115-ФЗ e criptomoeda: por que bloqueiam contas e como manter-se seguro

Quando recebe uma transferência significativa ou negocia ativamente criptomoedas, pode receber um email do banco solicitando documentos. Por trás disso está a lei nº115-FZ «Sobre a prevenção da legalização (de lavagem) de dinheiro obtido por meios criminosos», que está em vigor na Rússia desde 2001. Mas, se antes ela se aplicava apenas às instituições financeiras, hoje a lei 115-FZ afeta diretamente freelancers, traders de criptomoedas, marketplaces e até pessoas comuns que transferem dinheiro do exterior.

Em 2024–2025, a onda de bloqueios e congelamentos torna-se uma realidade para muitos que lidam com ativos digitais. Vamos entender por que isso acontece e como proteger seu negócio.

Por que os bancos cada vez mais congelam contas de investidores em criptomoedas

As instituições financeiras são obrigadas a monitorar cada transação. O sistema automaticamente marca como suspeitas:

• fundos transferidos entre conta pessoal e plataformas de negociação de ativos digitais;
• dinheiro de remetentes estrangeiros sem explicações;
• pagamentos regulares que não correspondem à atividade declarada;
• trocas P2P sem indicar o objetivo do pagamento.

Quando o algoritmo detecta uma anomalia, o banco coloca a operação em pausa e exige explicações. Se a resposta não chegar ou a documentação for insatisfatória, a conta é encerrada e os dados enviados ao Rosfinmonitoring.

Quais documentos são necessários na verificação segundo a 115-FZ

Na prática, passar na verificação bancária com sucesso ajuda com:

• contratos com clientes e recibos de serviços prestados;
• notas fiscais, recibos de entrada;
• explicação detalhada da origem dos fundos (especialmente para operações com ativos criptográficos);
• registro como MEI ou trabalhador autônomo – isso reduz significativamente o risco de problemas;
• documentação que comprove a relação entre transferências e sua atividade.

Exemplo real de prática: um profissional de TI recebia remuneração via plataforma de negociação de criptomoedas. Quando retirou 400 mil rublos, o sistema do banco acionou. A instituição exigiu provas. O cliente enviou contrato com empregador, conversas em aplicativos de mensagens e screenshots de operações de trading. Após três dias, o acesso à conta foi restabelecido.

Arbitragem de criptomoedas sob a mira da lei 115-FZ

Arbitragem de criptomoedas é um esquema onde o trader compra tokens como USDT em uma plataforma e vende em outra por um preço mais alto. Parece simples, mas os bancos tratam essa atividade com suspeita.

O problema é que, com muitas operações P2P sem registro de MEI, as instituições financeiras qualificam isso como atividade comercial oculta, o que viola a 115-FZ. Em 2024, arbitradores com faturamento até mesmo na casa de milhões de rublos enfrentaram bloqueios.

O que fazer, para arbitradores:

• usar várias contas em diferentes instituições;
• ao fazer pagamentos P2P, indicar uma finalidade sensata: “restituição de empréstimo”, “ajuda a um amigo”;
• registrar-se oficialmente como MEI e firmar um contrato de empréstimo por escrito – isso fortalece a posição;
• manter um registro cuidadoso de todas as operações e guardar screenshots das plataformas de trading.

Proteção contra bloqueios em 2025

Para trabalhar com criptomoedas sem medo de ter sua conta congelada, siga estas recomendações:

1. Abra um MEI ou registre-se como trabalhador autônomo – se tiver entradas regulares;
2. Descreva claramente a finalidade de cada pagamento – evite campos vazios;
3. Separe contas pessoais e comerciais – não misture;
4. Reúna e armazene todos os comprovantes – screenshots, contratos, recibos;
5. Responda rapidamente às solicitações do banco – atraso pode custar sua conta.

Conclusão

A lei nº115-FZ não é um mito, mas um mecanismo ativo de controle estatal sobre fluxos financeiros. Para quem negocia criptomoedas ou recebe rendimentos de outros países, ignorar essa lei é perigoso.

Mas, se você entender os requisitos, organizar sua atividade corretamente e manter transparência nas operações, as bloqueios não irão afetá-lo. Uma preparação adequada e o cumprimento das regras são a garantia de uma gestão segura de negócios com criptomoedas.