115-ФЗと暗号通貨：なぜ口座が凍結されるのか、安全に保つ方法

いつ大きな送金を受け取ったり、暗号資産を積極的に取引したりしていると、銀行から書類提出を求める通知が届くことがあります。これは、2001年からロシアで施行されている連邦法第115-FZ号「違法な資金洗浄(対策に関する法律」)に基づいています。しかし、以前は金融機関だけに適用されていましたが、現在では115-FZはフリーランサー、暗号通貨トレーダー、マーケットプレイス、さらには海外から送金する一般の人々にも直接影響を及ぼしています。

2024～2025年には、多くの人にとってブロックや凍結の波が現実味を帯びてきています。なぜこうなるのか、その理由と自分のビジネスを守る方法について解説します。

なぜ銀行は暗号投資家の口座をますます凍結するのか

金融機関はすべての取引を監視する義務があります。システムは自動的に以下を疑わしいとマークします：

• 個人口座と暗号資産取引プラットフォーム間の送金；
• 説明なしの外国送金；
• 申告された職業に合わない定期的な支払い；
• 目的不明のP2P取引。

アルゴリズムが異常を検知すると、銀行は取引を一時停止し、説明を求めます。回答がなかったり、提出された書類が説得力に欠ける場合、口座は閉鎖され、情報はロシア連邦金融監視局（Росфинмониторинг）に送られます。

115-FZの検査に必要な書類

実際に銀行検査を無事に通過するために役立つのは次のようなものです：

• 顧客との契約書や作業完了報告書；
• 領収書・請求書；
• 収入源の詳細な説明（特に、暗号資産取引に関する場合）；
• 個人事業主（ИП）や自営業者としての登録証明書 – これによりリスクは大きく低減します；
• 送金とあなたの活動の関係を証明する書類。

実例： IT分野の専門家が暗号通貨取引プラットフォームを通じて報酬を受け取っていたケース。彼が40万円を引き出したとき、銀行のシステムが作動。金融機関は証拠の提出を求めました。クライアントは雇用主との契約書、メッセージのやり取り、取引のスクリーンショットを送付。3日後には口座のアクセスが復旧しました。

115-FZ法の下での暗号アービトラージ

暗号通貨アービトラージとは、あるプラットフォームでUSDTなどのトークンを購入し、別のプラットフォームで高値で売却する手法です。簡単に聞こえますが、銀行はこの活動に対して疑いの目を向けています。

問題は、個人事業主の登録なしに頻繁にP2P取引を行うと、金融機関はこれを隠れた商業活動とみなすことです。これが115-FZに違反します。2024年には、取引高が100万円未満でもブロックされるケースが出てきています。

アービトラージを行う人が取るべき対策：

• 複数の金融機関に複数口座を持つ；
• P2P支払いには「借入返済」「友人への援助」など意味のある用途を記載；
• 正式に個人事業主として登録し、借入契約書を締結 – これが信用を高める；
• すべての取引をきちんと記録し、取引プラットフォームのスクリーンショットを保存。

2025年のブロック防止策

暗号通貨を安心して取引し、口座凍結を避けるために、次のポイントを守りましょう：

1. 個人事業主または自営業者の登録 – 定期的な入金がある場合；
2. 各支払いの目的を明確に記載 – 空白の欄を避ける；
3. 個人用口座とビジネス用口座を分ける – 混同しない；
4. すべての証明書類を収集・保存 – スクリーンショット、契約書、請求書など；
5. 銀行からの問い合わせには迅速に対応 – 遅れると口座を失う可能性も。

まとめ

115-FZは単なる都市伝説ではなく、資金の流れを国家が監視する仕組みです。暗号通貨を積極的に取引したり、海外から収入を得たりしている人にとってはこの法律を無視するのは危険です。

しかし、要件を理解し、適切に活動を整備し、操作の透明性を保てば、ブロックや凍結のリスクは避けられます。正しい準備とルールの遵守が、安全に暗号通貨ビジネスを行う鍵です。