Двойной раздумье о планах оплаты кредитной картой: что вам действительно нужно знать

Использование плана платежей по кредитной карте может показаться привлекательным, когда вам предстоит крупная покупка. Но прежде чем подписывать соглашение, необходимо провести важные расчёты.

Скрытая цена удобства

Когда эмитенты кредитных карт предлагают варианты планов платежей, они по сути спрашивают: готовы ли вы платить дополнительно за растягивание выплат? Вот как это обычно работает. Вы выбираете срок — скажем, 3, 6 или 12 месяцев — и ваш эмитент делит вашу покупку на равные части. Звучит справедливо, верно? Но есть подвох: большинство планов взимают встроенные сборы вместо процентов, и эти сборы могут накапливаться быстрее, чем вы ожидаете.

Ваш эмитент раскроет эти сборы заранее, но многие люди игнорируют реальные суммы в долларах. Сделайте себе одолжение: посчитайте общую стоимость. Если вы платите дополнительно $50-200 только за растягивание платежей во времени, стоит ли это того?

Когда план платежей по кредитной карте действительно имеет смысл

Давайте будем честными: иногда вы действительно не можете сразу погасить крупную покупку. В таких случаях план платежей лучше, чем платить стандартные ставки по кредитной карте, которые могут достигать 18-25% в год. Но это низкая планка.

Перед тем как соглашаться на любой план, задайте себе три вопроса:

Можете ли вы погасить долг быстрее без плана? Если у вас есть возможность полностью избавиться от долга до окончания расчетного периода, пропустите план платежей. Вы сэкономите на сборах и защитите свой кредитный рейтинг.

Стоит ли этот план дешевле, чем ваш обычный годовой процент (APR)? Сравните общие сборы по плану с тем, что вы заплатили бы в виде процентов при обычном погашении баланса. Иногда план выигрывает; иногда — нет.

Можете ли вы реально придерживаться ежемесячных платежей? Пропуск даже одного платежа по рассрочке часто означает потерю защиты плана и начисление дополнительных сборов или процентов задним числом.

Более умная альтернатива, которую стоит рассмотреть

Вот стратегия, которую многие игнорируют: кредитная карта с 0% APR. Некоторые премиальные карты предлагают беспроцентные периоды на 15-21 месяц для новых покупок. В течение этого времени вы можете погасить долг без каких-либо процентов — никаких скрытых сборов, никаких хитростей.

Расчёты просты. Переведите баланс на карту с 0% APR, возьмите на себя обязательство делать агрессивные ежемесячные платежи и погасите долг до окончания акции. Вы ничего не заплатите дополнительно. В сравнении с планом платежей, где сборы заложены с самого начала.

Еще лучше: если вы подходите под условия получения карты с 0% APR для перевода баланса, вы можете перевести существующий долг и получить такую же беспроцентную отсрочку. Новая покупка для этого не требуется.

Реальный риск: попасть в долговую ловушку

Долги по кредитным картам имеют свойство накапливаться снежным комом. Вы используете план платежей для одной покупки, потом для другой, и так далее. В итоге вы начинаете управлять несколькими графиками платежей, а ваш кредитный utilization растет. Ваш кредитный рейтинг страдает. Ваша финансовая гибкость исчезает.

Самый безопасный подход: используйте план платежей только тогда, когда действительно исчерпали все другие варианты. И когда вы соглашаетесь на него, относитесь к ежемесячным платежам как к обязательным счетам. Один пропущенный платеж может разрушить всю схему.

Ваш следующий шаг

Перед тем как принять предложение о плане платежей по кредитной карте, просчитайте цифры. Посчитайте общие сборы. Сравните их с вашим стандартным годовым процентом. Исследуйте, не выгоднее ли вам карта с 0% APR. И самое главное — задайте себе вопрос, действительно ли вам нужно растягивать платежи вообще.

Удобство не бесплатно — и с кредитными картами эти «маленькие» сборы накапливаются быстрее, чем вы думаете.