も大きな支出—住居と交通—は、退職貯蓄を増やす最大のチャンスです。もし家賃が2,500ドルでも、快適に2,000ドルのアパートに住めるなら、その月々の差額は年間で6,000ドル、30年間で見れば、控えめな投資リターンを前提にすると、その差額は何十万ドルにも膨らみます。

同様に、信頼できる中古車を月々の支払いで購入し、新車のローンを組む代わりに月々の支払いを抑えることで、年間3,600ドルを退職資金に回すことができます。これらの早期の決断は、最終的な残高に大きな影響を与えます。

2. 雇用主のマッチを完全に活用する

多くの労働者は、無料の資金を放置しています。雇用主のマッチは純粋な追加報酬であり、会社が退職金の拠出をプレゼントしているのと同じです。もし雇用主が最初の3,000ドルまでの拠出に対して100%のマッチを行い、あなたが2,400ドルだけ拠出している場合、その年のマッチを逃しています。さらに問題なのは、そのマッチによる投資成長の機会を失っていることです。退職までに何年も続けて、年6%の保守的なリターンを得られたとすると、57,000ドル以上の資産を逃していることになります。

現在の収入が十分でなく、全額のマッチを得られない場合は、サイドプロジェクトやフリーランスの仕事をして、その雇用主の拠出金を資金調達することを検討しましょう。

3. 任意支出に意識的になる

これはすべての楽しみを犠牲にすることを意味しません。むしろ、衝動的ではなく意図的に支出することです。購入前に、その支出が自分の優先順位に合っているかを確認しましょう。例えば、月額のストリーミングサービスに加入しているが、ほとんど見ていない場合、その金額を退職貯蓄に回すことができます。長期的なサブスクリプションもすぐに積み重なります。

この戦略は、「必要なもの」と「意図的な贅沢」を分けることにあります。外食やエンターテインメント、旅行を楽しむことはもちろん可能ですが、それを意識して行い、退職後の安全のために何を犠牲にしているのかを理解しましょう。

今後の道筋

今日の401(k)残高は、永遠に続くわけではありません。これはあくまで出発点です。現在の残高が中央値に近いか平均を超えているかに関わらず、最も重要なのは今後の軌道です。大きな支出を抑え、雇用主の恩恵を最大限に活用し、継続的に投資を行う労働者は、時間とともに残高が劇的に増加する傾向があります。

良いニュースは、優れた収入を得ていなくても、堅実な退職資金を築くことは可能だということです。必要なのは、意図的な行動、規律、そして早期かつ継続的な拠出が時間と複利の力を味方につけることだと理解することです。今いる場所から始めて、主要な支出カテゴリーを最適化し、雇用主から提供されるすべての資金を確実に受け取りましょう。今日投入する資金は、次の1年、2年、3年の間に大きなリターンを生み出す可能性があります。