Comprendre les chèques de prêt : qu'est-ce qu'un chèque de prêt et pourquoi devriez-vous faire preuve de prudence

Lorsque vous recevez un chèque de prêt dans votre boîte aux lettres, votre premier instinct peut être l’excitation—après tout, cela ressemble à de l’argent gratuit. Cependant, c’est une idée fausse critique. Un chèque de prêt est en réalité une offre de prêt non sollicitée qui vient avec l’obligation de rembourser chaque dollar, plus les intérêts. Le moment où vous l’encaissez, vous entrez dans un accord de prêt contraignant avec le prêteur.

La vraie définition d’un chèque de prêt (Alerte : ce n’est pas de l’argent gratuit)

Un chèque de prêt est une offre de prêt personnel non demandée livrée directement à votre adresse. Les prêteurs envoient généralement ces offres aux individus qu’ils ont préalablement sélectionnés et jugés solvables selon leurs propres critères. Ces envois augmentent pendant les périodes de forte consommation—surtout autour des vacances lorsque les consommateurs à court d’argent sont les plus susceptibles de céder et de les déposer.

La séduction est réelle : puisque le prêt est pré-approuvé, tout ce que vous avez à faire est de le signer au dos et de le déposer. Pas de longs formulaires de demande, pas de vérifications de crédit, pas d’attente. Mais la commodité n’est pas synonyme de bonne affaire. Juste parce que vous pouvez l’encaisser ne signifie pas que vous devez.

Comment les chèques de prêt arrivent dans votre boîte aux lettres et que se passe-t-il lorsque vous en encaissez un

Les prêteurs initient ces envois pour acquérir de nouveaux clients ou augmenter leur volume de prêts. Lorsque vous signez ce chèque et le déposez sur votre compte, vous n’êtes plus simplement un récipiendaire passif—vous êtes un emprunteur lié par contrat.

Voici ce qui se passe réellement :

Vous recevez des obligations de remboursement dès que le chèque est encaissé. Le prêteur s’attendra à des paiements mensuels sur une période définie. En plus du principal, vous devrez des intérêts—et potentiellement des frais supplémentaires tels que des frais de dossier. Avant même de considérer l’ouverture de l’enveloppe, examinez l’intégralité du contrat de prêt. Si les conditions semblent déraisonnables, vous avez tout à fait le droit de jeter le chèque complètement.

Les dangers cachés : Pourquoi de nombreuses personnes regrettent d’avoir encaissé leurs chèques de prêt

Pourquoi les chèques de prêt peuvent être trompeurs

Les prêteurs emballent délibérément ces offres pour les faire paraître comme des gains plutôt que des obligations. Le truc psychologique fonctionne—les gens ont souvent l’impression d’avoir gagné quelque chose. En réalité, il n’y a aucune obligation d’encaisser. De nombreux emprunteurs découvrent plus tard qu’ils ont fait une erreur coûteuse.

Taux d’intérêt élevés et frais croissants

Les chèques de prêt portent souvent des taux d’intérêt significativement plus élevés que ceux auxquels vous pourriez prétendre par l’intermédiaire d’une banque ou d’un prêteur en ligne. Les frais de dossier et autres charges cachées peuvent alourdir votre fardeau de dettes au fil du temps, rendant le remboursement beaucoup plus coûteux que prévu.

Incohérences de montant

Puisque vous n’avez pas demandé le prêt, le montant du chèque peut ne pas correspondre à vos besoins réels. Vous pourriez recevoir 5 000 $ alors que vous n’avez besoin que de 2 000 $, vous forçant à emprunter plus que nécessaire et à payer des intérêts sur de l’argent que vous n’utilisez pas.

Le risque de vol d’identité

C’est critique : si vous jetez un chèque de prêt sans le déchirer, un escroc pourrait l’intercepter et tenter de l’encaisser en utilisant vos informations personnelles. Le CFPB avertit spécifiquement que les chèques de prêt facilitent le vol d’identité. Les fraudeurs envoient parfois des offres de chèques de prêt contrefaits conçues pour voler vos données financières et personnelles.

Vous trouverez probablement de meilleures options ailleurs

Plutôt que de vous fier à une offre non sollicitée, prenez le temps de comparer les taux de plusieurs prêteurs légitimes. Beaucoup vous permettent de préqualifier en ligne sans nuire à votre pointage de crédit. Un peu de comparaison révèle souvent des conditions beaucoup plus favorables.

Prendre la bonne décision : Devriez-vous vraiment accepter ce chèque de prêt ?

Avant de déposer, posez-vous ces questions :

Avez-vous vraiment besoin d’emprunter ? Si vous ne cherchez pas de prêt, il n’y a aucune raison rationnelle d’en accepter un simplement parce qu’il est arrivé sans demande.

Qui l’envoie ? Vérifiez que le prêteur est légitime. Vérifiez s’il est autorisé dans votre état et recherchez dans la base de données du CFPB les plaintes. Les escrocs imitent souvent de vraies entreprises de prêt.

Comment les conditions se comparent-elles ? Examinez le taux d’intérêt, la durée de remboursement, le montant des paiements mensuels et tous les frais. Votre budget peut-il absorber confortablement l’obligation mensuelle ? Comment ce taux d’intérêt se compare-t-il à ce que vous obtiendriez ailleurs ?

Quelles sont vos alternatives ? Avant de vous engager, obtenez des devis d’une société de prêt personnel, de votre banque, des coopératives de crédit ou des prêteurs en ligne.

Meilleures options d’emprunt que les chèques de prêt

Si vous devez emprunter mais que les conditions du chèque de prêt ne sont pas attrayantes, envisagez ces alternatives éprouvées :

Prêts personnels

Postulez directement auprès de plusieurs prêteurs sans attendre qu’ils vous contactent. La plupart des prêteurs vous permettent de préqualifier sans enquête de crédit sévère. Les prêts personnels varient généralement de 1 000 $ à 100 000 $, avec des périodes de remboursement entre un et sept ans. Les taux d’intérêt se situent généralement entre 6 % et 36 %, les taux les plus bas étant réservés aux emprunteurs ayant un excellent crédit. Vous pouvez utiliser les fonds pour presque n’importe quel but : réparations domiciliaires, consolidation de dettes, dépenses médicales, mariages ou coûts d’urgence.

Prêts alternatifs de paiement (PAL) des coopératives de crédit

Si votre pointage de crédit n’est pas exceptionnel, les coopératives de crédit proposent des PAL avec des critères d’approbation plus cléments. Ceux-ci sont plafonnés à 2 000 $ et comportent un TAEG maximum légal de 28 %.

Deux types existent :

• PAL I : Montants entre 200 $ et 1 000 $ avec des fenêtres de remboursement de 1 à 6 mois
• PAL II : Jusqu’à 2 000 $ avec des fenêtres de remboursement de 1 à 12 mois

Vous devrez devenir membre d’une coopérative de crédit pour emprunter. Les exigences d’adhésion varient—certaines coopératives ont des critères d’affiliation spécifiques, tandis que d’autres acceptent tout le monde. Devenir membre implique généralement d’ouvrir un compte courant et de faire un dépôt initial modeste.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit offrent une autre avenue pour plus de flexibilité de dépense. Vous pouvez charger jusqu’à votre limite et réutiliser continuellement le crédit disponible à mesure que vous remboursez votre solde. Si vous payez le montant total de votre relevé chaque mois, vous éviterez entièrement les frais d’intérêt. Cependant, porter un solde déclenche des intérêts.

Les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit se situent près de 24 %, rendant la dette revolving coûteuse si vous maintenez un solde à long terme. Cependant, si votre crédit est solide, vous pourriez être admissible à une offre d’introduction à 0 % TAEG—durant parfois de 12 à 21 mois. Si vous éliminez votre solde avant la fin de la période promotionnelle, vous ne devrez aucun intérêt. Tout solde restant après cela sera soumis au taux d’intérêt standard de la carte.

En résumé sur les chèques de prêt

Un chèque de prêt est fondamentalement un prêt personnel déguisé en bonne fortune. Ce n’est pas de l’argent gratuit—c’est une dette que vous devez rembourser avec des intérêts. Avant de considérer l’encaissement d’un, cherchez des informations sur le prêteur, comparez les conditions à d’autres options de prêt, et demandez-vous si emprunter répond à vos véritables besoins financiers. Dans la plupart des cas, vous constaterez que décliner l’offre non sollicitée et comparer les offres pour un prêt légitime offre de meilleures conditions et une véritable tranquillité d’esprit.