115-ФЗ и криптовалюта: почему блокируют счета и как остаться в безопасности

Когда вы получаете крупный перевод или активно торгуете криптовалютой, может прийти письмо от банка с требованием документов. За этим стоит закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём», который действует в России с 2001 года. Но если раньше он касался только финучреждений, то сегодня 115-ФЗ напрямую влияет на фрилансеров, трейдеров криптовалют, маркетплейсы и даже обычных людей, переводящих деньги из-за границы.

В 2024–2025 году волна блокировок и заморозок становится реальностью для многих, кто работает с цифровыми активами. Разберёмся, почему это происходит и как защитить свой бизнес.

Почему банки всё чаще замораживают счета криптоинвесторов

Финансовые организации обязаны мониторить каждую транзакцию. Система автоматически помечает как подозрительные:

• средства, переводимые между личным счётом и платформами для торговли цифровыми активами;
• деньги от иностранных отправителей без пояснений;
• регулярные платежи, которые не соответствуют декларируемому роду занятости;
• P2P-обмены без указания цели платежа.

Когда алгоритм выявляет аномалию, банк ставит операцию на паузу и требует от вас объяснений. Если ответ не поступил или документация неубедительна, счёт закрывают, а данные отправляют в Росфинмониторинг.

Какие документы нужны при проверке по 115-ФЗ

На практике успешно пройти банковскую проверку помогают:

• договоры с заказчиками и акты выполненных работ;
• чеки-фактуры, счета-приходы;
• подробное объяснение источника поступлений (в частности, для операций с криптоактивами);
• регистрация в качестве ИП или самозанятого – это значительно снижает риск проблем;
• документация, подтверждающая связь между переводами и вашей деятельностью.

Реальный пример из практики: специалист в IT-сфере получал вознаграждения через платформу для торговли криптовалютой. Когда он вывел 400 тысяч рублей, система банка сработала. Учреждение потребовало предоставить доказательства. Клиент отправил соглашение с работодателем, переписку в мессенджерах и скриншоты торговых операций. Через трое суток доступ к счёту восстановили.

Криптоарбитраж под прицелом закона 115-ФЗ

Арбитраж криптовалют – это схема, при которой трейдер покупает токены типа USDT на одной платформе и реализует их на другой по повышенной цене. Звучит просто, но банки относятся к такой активности с подозрением.

Проблема в том, что при частых P2P-сделках без оформления ИП финучреждения квалифицируют это как скрытую коммерческую деятельность, что нарушает 115-ФЗ. В 2024 году арбитражники с оборотами даже в пределах миллиона рублей столкнулись с блокировками.

Что делать арбитражникам:

• применяйте несколько счетов в разных учреждениях;
• при P2P-платежах указывайте осмысленное назначение: «возврат займа», «помощь другу»;
• официально зарегистрируйтесь как ИП и заключите письменный договор заёма – это укрепляет позицию;
• аккуратно ведите реестр всех операций и сохраняйте скриншоты с торговых платформ.

Защита от блокировок в 2025 году

Чтобы спокойно работать с криптовалютой и не столкнуться с замораживанием счёта, придерживайтесь этих рекомендаций:

1. Оформите ИП либо статус самозанятого – если у вас есть регулярные поступления;
2. Ясно описывайте назначение каждого платежа – избегайте пустых полей;
3. Разделяйте личные счета и деловые – не смешивайте их;
4. Собирайте и сохраняйте все подтверждающие документы – скриншоты, контракты, счета;
5. Оперативно отвечайте на запросы банка – промедление может стоить вам счёта.

Итог

115-ФЗ – это не миф, а действующий механизм государственного контроля над денежными потоками. Для тех, кто активно торгует криптовалютой или получает доходы из других стран, игнорировать этот закон опасно.

Но если вы разберётесь в требованиях, надлежащим образом оформите свою деятельность и сохраняете прозрачность операций, то блокировки вас не коснутся. Грамотная подготовка и соблюдение правил – залог безопасного ведения бизнеса с криптовалютой.