共同生存年金を理解する: 夫婦のための実践ガイド

退職の計画は多くの形を取り、夫婦にとっては、共同生存年金 (、つまり共同および生存年金)が最も安全な選択肢の一つです。貯蓄が90歳まで持つかどうか不安になる代わりに、あなたと配偶者の生涯をカバーする保証された月々の収入を得ることを想像してみてください。この金融ツールがどのように実際に機能するのか、そしてそれが退職戦略において位置を占めるべきかを詳しく説明しましょう。

コアコンセプト：共同終身年金がもたらす安心

共同及び生存年金を契約として考えてください。あなたと保険会社が取引を行います。あなたは一時金(を渡すか、定期的な支払い)を行い、その代わりに、少なくともどちらか一方が生存している限り、あなたと配偶者に固定の月額チェックを送ることを保証します。

構造は以下の通りです：一方のパートナーが主な年金受取人となり、もう一方が副年金受取人となります。主な年金受取人が亡くなると、生存者は収入を失うことはなく、(通常は元の金額の50-100%)を受け取り続けます。副年金受取人が先に亡くなった場合、主な年金受取人は支払いを無期限に受け取ります。

この設定は、どちらの配偶者も退職金を使い果たすという悪夢のシナリオに直面しないことを保証します。

ジョイントライフ年金とシングルライフ年金：実際の違いは何ですか？

独身の場合、単身年金は理にかなっています。死ぬまで収入を受け取り、その後は何もありません。シンプルです。しかし、結婚した瞬間、その計算は変わります。

核心の違い：単独年金は1人だけをカバーし、通常はより高い個人の支払いを提供します。その人が亡くなると、支払いは完全に停止します。それに対して、共同生存年金は同じ総支払いを2人の生活に分配するため、各人の月々の小切手は低くなりますが、どちらかが生存している限りカバーが続きます。

寿命リスクについて考えてみましょう：65歳で退職し、95歳まで生きると、30年間の支出があります。共同生存年金を利用すれば、あなたまたはあなたの配偶者のどちらが長生きしても保護されます。

ペイアウトの実際の仕組み:実数

IRSは生存者への支払いのルールを設定しています：元の給付の50%から100%です。実際には、ほとんどのカップルが50%または75%を選択します。

シナリオ 1: 75% 支払い構造 あなたの月々の給付金は$1,200です。あなたが亡くなった場合、あなたの配偶者は生涯にわたり$1,200の$900 (75%を受け取ります。もしあなたの配偶者が先に亡くなった場合、あなたは死ぬまで$1,200を受け取り続けます。

シナリオ2: 50% ペイアウト構造 あなたの月々の給付金は$1,200です。あなたの配偶者は、あなたが亡くなった後、)$600 50%(を受け取ります。再度、もし彼らが先に亡くなった場合、あなたは$1,200の全額を維持します。

トレードオフは数学的です：生存者の支払いが高い)75%または100%(は、あなた二人の初期の月々の支払いが低くなることを意味し、一方で生存者の支払いが低い)50%(は、両方の人生の間により高い収入を意味します。

知っておくべき税金の影響

IRSが気にするのは次のことです：セカンダリアニュイタントはプライマリよりも10歳以上若くてはいけません。そうでないと、サバイバー給付は50%)に cappedされ、100%(にはなりません。セカンダリが年上であれば制限はありません。

支払いが届くと、両方の年金受給者は税務申告でその収入を報告します。支払いが数十年にわたって行われるため、税負担も同様に広がります。つまり、一括配分のように最初に巨額の税金請求を受けることはありません。

なぜ共同生存年金が理にかなうのか )そしてそれが理にかなわない場合(

利点:

• 両方の生涯にわたる収入が保証されており、長寿リスクを排除しています
• 生存者保護は、あなたが亡くなった後、配偶者が慌てふためくことがないようにします
• 税負担は1年間に集中するのではなく、時間をかけて広がる

制限事項:

• 月額払いは、一生涯年金よりも大幅に低いです
• 若いカップルは、利益に対して手数料が過剰だと感じるかもしれません
• あなたのお金はロックされています—401)k(sやIRAに比べて柔軟性が制限されています
• 55歳未満の人にはより良い選択肢があり、共同生涯年金は退職に近いまたは退職時に優れています

ボトムライン

共同生存年金は、すでに退職しているか、退職に近い場合、柔軟性よりも確実性を優先し、配偶者の財政的安全を守りたい場合に最適です。これはすべての人に合う解決策ではありませんが、保証された収入保護を求めるカップルには、名前が約束するものを正確に提供します：両方のパートナーのための生涯の安全。