Понимание компромиссов: стоит ли вам отменить вашу кредитную карту?

Решение о том, что делать со старой кредитной картой, которую вы больше не используете активно, может быть сложным. Хотя может показаться очевидным закрыть её, на самом деле всё гораздо сложнее. Как открытие карты, так и её закрытие имеют свои законные преимущества и недостатки, которые требуют тщательного обдумывания.

Почему отмена имеет смысл

Устранение ненужных затрат

Если ваша карта взимает ежегодную плату, и вы не получаете от нее выгоду, это деньги, уходящие из вашего кармана каждый год. Закрытие счета возвращает эти деньги назад туда, где они должны быть.

Восстановление депозитов защищенной карты

Многие люди используют обеспеченные кредитные карты как ступеньку для формирования кредитной истории. Эти карты требуют предварительного депозита, но как только вы перейдете на обычную необеспеченную карту, нет причин продолжать связывать эти деньги. Закрытие старой обеспеченной карты освобождает ваш депозит.

Снижение финансовых рисков

Для некоторых людей наличие спящих кредитных линий кажется искушением, готовым произойти. Психологическое преимущество закрытия старого счета заключается в том, чтобы убрать возможность совершать импульсивные покупки, когда денежный поток сужается. Это может быть особенно ценным, если вы работаете над тем, чтобы установить лучшие привычки расходования.

Упрощение вашей финансовой жизни

Управление несколькими картами означает, что нужно периодически их использовать, иначе эмитенты могут закрыть неактивные счета с их стороны. Меньше карт означает меньше административных затрат и меньше счетов для отслеживания.

Почему вам может понадобиться оставить это открытым

Защита вашего кредитного рейтинга через возраст аккаунта

Средний возраст вашей кредитной истории является значимым компонентом расчета вашего кредитного рейтинга. Закрытие более старых счетов снижает этот средний возраст, что может значительно уменьшить ваш рейтинг. Если вы ответственно использовали эту карту в течение многих лет, ее активное использование сохраняет эту положительную историю.

Поддержание здорового коэффициента использования кредита

Вот где многие люди упускают важную деталь: ваше соотношение использования кредита измеряет, сколько кредита вы используете по сравнению с вашим общим доступным кредитом. Закрытие старой карты с высоким кредитным лимитом сразу же увеличивает ваше соотношение. Если у вас было 50 000 долларов общего доступного кредита и вы внезапно теряете 15 000 долларов из этого, ваше использование выглядит хуже, даже если ваши фактические расходы не изменились. Это может заметно повредить вашему рейтингу.

Доступность резервного кредита на случай чрезвычайных ситуаций

Хотя не следует полагаться на кредитные карты для повседневных расходов, которые вы не можете себе позволить, законные чрезвычайные ситуации действительно происходят. Внезапный ремонт автомобиля или медицинские расходы могут потребовать краткосрочного заимствования до поступления вашей следующей зарплаты. Наличие установленной карты означает мгновенный доступ к кредиту, а не прохождение процесса подачи заявки на что-то новое.

Сохранение ценных преимуществ держателей карт

Многие карты предлагают такие преимущества, как защита путешествий, гарантии покупок или специализированные вознаграждения. Хотя они могут вам не понадобиться сейчас, ваша ситуация может измениться. Планы путешествий могут внезапно возникнуть, или вы можете оценить эту защиту покупок в будущем. Закрытие счета навсегда лишает этих преимуществ.

Принятие решения

Правильный шаг полностью зависит от ваших обстоятельств. Если у вас есть карта, которая не стоит вам ничего ежегодно и не соблазняет вас на избыточные траты, то математика обычно склоняется к тому, чтобы оставить её открытой. Даже случайные небольшие расходы помогают эмитенту видеть активность, что поддерживает счёт в живом состоянии и работает на ваш кредитный профиль. Ключевым моментом является балансировка психологического комфорта закрытия и документированных финансовых преимуществ поддержания более старого счёта в хорошем состоянии.