Понимание совместных аннуитетов жизни: практическое руководство для женатых пар

Планирование выхода на пенсию принимает множество форм, и для супружеских пар совместная пожизненная рента (, также называемая совместной и выживающей рентой ), представляет собой один из самых надежных вариантов. Вместо того чтобы беспокоиться о том, хватит ли ваших сбережений до 90 лет, представьте себе гарантированный ежемесячный доход, который покрывает как вашу, так и жизнь вашего супруга. Давайте разберемся, как этот финансовый инструмент действительно работает и заслуживает ли он места в вашей стратегии выхода на пенсию.

Основная концепция: как совместные пожизненные аннуитеты обеспечивают душевное спокойствие

Думайте о совместной и выживающей аннуитете как о контракте, в котором вы и страховая компания заключаете сделку. Вы передаете единовременную сумму ( или производите периодические выплаты ), и в ответ они гарантируют отправлять вам и вашему супругу фиксированную ежемесячную выплату, пока хотя бы один из вас жив.

Вот структура: один партнер становится основным аннуитом, другой вторичным аннуитом. Когда основной умирает, выживший не теряет доход — они продолжают получать (обычно от 50 до 100% от оригинальной суммы), пока они тоже не умрут. Если вторичный умирает первым, основной получает полный платеж бесконечно.

Эта схема гарантирует, что ни один из супругов не столкнется с кошмарным сценарием, когда они переживут свои пенсионные сбережения.

Совместная пенсионная аннуитет против единственной пенсионной аннуитет: В чем реальная разница?

Если вы одиноки, единовременная аннуитетная выплата имеет смысл — вы получаете доход до смерти, а затем ничего. Просто. Но в момент, когда вы женаты, эти расчёты меняются.

Основное различие: Одна аннуитетная выплата покрывает только одного человека и, как правило, предлагает более высокие индивидуальные выплаты. Как только этот человек умирает, выплаты полностью прекращаются. Аннуитет на совместную жизнь, напротив, распределяет ту же общую выплату на двоих, что означает, что ежемесячный чек каждого человека ниже, но покрытие продолжается, пока кто-то из них жив.

Подумайте о риске долголетия: если вы выходите на пенсию в 65 лет и живете до 95, это 30 лет расходов. С совместной аннуитетной выплатой вы защищены, независимо от того, кто из вас или вашего супруга проживет дольше.

Как на самом деле работают выплаты: реальные цифры

Налоговая служба США устанавливает правила выплат выжившим: от 50% до 100% от первоначального пособия. На практике большинство пар выбирают 50% или 75%.

Сценарий 1: Структура выплат 75% Ваше ежемесячное пособие составляет 1,200 $. Когда вы уйдете из жизни, ваш супруг получит $900 (75% от 1,200) на всю жизнь. Если ваш супруг умрет первым, вы продолжите получать 1,200 $ до своей смерти.

Сценарий 2: Структура выплат 50% Ваше ежемесячное пособие составляет 1 200 $. Ваш супруг получает $600 (50%) после вашей смерти. Если они уйдут первыми, вы сохраняете полные 1 200 $.

Компромисс математический: более высокие выплаты выжившим (75% или 100%) означают более низкие начальные ежемесячные выплаты для вас обоих, в то время как более низкие выплаты выжившим (50%) означают более высокий доход в течение обеих жизней.

Налоговые последствия, о которых вам следует знать

Вот что важно для IRS: вторичный аннуитент не может быть младше основного более чем на 10 лет, иначе выплаты для выжившего ограничиваются 50% (, а не 100% ). Ограничений не существует, если вторичный аннуитент старше.

Когда поступают платежи, оба аннуитента учитывают доход в своих налоговых декларациях. Поскольку платежи растягиваются на десятилетия, так же растягивается и ваша налоговая ответственность — это означает, что вы не сталкиваетесь с огромным налоговым счетом сразу, как это может быть в случае единовременного распределения.

Почему совместные аннуитеты имеют смысл (И когда они не имеют смысла)

Плюсы:

• Гарантированный доход на обе жизни, что устраняет риск долголетия
• Защита выжившего гарантирует, что ваш супруг не останется в растерянности после вашей смерти
• Налоговое бремя распределяется во времени, а не сосредоточено в одном году

Ограничения:

• Ежемесячные выплаты значительно ниже, чем аннуитеты на одинокую жизнь
• Молодые пары могут считать сборы чрезмерными по сравнению с выгодами
• Ваши деньги застряли — ограниченная гибкость по сравнению с 401(k)s или ИРА
• Лучше варианты существуют для тех, кому менее 55; совместные пожизненные аннуитеты сияют ближе к выходу на пенсию или во время нее

Итог

Совместная рента лучше всего работает, если вы уже на пенсии или находитесь близко к ней, придаёте приоритет уверенности над гибкостью и хотите защитить финансовую безопасность своего супруга. Это не универсальное решение, но для пар, стремящихся к гарантированной защите дохода, оно предоставляет именно то, что обещает название: безопасность для обоих партнёров на всю жизнь.