Новое невидимое поле боя для банков: AI генерирует $262 миллиардов в продажах

Яаков Мартин, генеральный директор Jifiti.

Уровень интеллекта для финтех-профессионалов, которые думают самостоятельно.

Первичные источники информации. Оригинальный анализ. Вклад участников, формирующих индустрию.

Доверяют профессионалы из JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna и других.

Присоединяйтесь к FinTech Weekly Clarity Circle →

По мере того как глобальный онлайн-трафик переходит к ИИ, а онлайн-продажи, управляемые агентами ИИ, достигают новых рекордов, банки и кредиторы должны адаптироваться к новой реальности.

Мы становимся свидетелями грядущей смерти традиционной воронки банковского обслуживания. ИИ и агенты ИИ связаны с миллиардными онлайн-продажами. Но это не просто тренд покупок; это готово стать фундаментальным сдвигом в способах обнаружения кредита. Крупные и средние банки и кредиторы, не адаптирующиеся к ИИ, полностью останутся за пределами этой новой игры. Единственный путь вперед — устранить этот разрыв в обнаруживаемости, перейдя от потребительских каналов к технологиям, ориентированным на агентов.

В то время как большинство руководителей банков сосредоточены на использовании ИИ для оптимизации операций и снижения затрат, классическая стратегия повышения эффективности, они упускают более разрушительный сдвиг. ИИ ведет революцию эффективности, но агентный ИИ — революцию доступа. Он меняет сам «передний вход» в кредитование. Для банков риск заключается не только в том, как вы работаете, а в том, видимы ли вы вообще, когда агент решает, с каким субъектом взаимодействует клиент.

Уже здесь и процветает агентный ИИ-коммерс

Отчет Salesforce о праздничных покупках 2025 года показал, что ИИ и агенты ИИ повлияли на продажи на сумму 262 миллиарда долларов в США в праздничный сезон 2025 года. В этом сезоне зафиксирован рекорд по глобальным онлайн-продажам — 1,29 триллиона долларов, из которых 294 миллиарда — в США.

Встроенное кредитование на базе ИИ, особенно Buy now, pay later (BNPL), становится все более распространенным вариантом, стимулирующим работу розничных платежных терминалов и сайтов электронной коммерции. Встроенное кредитование на базе ИИ меняет не только то, как потребители тратят деньги, но и то, как банки и кредиторы предлагают кредиты. Эти опции частично объясняют показатели праздничного сезона.

Отчет Salesforce показал, что годовой рост продаж в США достиг 4%, а ИИ и агенты сыграли роль в значительной части праздничных покупок, составляя 20% всех розничных продаж.

Но что это значит для банков и кредиторов, которые не обновили свою цифровую инфраструктуру и продолжают работать на устаревших системах и традиционных воронках кредитования? Невидимость.

Когда агент ИИ выбирает вариант финансирования для покупателя за миллисекунды, бренд банка, его репутация и условия кредита становятся неважными, если их кредитные предложения невозможно обнаружить. Если агент не «читает» ваш кредитный продукт, вы в этом контексте не существуете.

Невидимая воронка: исчезновение видимости и выбора кредита из каналов, принадлежащих банкам

То, что видят онлайн-покупатели сегодня, сильно ограничено ИИ. Всё чаще они начинают поиск товаров с помощью таких ИИ-инструментов, как ChatGPT, Claude и Gemini, прежде чем перейти на сайты онлайн-ритейлеров. В эпоху агентного коммерса среднестатистический покупатель даже не покинет среду агента ИИ для совершения покупки. И кредитование движется в том же направлении.

Проще говоря, если вы не оптимизированы для платформ ИИ и не интегрированы с агентами ИИ через MCP, шансы, что завтрашние потребители увидят ваши предложения по финансированию, значительно снижаются. Хорошая новость — попасть в этот новый канал ИИ становится все проще и дешевле благодаря сторонним платформам.

ИИ внедряется на двух уровнях, и банкам нужны оба. Всё больше потребителей перестают заходить на сайты банков, а ищут через каналы поиска ИИ, такие как ChatGPT или Perplexity. Внутри банки используют также ИИ-технологии для оптимизации обнаружения мошенничества, андеррайтинга и скоринга.

Возможности агента ИИ при оформлении покупки

Агенты ИИ не только интегрированы в веб-страницы для рекомендаций пользователям. Они также глубоко встроены в корзины и платежные системы.

В конце января 2026 года IBM сообщила, что агенты ИИ уже действуют от имени потребителей и бизнеса. Они исследуют, ведут переговоры и завершают покупки за пользователей, зачастую без участия человека. Такие компании, как Visa с «Intelligent Commerce» и Mastercard с «Agent Pay», движутся к бесшовной интеграции платежей в путешествие агента ИИ по покупкам и оплатам.

Внедрение платежных и кредитных опций в агентные ИИ-процессы предназначено для создания беспрепятственного клиентского опыта, увеличения доходов и обеспечения актуальности в эпоху агентного ИИ. Банкам и кредиторам, желающим оставаться видимыми, актуальными и конкурентоспособными, необходимо поддерживать аккредитацию агентов, иметь необходимые информационные системы и понимать требования с точки зрения соответствия и регулирования.

Учитывая сложности, высокие затраты на создание и управление системами ИИ внутри компании и меняющиеся регуляторные требования, связанные с пользовательскими данными и технологиями ИИ, многие банки передают свои системы и агентов ИИ сторонним финтех-провайдерам.

Как попасть в поле зрения ChatGPT, Gemini и Genspark?

В конечном итоге, несмотря на впечатляющие достижения и технологические скачки ИИ, руководителям банков нужно сосредоточиться всего на двух приоритетах. Первый — как обеспечить распознавание, рекомендацию и интеграцию своих данных, продуктов и услуг платформами ИИ.

Ритейлеры и банки не могут напрямую интегрировать свои предложения на таких платформах, как ChatGPT или Genspark, как будто загружают товар на Amazon или вставляют финансирование в точке продажи. Однако они могут изменить структуру данных и рабочие процессы, чтобы агенты ИИ могли сканировать и обрабатывать их предложения. Это означает сделать все данные машиночитаемыми и все рабочие процессы цифровыми.

ЧИТАЙТЕ ДАЛЕЕ: Агенты ИИ не могут открыть банковский счет. Три шага, которые, по мнению экспертов, сделают это ненужным.

Для агента ИИ PDF — это черный ящик. Более эффективно для ИИ — данные, хранящиеся в API и структурированных метаданных. Банкам нужно преобразовать свои сложные кредитные политики в понятную для машин логику. Это демократизация кредита: сделать условия кредитования даже для небольших банков такими же «сканируемыми» и «готовыми к агентам», как у глобальных гигантов и финтехов.

Банки привыкли, что клиенты приходят к их «цифровой двери». В эпоху агентного ИИ двери не будет. Будет только агент, выступающий в роли посредника. Если банк создаст только хорошее приложение, он создаст место, которое в итоге никто не посетит.

Используя такие форматы, как Schema.org, например, веб-страница банка может четко маркировать данные о названии продукта, процентной ставке, сборах, условиях и требованиях так, чтобы их могли читать боты ИИ. Страницы должны быть индексируемыми и чистыми, без скрытых логинов или платных стен, и загружаться без блокировок контента.

Один интеграционный канал может связать банки с сотнями тысяч ритейлеров

Второй приоритет — сделать свои продукты доступными внутри сторонних систем агентного коммерса и оформления покупок. Это может показаться сложным, но на самом деле — нет. Представьте, как авиакомпании перешли от телефонных бронирований к онлайн-платформам вроде Expedia, или как отели используют Booking через API. API — это программный интерфейс, соединяющий две системы, в данном случае — MCP (Modern Context Protocol), который связывает агентов ИИ с системой банка.

Банкам не нужно создавать тысячу отдельных точек доступа для участия в эпохе агентного коммерса. Вместо этого, используя партнерства со сторонними провайдерами, поддерживающими как оркестрацию, так и кредитование с помощью ИИ-агентов, они получают «универсальный переводчик». Это позволяет банкам любого размера, от небольших сообществ до крупных финансовых институтов, мгновенно масштабировать цифровое распространение, обеспечивая ликвидность, а платформа — подключение к средам агентного коммерса.

Платформы оркестрации кредитования связывают финансовые учреждения с торговыми сетями. Это позволяет банкам интегрироваться с сотнями или тысячами ритейлеров всего за одну интеграцию, а не создавать дорогостоящие и трудоемкие партнерства.

Вместе эта экосистема позволяет банкам расширять цифровое распространение туда, где сегодня все чаще совершают покупки потребители, без необходимости управлять десятками или сотнями отдельных интеграций.

Третьи стороны-технологические партнеры, созданные с учетом требований соответствия, обычно управляют внедрением и соблюдением ключевых отраслевых стандартов, помогая учреждениям соответствовать регуляторным ожиданиям и лучшим практикам безопасности.

Заключительные мысли о переходе от «потребительских» к «агентским» системам

Онлайн-каналы покупок и кредитные воронки изменились. Пока возможности, технологии и процессы ИИ продолжают развиваться, любой банк или кредитор может разработать простую, но эффективную стратегию цифровой трансформации с помощью ИИ, не нарушая важные требования по соблюдению и регулированию. Эта стратегия позволяет перейти от систем, ориентированных на потребителя, к технологиям, ориентированным на агента, сделав свои кредитные программы и данные читаемыми для ИИ, и наладив партнерство с правильным сторонним интегратором для охвата новых и существующих клиентов.