Tenho investigado como a Segurança Social realmente funciona, e honestamente, é muito mais complicado do que a maioria das pessoas pensa. Alguém perguntou-me recentemente o que esperar se estiver a ganhar $100K por ano, e a resposta não é nada direta.

Aqui está o ponto - o pagamento da Segurança Social não depende apenas do que estás a ganhar agora. Baseia-se nos teus 35 anos de maior rendimento ao longo da tua carreira, ajustados pela inflação. Portanto, alguém que trabalhou consistentemente a $100K receberia algo totalmente diferente de alguém que ganhou $100K durante alguns anos, mas teve rendimentos muito menores noutras alturas. É por isso que é tão difícil determinar qual seria o benefício máximo da segurança social para qualquer indivíduo.

Deixa-me explicar um cenário realista. Digamos que a média fosse $100K por ano ( ajustado aos dólares de 2020) durante toda a tua vida laboral. A SSA pega nisso e calcula o teu rendimento médio indexado mensal - basicamente a média anual dividida por 12, o que dá cerca de $8.333. Depois aplicam esta fórmula: 90% nos primeiros $960, 32% em tudo entre $960 e $5.785, e 15% em valores acima disso. Fazendo as contas, estaríamos a falar de aproximadamente $2.790 por mês se fizeres o pedido na idade de reforma completa.

Agora, quando pedes a tua reforma realmente importa. A idade de reforma completa está entre os 66 e os 67 anos, dependendo de quando nasceste. Pedir mais cedo, aos 62? O teu benefício é cortado em 6,67% por ano nos primeiros três anos, depois 5% por ano após isso. Esperar até aos 70? Recebes um aumento de 8% por cada ano de atraso. Portanto, entender o benefício máximo da segurança social exige saber qual é a tua estratégia de pedido.

Mas aqui é que realmente se destaca - se estiveres a ganhar $100K durante a tua carreira e a pedir na idade de reforma completa, estás a receber cerca de $33.480 por ano da Segurança Social. Isso é aproximadamente um terço do teu rendimento antes da reforma. A maioria dos consultores financeiros diz que precisas de substituir entre 70% a 80% do teu rendimento para manter o teu estilo de vida. Então, só a Segurança Social? Não chega, especialmente para os que ganham mais, pois a fórmula favorece realmente os trabalhadores com rendimentos mais baixos.

A grande questão é que confiar apenas na Segurança Social é arriscado. Precisas de outras fontes de rendimento. Mas entender como funciona a fórmula e quando pedir pode definitivamente ajudar a maximizar o que recebes. A maioria das pessoas nem sequer pensa nisso até estar quase na reforma, o que provavelmente é tarde demais para ajustarem a sua estratégia.