Максимизация ваших социальных выплат: стратегические подходы к увеличению пожизненных пособий

Концепция «годового бонуса» по социальному обеспечению, циркулирующая в 2024 году, в основном является заблуждением. Хотя фактических внезапных выплат, которые пенсионеры могут получить, нет, существуют легитимные стратегии, позволяющие значительно увеличить ваш ежемесячный размер пособия — потенциально добавляя тысячи долларов ежегодно к вашему пенсионному доходу.

Понимание расчетной базы

Пособия по социальному обеспечению основаны на формуле, которая учитывает ваши 35 самых высокооплачиваемых лет. Годы с нулевым или минимальным доходом снижают общий расчет, поэтому продолжение работы может существенно улучшить ваш размер пособия. Администрация социального обеспечения заменяет годы с низким или отсутствующим доходом на более недавние записи о доходах.

Стоит отметить, что по мере увеличения обсуждений о исчерпании фонда доверия социального обеспечения становится все важнее понимать, как максимально использовать свои пособия, пока система работает в полном объеме. Ограничение по базе заработка на 2025 год составляет $176,100 — это потолок дохода, облагаемого налогом по социальному обеспечению.

Преимущество в возрасте 70 лет: значительная разница

Отсрочка получения пособий до 70 лет — это, пожалуй, самая эффективная стратегия. Исследование Национального бюро экономических исследований (2022) показало, что семьи, получающие пособия до 70 лет, сталкиваются с медианной потерей в discretionary spending на всю жизнь в размере $182,370. Пособия, полученные в 70 лет, примерно на 76% выше, чем при обращении за ними в 62 года, с учетом инфляции.

Несмотря на это убедительное преимущество, только около 10% работников действительно ждут до 70 лет. Для тех, кто способен это сделать, долгосрочный финансовый эффект значителен и заслуживает серьезного рассмотрения.

Оптимизация получения пособий для супруга

Женатым парам следует стратегически подходить к вопросам социального обеспечения. Пособия для супруга работают иначе, чем индивидуальные — они не увеличиваются, если откладывать их получение после достижения полного пенсионного возраста (обычно 66 или 67 лет, в зависимости от года рождения).

Согласно руководящим принципам SSA, супруг может претендовать на до 50% от пособия более зарабатывающего супруга или на сумму, основанную на его собственном стаже, в зависимости от того, что больше. Пары, координирующие свою стратегию получения пособий — например, когда менее зарабатывающий супруг претендует раньше, а основной — позже — могут оптимизировать общий доход семьи за весь срок жизни.

Создайте собственный финансовый буст

Вместо того чтобы гоняться за вымышленными бонусами, сосредоточьтесь на конкретных шагах: продолжайте работать, чтобы заменить годы с низким доходом, поймите эффект сложных процентов при отсрочке подачи заявления и координируйте семейные стратегии, если вы в браке. Эти подходы превращают казавшиеся скромными ежемесячные корректировки в значительное долгосрочное накопление богатства, делая ваш выход на пенсию более безопасным по мере развития ситуации вокруг социального обеспечения.