Скрытые расходы при использовании кредитной карты для наличных: что должен знать каждый держатель карты

Когда у вас не хватает наличных, ваша кредитная карта может показаться удобным решением в ближайшем ATM. Однако то, что кажется быстрым решением, может обернуться дорогостоящей финансовой ошибкой. Кэш-авансы по кредитным картам имеют значительные недостатки, которые выходят далеко за пределы немедленного снятия — от высоких сборов до долгосрочного ущерба для кредита, который заемщики часто недооценивают.

Почему денежные авансы особенно дорогие

В отличие от обычных покупок по кредитным картам, которые обычно включают льготный период около 30 дней, прежде чем начнут начисляться проценты, денежные авансы начинают взимать проценты немедленно при снятии средств. Это означает, что вы платите проценты с первого дня, не имея возможности избежать этого, если не можете сразу вернуть сумму.

Процентная ставка по денежным авансам жестока по сравнению со стандартными покупками. Большинство кредитных карт устанавливают годовые процентные ставки по денежным авансам на уровне около 25% или выше — значительно выше типичной годовой процентной ставки по покупкам. Кроме того, вам предстоит столкнуться с первоначальными сборами, которые рассчитываются либо как фиксированная сумма (обычно около $10), либо как процент от заимствованной суммы (обычно 5%), в зависимости от того, что больше. Например, снятие $300 будет стоить вам 5% от этой суммы или $15 в виде сборов, прежде чем начнется накопление процентов.

Кроме того, если вы используете ATM вне сети вашего эмитента карты, вам, как правило, взимается дополнительный сбор за транзакцию поверх всего остального. Эти накладные расходы быстро накапливаются, делая наличные авансы одним из самых дорогих способов доступа к средствам.

Как денежные авансы наносят ущерб вашему кредитному профилю

Последствия использования наличных авансов распространяются на вашу кредитную историю и способность заимствовать. Когда вы берете наличные с помощью вашей карты, этот долг появляется в вашем кредитном отчете и напрямую влияет на один из самых значительных факторов в вашем кредитном рейтинге: коэффициент использования кредита.

Использование кредита — это доля доступного кредита, который вы активно используете, — составляет 30% расчета вашего кредитного рейтинга. Когда вы берете наличный аванс, это существенно увеличивает это соотношение. Поскольку ваша кредитная линия для наличного аванса обычно намного ниже вашего общего кредитного лимита, даже скромное снятие может значительно повысить ваш процент использования. Превышение 20% использования уже считается проблемным для моделей кредитного рейтинга, таких как FICO, и наличные авансы могут значительно превысить этот порог.

Кредиторы расценивают частую активность по денежным авансам как тревожный сигнал, указывающий на финансовые трудности. Если вы полагаетесь на несколько денежных авансов, кредиторы могут классифицировать вас как заемщика с высоким риском, что может привести к:

• Более высокие процентные ставки по будущим кредитным продуктам
• Сниженные кредитные линии или закрытие счетов
• Сложности с квалификацией для получения выгодных условий кредита
• Барьеры для получения более высоких кредитных лимитов

Доступ к функции наличного аванса вашей карты

Перед тем как попытаться получить наличные, убедитесь, что ваша карта поддерживает эту функцию. Ознакомьтесь с вашим соглашением держателя карты на наличие упоминаний о “Годовой процентной ставке за наличные” и “Плате за наличные” — их наличие сигнализирует о доступности ATM. В вашем отчете также должен отображаться лимит кредитования наличных, который отделен от и обычно меньше вашего обычного лимита на расходы.

Чтобы выполнить вывод средств, вам нужен персональный идентификационный номер (PIN), связанный с вашей картой. Если вы еще не настроили его, свяжитесь с эмитентом вашей карты через их веб-сайт или службу поддержки клиентов. Процесс настройки ПИН-кода может занять 7-10 рабочих дней.

Альтернативные стратегии, чтобы избежать ловушки наличных авансов

Хотя плата за проценты по наличным авансам неизбежна, несколько обходных путей могут помочь вам избежать определенных сборов:

Кэшбек при оформлении заказа: Некоторые эмитенты кредитных карт, такие как Discover, разрешают держателям карт получать наличные непосредственно во время покупок в магазине — обычно до $120 за транзакцию. Это полностью обходится без классификации наличных авансов, что означает, что применяется ваша обычная процентная ставка по покупкам, а не завышенная ставка наличного аванса, и вы избегаете сборов за использование АТМ и транзакционных сборов.

Банковские сети: Если у вас есть счета в нескольких финансовых учреждениях, используйте ATM в сети вашего основного банка. В качестве альтернативы, некоторые банки возмещают комиссию за использование ATM, взимаемую с устройств вне сети, а некоторые брокерские платформы предлагают неограниченное количество бесплатных снятий наличных через ATM для клиентов.

Карты перевода баланса: Для тех, кто уже имеет задолженность по кредитной карте, карты перевода баланса могут предоставить временное облегчение, позволяя вам переносить остатки с 0% годовых в течение продолжительного периода (обычно 12-21 месяц). Однако такие карты становятся все реже встречаются и обычно включают сборы за перевод, поэтому внимательно оценивайте условия перед подачей заявки.

Итог

Использование наличных авансов с помощью кредитной карты должно быть последним средством. Если вы оказались в ситуации, когда это кажется необходимым, приоритизируйте погашение аванса как можно быстрее — каждый день задолженности означает накопление дополнительных процентов на первоначальные сборы, которые вы уже оплатили. Лучшие альтернативы включают в себя получение личного кредита, просьбу о помощи у семьи или друзей, или изучение программ экстренной помощи. Защита вашей кредитной оценки и финансового здоровья в долгосрочной перспективе намного важнее временного удобства наличного аванса по кредитной карте.