Почему получение максимальной социальной защиты продолжает оставаться недосягаемой для большинства американцев

Цель постоянно смещается: что вам нужно знать

Вот реальность: максимальная ежемесячная выплата по социальному обеспечению в 2025 году составляет $5 108. К 2026 году эта цифра вырастет до $5 251 — рост на 2,8%, связанный с корректировками стоимости жизни. Хотя это звучит многообещающе, есть один момент, который становится все труднее игнорировать.

Настоящая причина, по которой достичь максимальной выплаты становится все сложнее, — это лимит заработка, на который начисляются взносы в социальное обеспечение. В 2025 году он составляет $176 100. Но в 2026 году он увеличится до $184 500. Эта ежегодная корректировка означает, что требование к доходу для получения максимальной выплаты продолжает расти, делая её все более недосягаемой.

Что на самом деле нужно, чтобы достичь максимальной выплаты

Давайте будем честными: подавляющее большинство пенсионеров никогда не достигает максимальной выплаты по социальному обеспечению, и эта тенденция в ближайшее время не изменится.

Чтобы претендовать на максимальную выплату, нужно выполнить два обязательных условия:

1. Зарабатывать не ниже лимита по заработной плате для социального обеспечения в течение как минимум 35 лет подряд — это не разовая победа. Речь идет о стабильном высоком доходе на протяжении нескольких десятилетий.

2. Отложить подачу заявления до 70 лет — ждать — не опция, если хотите получить полную максимальную выплату; это требование.

Для сравнения, средний пенсионер сейчас получает примерно $2 008 в месяц. Максимум — $5 251? Это более чем в 2,6 раза больше. Но чтобы достичь этого, требуется финансовая дисциплина, которую большинство работников просто не могут поддерживать на протяжении 35 лет, особенно с постоянным ростом лимита заработка.

Почему большинство людей не смогут претендовать — и почему это менее важно, чем кажется

Математика безжалостна. Чтобы постоянно достигать или превышать лимит заработка, который ежегодно увеличивается — сейчас $184 500 в 2026 году — нужен высокий доход, характерный для немногих американцев. В сочетании с требованием отложить подачу заявления о социальном обеспечении на десятилетие после обычного пенсионного возраста, это сценарий, применимый лишь к небольшой части населения.

Но важное здесь то, что вам не обязательно получать максимальную выплату, чтобы хорошо выйти на пенсию.

Альтернативные стратегии для построения реальной пенсионной безопасности

Если максимальная выплата по социальному обеспечению не входит в ваши планы, сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать.

Отложите подачу заявления, когда это возможно. Каждый год отсрочки после полного пенсионного возраста увеличивает ваш ежемесячный чек на 8%. Это один из немногих гарантированных способов повысить свою выплату, и он полностью зависит от вас.

Ускорьте накопления на пенсию. Именно здесь большинство пенсионеров достигают реального прогресса. Создавайте свой пенсионный фонд независимо:

• Максимально используйте матчи по вашему 401(k) — это бесплатные деньги, которые не стоит упускать
• Увеличивайте свою сберегательную ставку с каждым повышением зарплаты, желательно автоматизировав взносы, чтобы деньги поступали на ваш IRA до того, как вы соблазнитесь их потратить
• При ежегодном повышении на 3% автоматическая перераспределение этого увеличения в пенсионные счета может значительно накапливаться со временем

Инвестируйте агрессивно, особенно в начале. Время — ваш главный актив. Портфель с большим акцентом на акции — особенно широкие индексные фонды, такие как фонд S&P 500 в вашем 401(k) — дает вашим деньгам необходимую для роста дорожку. Индивидуальные акции подходят для IRA; индексные фонды — прагматичный выбор для 401(k).

Что в итоге? Даже без достижения максимальной выплаты по социальному обеспечению, дисциплинированный подход к сбережениям и инвестициям может обеспечить действительно комфортный доход на пенсии. Главное — не гнаться за недостижимым максимумом, а создавать диверсифицированную основу доходов, которая работает в соответствии с вашими реальными обстоятельствами.