创新的理财应用如何帮助你在发薪日前提前拿到现金

让我们探讨一下现金预支应用程序如何帮助您脱离困境，以及它们是否适合您。

什么是现金预支应用程序？

现金预支应用程序是根据您的银行历史向您提供资金的移动应用程序。这些应用程序中的一些是已赚工资访问（EWA）应用程序。EWA 应用程序让您在发薪日之前访问即将到来的工资的一部分。它们只会预支您已经赚取但尚未收到的工资。

所有现金预支应用程序的目的是帮助您覆盖紧急费用或现金短缺，而无需借助高利息贷款。意外费用是一个严重的问题。皮尤研究中心发现，51%的美国人没有应急储蓄来覆盖三个月的费用。重大紧急费用通常是负担不起的。

假设您的汽车抛锚，而您没有足够的银行资金来修理它。现金预支应用程序可以帮助您支付维修费用并重返工作岗位。没有信用检查，所有操作都可以在您的手机上完成，极为方便。

它们如何运作？

新的现金预支应用程序通常会链接到您的银行账户并分析您的现金流。许多应用程序要求您设置直接存款，以预测您的下一笔薪水何时到达。有些要求您链接电子时间表。某些 EWA 应用程序仅通过您的雇主工作。

该应用程序根据薪资信息和您的消费模式确定可以预支给您的金额。资金会立即存入您的账户，或在一到三个工作日内到账。还款通常会在您的下一个发薪日自动进行。

谁有资格？

资格标准因平台而异。大多数应用程序要求您：

*   年满18岁
*   拥有至少30-60天活跃的银行账户
*   在您的支票账户中有正余额
*   从同一来源收到至少三笔定期存款
*   生活在该应用程序运营的州

与银行不同，现金预支应用程序更注重您的现金流而不是您的信用历史，使得信用不佳或有限的用户也能使用。

在现金应用程序中寻找的关键功能

市场上有很多现金预支应用程序。以下是需要考虑的主要因素。

费用结构

大多数应用程序收取费用而不是利息。应用程序通常会要求订阅费或可选的小费。如果该应用程序是基于订阅的，请确保它具有您会使用的其他功能。如果应用程序请求小费，请仔细考虑要留下多少，以免支付过多。

大多数应用程序还会收取快速资金费用。如果您需要立即获得预支款，您将需要支付额外费用。或者您可以等待一到三个工作日，免费获得资金。

考虑所有费用，这些费用可能会累积并使预支变得昂贵。例如，支付1美元的订阅费、5美元的快速资金费，并在两周内对250美元的预支留下3美元的小费，等于93.85%的年利率。寻找具有低成本和透明定价的平台。

资金时间表

您能多快获得资金？如果现金短缺，这是一个关键问题。大多数现金预支应用程序提供两种交付方式：标准（可能需要一到三个工作日）和即时（可能在几分钟内到达）。如果速度重要，请寻找那些始终提供快速、可靠的融资且成本低或免费的应用程序。

还款灵活性

大多数现金预支应用程序会在您的下一个发薪日自动从您的银行账户中扣除预支款及费用或小费。有些应用程序允许您延长还款日期，如果您需要更多时间。其他应用程序会小心不使您的银行账户透支，或者会偿还透支费用。大多数应用程序不会因为您迟还款而处以罚金。寻找允许您调整到期日且不会导致透支费用的应用程序。

贷款金额

您可以访问多少资金？大多数现金预支应用程序仅批准新用户20美元到250美元的预支额度。随着您的收入变得更加可预测并建立良好的还款历史，您的预支限额可能会增加。某些应用程序的预支金额在500美元到1000美元之间。确保选择一个可以根据您的需求扩展的应用程序。

额外功能

除了提前支付预支外，许多应用程序现在还包括预算工具、储蓄选项和信用建设功能。这些附加功能可以帮助您改善财务健康。

例如，一些应用程序帮助您创建预算、跟踪支出，并发送账单提醒以避免逾期费用。它们可能通过自动留出少量资金或提供个性化的储蓄建议来帮助您节省。其他应用程序允许您通过信用建设贷款或担保信用卡来建立信用。它们还可能提供信用监控服务，以便您随时掌握自己的信用评分。应用程序的功能越全面，您获得的价值就越多。

优点

*   快速获取现金
*   无需信用检查
*   使用简单
*   低费用
*   还款通常是自动的
*   帮助避免透支费用
*   一些应用程序提供预算和储蓄工具
*   负责任使用时获取的额度增加  

缺点

*   预支额度有限
*   快速资金费用
*   小费和订阅费用可能累积
*   还款可能在发薪日造成现金流问题
*   客户支持有限
*   不是长期财务解决方案
*   可能鼓励频繁借款  

您应该使用现金预支应用程序吗？

当您面临财务困境时，现金预支应用程序可以帮助您在下一个发薪日前获取必要的资金。没有信用检查。服务是即时和方便的。费用可能很低。

关键是要负责任地使用这些应用程序。它们可以帮助您解决短期现金流需求，但不是长期解决方案。过于依赖它们可能导致借贷循环。偶尔使用它们来覆盖紧急旅行费用或避免透支费用。如果您使用了一个，您必须调整您的支出，因为您的下一笔薪水会更少。

如果您有稳定的收入并需要一个临时的缓冲，使用现金预支应用程序可能是一个明智的解决方案。但如果您经常资金不足，您需要其他解决方案。与非营利机构的信用顾问交谈，以帮助您制定预算或寻找第二份工作。现金预支应用程序将在紧急情况下帮助您，但不会解决按月生活的问题。