Как выглядит ваш пенсионный портфель в 30 лет? Проверка реальности

Когда вы достигнете 30 лет, жизнь становится действительно hectic. Вы, вероятно, поднимаетесь по карьерной лестнице, совмещая семейные обязанности, возможно, покупая свой первый дом, и — где-то в этом ментальном беспорядке — вы должны готовиться к eventual retirement. Большинство людей чувствуют себя перегруженными, просто думая об этом.

Вот что удивительно: вам на самом деле не нужно было накопить состояние к этому моменту. На самом деле, последние данные Vanguard рисуют показательную картину. Для людей в возрасте от 25 до 35 лет средний баланс пенсионного счета составляет менее 38 000 долларов. Еще более поразительно, что медиана составляет чуть менее 15 000 долларов. Если вы чувствуете себя отстающим, вы определенно не одиноки.

Целевое число, которое действительно имеет смысл

Итак, какой ориентир вы должны установить? Крупные финансовые учреждения, такие как Fidelity, Edward Jones и T. Rowe Price, сходятся на аналогичном показателе: в идеале ваши пенсионные сбережения должны примерно соответствовать вашей текущей годовой зарплате к 30 годам.

Зарабатываете $50,000 в год? Вам нужно примерно $50,000 отложить. Зарабатываете $100,000? Это ваша целевая цифра. Но вот caveat — эти компании признают, что достижение именно этой цифры не обязательно для успеха. Вы можете комфортно работать на 50% от этой цели или даже меньше и все равно находиться на надежном пути к выходу на пенсию. Ключевое понимание заключается в том, что эти целевые показатели представляют собой среднюю точку в довольно широком допустимом диапазоне, а не абсолютный потолок, который необходимо достигнуть.

Сила маленьких, последовательных шагов

Истинное откровение не в том, что вы должны иметь сейчас — а в том, чего можно достичь благодаря последовательным действиям с течением времени. Рассмотрите сценарий: если вы перенаправите всего $170 ($2,000 в год ) в индексный фонд S&P 500 и будете придерживаться этой дисциплины в течение 30 лет, вы накопите более $300,000, исходя из исторической средней годовой доходности фонда примерно 10%.

Увеличьте этот ежемесячный взнос до всего лишь $250 $3,000 в год(, и ваш 30-летний итог приблизится к полмиллиона долларов.

Большинство людей не осознают нечто важное: основная часть накопления богатства происходит в последние треть времени этого окна. Когда ваши предыдущие доходы приносят доходы на основе доходов, ваш портфель, по сути, начинает работать усерднее, чем ваши ежемесячные взносы. Эта математическая реальность точно иллюстрирует, почему откладывание стоит вам дорого — каждый год задержки сжимает ваше окно сложных процентов.

Если вы продлите свой инвестиционный горизонт до 35 лет? Эти цифры вырастут до более чем $500,000 и превысят $800,000 соответственно. Это убедительная причина пересмотреть, действительно ли работа еще несколько лет может принести пользу вашим долгосрочным интересам.

Найти деньги, о которых вы не знали

Самым большим барьером, который упоминают большинство людей, является отсутствие свободных денег в конце месяца. Тем не менее, тщательный анализ расходных паттернов часто выявляет неиспользованный потенциал. Можете ли вы пропустить один поход в ресторан раз в неделю? Переосмыслите подписку на кабельное телевидение, когда существуют более дешевые альтернативы? Повышение вашей франшизы по автострахованию с ) до 1,000 долларов может значительно снизить премии.

По отдельности эти корректировки кажутся незначительными. В совокупности они часто освобождают от $2,000 до $3,000 ежегодно, не требуя драматических изменений в образе жизни.

Механизм, который заставляет людей двигаться

Как большинство людей в возрасте 30 лет начинают или ускоряют свои пенсионные взносы? Ответ заключается в устранении трения из процесса. Настройте автоматические переводы или прямые депозиты, которые направляют деньги на пенсионный счет, прежде чем они попадут на ваш обычный расчетный счет. Психологические исследования постоянно подтверждают, что этот подход работает: если вы никогда не видите деньги, вы редко по ним скучаете.

Кроме того, максимально используйте пенсионные планы, спонсируемые работодателем, если они доступны — многие компании вносят соответствующие средства от вашего имени, по сути, предлагая бесплатные деньги.

Помимо механики, менталитет имеет огромное значение. Разочарованные люди склонны к бездействию. Те, кто сохраняет оптимизм, выявляют возможности, которые другие игнорируют, и осуществляют планы, которые приближают их к значимым целям. Разница между успехом и стагнацией часто зависит от того, рассматриваете ли вы подготовку к выходу на пенсию как невозможную или всего лишь сложную задачу.

На самом деле большинство американцев отстают в подготовке к выходу на пенсию. Тем не менее, стратегическое понимание того, как оптимизировать такие программы, как Социальное обеспечение, в сочетании с дисциплинированными привычками сбережений, начинающимися сейчас, может существенно изменить вашу траекторию выхода на пенсию. Начать нужно сегодня, а не завтра.