普通預金口座にお金を放置するのはチャンスの無駄です。2024年の今、年利7.41%の伝統的な貯蓄ももはや印象的ではありません。今ブラジル人が本当に気にしているのは、どの銀行が手間なくより高い利回りを提供しているかということです。
答えは、CDIに連動したデジタル口座にあります。貯蓄は固定利回りを月単位で更新するだけですが、多くの金融プラットフォームは、平日に自動的にリターンを生む口座タイプを提供しており、より魅力的な金利を設定しています。その結果、いくつかのデジタル銀行はCDIの最大113%の利回りを提供し、貯蓄より約50%高いリターンを実現しています。
どの銀行がより高い利回りを出すかを知る前に、これらの数字の背後にある仕組みを理解することが重要です。
CDI (証券間の短期貸付の平均金利)は、銀行間の短期融資の平均金利です。70%のセルジック（政策金利）に基づき、リファレンスレートを加えた固定式の貯蓄とは異なり、CDIは毎日更新され、実際の金融市場の状況を反映しています。
「100%のCDI」を提供する口座は、投資家が全額の金利を受け取ることを意味します。「113%のCDI」を提供する場合は、それ以上のリターンを得られます。具体的に言えば、102%の利回りで24ヶ月間R$ 1,000を投資した場合、約R$ 204の利益が得られ、貯蓄ではR$ 129に過ぎません。これは絶対的な利益で58%の差です。
収益は平日にクレジットされ、通常は預入後31日目以降に始まるため、これらの口座は伝統的な貯蓄よりもはるかにダイナミックです。
どの銀行が一番高いリターンを出すかは、資金を預けている期間によります。中長期的に貯めるつもりなら、段階的に増加するリターンを提供する銀行がおすすめです。一方、すぐに確実なリターンを求めるなら、最初から固定利率を維持する銀行が適しています。主な選択肢は以下の通りです。
Neonは段階的なシステムを採用しており、最初は100%のCDIから始まり、半年ごとに2%ずつ上昇し、2年後には113%に達します。つまり、預金期間が長いほどリターンも大きくなる仕組みです。中長期の貯蓄を計画している人に最適です。
ブラジル最大のデジタル銀行Nubankは、連邦国債に適用される100%のCDIを自動的に提供します。貯蓄との違いは、預入の誕生日だけで利息を計算するのではなく、31日経過後の平日に毎日クレジットされる点です。段階的な増加はなく、開始時点から満額のリターンを得られます。
Mercado Pagoでは、口座に入ったすべてのお金がすでに100%のCDIを稼ぎます。ただし、Mercado Livreの忠誠プログラムMeli+の有料会員で、月にR$ 1,000以上の残高を維持していると、リターンは105%に上昇します。リターンとポイント獲得、買い物の割引を組み合わせることも可能です。
( 移動性重視の最適銀行：99Pay )最大110%のCDI###
99のモビリティプラットフォームは、異なる仕組みを提供しています。残高がR$ 5,000までの場合、毎日110%のCDIを稼ぎます（週末や営業時間外も含む）。この上限を超えると、利回りは80%に下がりますが、最初のR$ 5,000には引き続き110%が適用されます。さらに、乗車やチャージ時のキャッシュバックもあり、総利益を増やします。
( 組織的な資金管理に最適な銀行：PicPay )最大102%のCDI###
PicPayは、「コフリーニョ」（貯金箱）という便利な機能を導入しています。これは、カスタマイズしたカテゴリに貯蓄を整理できるもので、すべての平日に102%のCDIを稼ぎます。実例として、R$ 1,000を102%のCDIで24ヶ月運用した場合、R$ 204.12の利益が得られ、貯蓄のR$ 129.29よりも高くなります。
( 伝統的セグメントで最も高いリターン：Iti )100%のCDI###
Itaú銀行のデジタル口座Itiは、「Minhas Metas」（私の目標）というツールを通じて、100%のCDIを自動的に提供します。これは、デジタル貯金箱のように、目標を設定して資金を管理できる仕組みです。リターンは最初の平日から計算され始めます。
( 低エントリーバリアの最適銀行：Banco PAN )100%のCDI###
Banco PANは、最低限の条件で自動的に利息を提供します。口座にR$ 30以上あればOKです。最初の30日間は10%のCDIしか得られませんが、2ヶ月目以降は毎日100%のCDIに上昇します。最大残高制限はありません。
( 競争力のある固定金利の最適銀行：PagBank )100%のCDI###
PagSeguroの金融プラットフォームPagBankは、100%のCDIを自動的に提供する「Conta Rendeira」を運営しています。30日以上放置された残高は、すぐに日次のリターンを生み出し始めます。
単純に絶対的な割合でどの銀行が一番高いかを比較するのではなく、次の点を考慮してください。
長期資金運用者（2年以上）向け： Neonがリードし、113%のCDIを達成します。ここでは段階的に増えるリターンを最大化できます。
即時かつ信頼できるリターンを求める人： NubankとItiは、1日目から100%のCDIを保証し、驚きはありません。
リターンと特典を両立させたい人： Mercado Pago、99Pay、PicPayは、キャッシュバックや割引、資金管理の機能を提供します。
少額から始めたい人： Banco PANは、R$ 30だけで始められます。
貯蓄は年利7.41%のままです。これは、固定式の計算式（70%のセルジックとリファレンスレート）に従っており、現在はゼロです。利息は月に一度だけ計算・付与され、預入の誕生日に行われます。
一方、CDIに連動したデジタル口座は、毎日更新されるダイナミックな利回りを提供します。CDIは、実際の銀行間市場の状況を反映しており、リアルタイムでセルジックに追随します。金利上昇局面では、この毎日の更新により、はるかに高いリターンが保証されます。
100%超のリターンを生む商品は、ほぼ年間を通じて貯蓄よりも高いリターンをもたらし、特にセルジック金利が上昇している局面では顕著です。
2024年には、貯蓄にお金を置いておくのは意識的に最適ではありません。CDI連動のデジタル口座は急速に進化しており、より良い利回りだけでなく、付加価値のある機能も提供しています。
まだこれらのプラットフォームに移行していないなら、「どの銀行が一番儲かるか」という問いは、あなたの投資期間、利用目的、好みに応じて、少なくとも一つは貯蓄よりも圧倒的に高いリターンをもたらす選択肢に導くはずです。
多くの口座はアプリから数分で開設でき、煩雑さもありません。貯蓄に留まる時間は、利益を逃す時間です。金利が高水準にある今、資金をより高い利回りの銀行に移すことは、賢明な選択であるだけでなく、資産管理をより良く行うためのほぼ義務と言えるでしょう。
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2024年に最も利回りの良い銀行はどこ？CDIを活用したデジタル口座完全ガイド
投資したい人の頭から離れない質問
普通預金口座にお金を放置するのはチャンスの無駄です。2024年の今、年利7.41%の伝統的な貯蓄ももはや印象的ではありません。今ブラジル人が本当に気にしているのは、どの銀行が手間なくより高い利回りを提供しているかということです。
答えは、CDIに連動したデジタル口座にあります。貯蓄は固定利回りを月単位で更新するだけですが、多くの金融プラットフォームは、平日に自動的にリターンを生む口座タイプを提供しており、より魅力的な金利を設定しています。その結果、いくつかのデジタル銀行はCDIの最大113%の利回りを提供し、貯蓄より約50%高いリターンを実現しています。
CDIの仕組みはどうなっているのか
どの銀行がより高い利回りを出すかを知る前に、これらの数字の背後にある仕組みを理解することが重要です。
CDI (証券間の短期貸付の平均金利)は、銀行間の短期融資の平均金利です。70%のセルジック（政策金利）に基づき、リファレンスレートを加えた固定式の貯蓄とは異なり、CDIは毎日更新され、実際の金融市場の状況を反映しています。
「100%のCDI」を提供する口座は、投資家が全額の金利を受け取ることを意味します。「113%のCDI」を提供する場合は、それ以上のリターンを得られます。具体的に言えば、102%の利回りで24ヶ月間R$ 1,000を投資した場合、約R$ 204の利益が得られ、貯蓄ではR$ 129に過ぎません。これは絶対的な利益で58%の差です。
収益は平日にクレジットされ、通常は預入後31日目以降に始まるため、これらの口座は伝統的な貯蓄よりもはるかにダイナミックです。
最高のリターン：どの銀行が一番儲かるか
どの銀行が一番高いリターンを出すかは、資金を預けている期間によります。中長期的に貯めるつもりなら、段階的に増加するリターンを提供する銀行がおすすめです。一方、すぐに確実なリターンを求めるなら、最初から固定利率を維持する銀行が適しています。主な選択肢は以下の通りです。
段階的リターン重視の最適銀行：Neon (最大113%のCDI)
Neonは段階的なシステムを採用しており、最初は100%のCDIから始まり、半年ごとに2%ずつ上昇し、2年後には113%に達します。つまり、預金期間が長いほどリターンも大きくなる仕組みです。中長期の貯蓄を計画している人に最適です。
即時リターン重視の最適銀行：Nubank (1日目から100%のCDI)
ブラジル最大のデジタル銀行Nubankは、連邦国債に適用される100%のCDIを自動的に提供します。貯蓄との違いは、預入の誕生日だけで利息を計算するのではなく、31日経過後の平日に毎日クレジットされる点です。段階的な増加はなく、開始時点から満額のリターンを得られます。
追加特典利用者向けの最適銀行：Mercado Pago (105%までのCDI)
Mercado Pagoでは、口座に入ったすべてのお金がすでに100%のCDIを稼ぎます。ただし、Mercado Livreの忠誠プログラムMeli+の有料会員で、月にR$ 1,000以上の残高を維持していると、リターンは105%に上昇します。リターンとポイント獲得、買い物の割引を組み合わせることも可能です。
( 移動性重視の最適銀行：99Pay )最大110%のCDI###
99のモビリティプラットフォームは、異なる仕組みを提供しています。残高がR$ 5,000までの場合、毎日110%のCDIを稼ぎます（週末や営業時間外も含む）。この上限を超えると、利回りは80%に下がりますが、最初のR$ 5,000には引き続き110%が適用されます。さらに、乗車やチャージ時のキャッシュバックもあり、総利益を増やします。
( 組織的な資金管理に最適な銀行：PicPay )最大102%のCDI###
PicPayは、「コフリーニョ」（貯金箱）という便利な機能を導入しています。これは、カスタマイズしたカテゴリに貯蓄を整理できるもので、すべての平日に102%のCDIを稼ぎます。実例として、R$ 1,000を102%のCDIで24ヶ月運用した場合、R$ 204.12の利益が得られ、貯蓄のR$ 129.29よりも高くなります。
( 伝統的セグメントで最も高いリターン：Iti )100%のCDI###
Itaú銀行のデジタル口座Itiは、「Minhas Metas」（私の目標）というツールを通じて、100%のCDIを自動的に提供します。これは、デジタル貯金箱のように、目標を設定して資金を管理できる仕組みです。リターンは最初の平日から計算され始めます。
( 低エントリーバリアの最適銀行：Banco PAN )100%のCDI###
Banco PANは、最低限の条件で自動的に利息を提供します。口座にR$ 30以上あればOKです。最初の30日間は10%のCDIしか得られませんが、2ヶ月目以降は毎日100%のCDIに上昇します。最大残高制限はありません。
( 競争力のある固定金利の最適銀行：PagBank )100%のCDI###
PagSeguroの金融プラットフォームPagBankは、100%のCDIを自動的に提供する「Conta Rendeira」を運営しています。30日以上放置された残高は、すぐに日次のリターンを生み出し始めます。
大比較：どの銀行が一番儲かるかはあなたのプロフィール次第
単純に絶対的な割合でどの銀行が一番高いかを比較するのではなく、次の点を考慮してください。
長期資金運用者（2年以上）向け： Neonがリードし、113%のCDIを達成します。ここでは段階的に増えるリターンを最大化できます。
即時かつ信頼できるリターンを求める人： NubankとItiは、1日目から100%のCDIを保証し、驚きはありません。
リターンと特典を両立させたい人： Mercado Pago、99Pay、PicPayは、キャッシュバックや割引、資金管理の機能を提供します。
少額から始めたい人： Banco PANは、R$ 30だけで始められます。
なぜこれらの口座は貯蓄よりも高いリターンを生むのか
貯蓄は年利7.41%のままです。これは、固定式の計算式（70%のセルジックとリファレンスレート）に従っており、現在はゼロです。利息は月に一度だけ計算・付与され、預入の誕生日に行われます。
一方、CDIに連動したデジタル口座は、毎日更新されるダイナミックな利回りを提供します。CDIは、実際の銀行間市場の状況を反映しており、リアルタイムでセルジックに追随します。金利上昇局面では、この毎日の更新により、はるかに高いリターンが保証されます。
100%超のリターンを生む商品は、ほぼ年間を通じて貯蓄よりも高いリターンをもたらし、特にセルジック金利が上昇している局面では顕著です。
最終決定：あなたにとって一番儲かる銀行はどれか
2024年には、貯蓄にお金を置いておくのは意識的に最適ではありません。CDI連動のデジタル口座は急速に進化しており、より良い利回りだけでなく、付加価値のある機能も提供しています。
まだこれらのプラットフォームに移行していないなら、「どの銀行が一番儲かるか」という問いは、あなたの投資期間、利用目的、好みに応じて、少なくとも一つは貯蓄よりも圧倒的に高いリターンをもたらす選択肢に導くはずです。
多くの口座はアプリから数分で開設でき、煩雑さもありません。貯蓄に留まる時間は、利益を逃す時間です。金利が高水準にある今、資金をより高い利回りの銀行に移すことは、賢明な選択であるだけでなく、資産管理をより良く行うためのほぼ義務と言えるでしょう。