Готовы к пенсии: 5 финансовых шагов, которые бэби-бумеры должны были сделать к этому времени

По мере того как миллионы американцев вступают в свои пенсионные годы в 2025 году, возникает критический вопрос: действительно ли они готовы? Согласно недавним исследованиям Альянса за пожизненный доход, ситуация вызывает беспокойство. США переживают то, что эксперты называют “Пиковая зона 65” — исторический рубеж, когда более 4,1 миллиона американцев ежегодно будут отмечать 65-летие до 2027 года, что составляет более 11 200 человек каждый день. Тем не менее, несмотря на эту волну выходов на пенсию, только небольшая часть бэби-бумеров ( тех, кому сейчас от 61 до 79 лет ) адекватно подготовились финансово.

Статистика рисует трезвую реальность: 52,5% бэби-бумеров, приближающихся к выходу на пенсию, имеют активы в размере 250 000 долларов или меньше и будут сильно зависеть от дохода от социального обеспечения. Еще 14,6% имеют от 250 000 до 500 000 долларов в сбережениях. Это означает, что примерно две трети поколения бумеров сталкиваются с значительным финансовым напряжением в свои последние годы. Однако меньшая, но заметная часть сделала стратегические шаги, чтобы обеспечить безопасность на пенсии.

Построение долгосрочного богатства через налоговые льготные счета

Одной из характеристик финансово успешных бэби-бумеров является их постоянное максимальное использование пенсионных сберегательных инструментов. Внесение разрешенных IRS лимитов в пенсионные планы 401(k), спонсируемые работодателем, и Roth IRA с ранних этапов карьеры резко увеличивает богатство на протяжении десятилетий. В 2025 году потолок для 401(k) составляет 23,500 долларов в год, в то время как лимиты Roth IRA составляют 7,000 долларов — оба увеличены по сравнению с показателями 2024 года.

Лица в возрасте 50 лет и старше имеют доступ к дополнительным “восполняющим” взносам, предназначенным для ускорения накоплений в период пиковых годов заработка. Предел для восполняющих взносов в 401(k) на 2025 год остается на уровне 7,500 долларов для лиц в возрасте 50-59 лет и 64 лет и старше, в то время как восполняющие взносы Roth IRA добавляют еще 1,000 долларов.

Основное развитие 2025 года: Лица в возрасте от 60 до 63 лет теперь могут воспользоваться улучшенным положением о дополнительных взносах, позволяющим дополнительные взносы в размере 11,250 долларов, увеличивая стандартные 7,500 долларов, что повышает их общую возможность взносов в 401(k) в 2025 году до 34,750 долларов. Это представляет собой значительную возможность для накопителей на пенсию на позднем этапе.

Использование медицинских сберегательных счетов для тройных налоговых преимуществ

Бэби-бумеры, готовящиеся к комфортной пенсии, часто упускают из виду один недоиспользуемый инструмент для накопления богатства: счета здоровья (HSA). В сочетании с медицинской страховкой с высокой франшизой, HSA предлагают налоговые льготы, налоговые бесплатные снятия для квалифицированных медицинских расходов и оплаты премий Medicare. В 2025 году лимиты взносов составляют $4,300 для индивидуального покрытия или $8,550 для семейных планов, с дополнительными $1,000 для тех, кому 55 лет и старше.

Диверсификация за пределами пенсионных счетов

Умные бумеры понимают, что пенсионных счетов может быть недостаточно. Брокерские счета, на которых хранятся акции, ETF и паевые инвестиционные фонды, обеспечивают неограниченную гибкость взносов и налогово-эффективное накопление богатства. Раннее открытие инвестиционных счетов — даже скромные взносы — позволяет сложным процентам десятилетиями иметь возможность расти. Этот подход заполняет пробел, когда лимиты 401(k) и IRA исчерпаны.

Обеспечение гарантированного пенсионного дохода

Одной из наиболее значительных, но недостаточно используемых стратегий является покупка аннуитетов. Эти гибридные инструменты объединяют фиксированные доходы и компоненты акций, предлагая при этом налогово-отложенный рост. Во время выхода на пенсию владельцы аннуитетов могут гибко снимать средства или аннуизировать остатки, чтобы получать гарантированные доходные потоки, похожие на пенсионные, при этом возврат основного капитала облагается налогом благоприятно (налогообложение применяется только к заработанному росту, а не к основному капиталу).

Итог для пенсионной безопасности бумеров

Бэби-бумеры, выходящие на пенсию в 2025 году, сталкиваются с беспрецедентными возможностями и вызовами. Те, кто систематически максимизировал взносы 401(k), воспользовался положениями о дополнительном взносе (, особенно новой улучшенной опцией 60-63 ), стратегически использовал HSA, диверсифицировал через инвестиции в брокерские компании и обеспечил доход от аннуитетов, построили многоуровневую финансовую защиту. Для миллионов американцев, переходящих на пенсию, эти пять финансовых столпов представляют собой разницу между годами, полными тревог, и поистине спокойным периодом пенсии.